CBD do Itaú: solução ou cilada para seu investimento?

Tempo de leitura: 10 minutos

Após a publicação dos nossos artigos sobre investimentos em Renda Fixa na Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil, alguns de nossos leitores solicitaram a avaliação do CDB do Itaú.

cdb itau

Atendendo a estes pedidos, preparamos este guia completo para que você entenda definitivamente se a aplicação em CDB do Itaú é um bom investimento.


O que é o CDB do Itaú?


O CDB do Itaú é uma aplicação de Renda Fixa na qual você empresta dinheiro ao banco e, ao final do prazo da aplicação, o Itaú paga o valor investido acrescido da  taxa de juros definida no momento da aplicação.


Tipos de CDB do Itaú


O Itaú possui duas modalidades de investimento em CDB, a saber:

  • CDB Pré: é um investimento pré-fixado, ou seja, a rentabilidade é definida no momento da aplicação e não há possibilidade de variação com o tempo.
  • Itauvest: a remuneração é pós-fixada e dada por um percentual do CDI.

Diferentemente do CDB Pré, o Itauvest apresenta rentabilidade progressiva. Ou seja, quanto maior o tempo que você permanece com o seu dinheiro aplicado, maior é a remuneração do seu investimento.


Valores para aplicação


Os valores mínimos variam de acordo com a modalidade de CDB escolhida pelo investidor:

  • CDB Pré: R$ 1.000.
  • Itauvest: R$ 500 para aplicações via internet ou R$ 2.000 para aplicações realizadas nas agências.

Prazos


Os prazos também variam de acordo com o tipo de CDB escolhido:

  • CDB Pré: mínimo de 30 dias e máximo de 721 dias (2 anos).
  • Itauvest: mínimo de 2 dias e máximo de 1.800 dias (5 anos).

Resgate


Tanto o CDB Pré quanto o Itauvest podem ser resgatados de forma antecipada, desde que respeitado o prazo mínimo de cada modalidade.

O resgate antecipado pode ser total ou parcial.

Entretanto, em ambas as aplicações, o investidor deverá respeitar um saldo mínimo de R$ 100 após a realização do resgate parcial.

Exemplo: O investidor que possui R$ 2.000 aplicados no “Itauvest” poderá solicitar resgate parcial de até R$ 1.900. Caso deseje resgatar R$ 1.950, o saldo final do CDB seria de apenas R$ 50, ou seja, menor do que o mínimo estipulado de R$ 100.Neste caso, o investidor é obrigado a fazer o resgate total de R$ 2.000.


Tributação


Qualquer investimento em CDB sofre a incidência de dois impostos:

  • Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): cobrado do investidor somente quando o resgate acontece num prazo inferior a 30 dias.
  • Imposto de Renda (IR): possui alíquota regressiva com o tempo e sempre será cobrado, ou seja, não existe um limite mínimo de tempo para o investidor se livrar do pagamento deste imposto.

Imposto de Renda CDB

Tanto o IOF quanto o IR incidem somente sobre o lucro do investimento e são recolhidos na fonte.

Ou seja, o valor que você resgata do CDB já possui o desconto e você não precisa tomar qualquer ação para o cálculo ou pagamento destes impostos.

Obs.: Para consultar os valores a serem pagos de IOF e obter demais informações sobre a tributação em CDB, sugerimos acesso à nossa seção sobre impostos.


Resumo


Muita informação até o momento? Que tal olhar a tabela abaixo? Nela você encontra as principais características do CDB Itaú!

CDB Itau Pré Itauvest


Está gostando deste artigo? Que tal testar seus conhecimentos em educação financeira e investimentos?

Preparamos um rápido e divertido Quiz com apenas 7 perguntas.

No final, você ainda saberá com qual personagem famoso se parece! Apostamos que o resultado irá te surpreender!

Pronto para o desafio? Então, acesse o Quiz através deste link.


Rentabilidade


Consultamos o site do Itaú em julho de 2016 para simular aplicações nas duas modalidades de investimento em CDB.

Reiteramos que a simulação foi realizada por uma conta Itaú Uniclass.

Portanto, se você for cliente Itaú Personnalité é provável que consiga rentabilidades um pouco maiores, uma vez que o Itaú informa que as taxas oferecidas variam de acordo com o perfil da conta.

itau personnalite

Outro ponto que merece destaque é o fato do Itaú não garantir a rentabilidade acordada em casos de resgate antecipado. Vejam o recado retirado do próprio site:

“Resgates antecipados podem fazer com que a sua aplicação tenha menor rentabilidade do que a contratada, ou até mesmo como que você resgate um valor menor do que o aplicado.”

Valor menor do que o aplicado? É isso mesmo?

Sim! Ou seja, um resgate antecipado pode até te dar prejuízo em vez de lucro. Portanto, tenham muito cuidado ao escolher o prazo da sua aplicação.

Pode parecer surreal, mas está no site do Itaú e segue um print da tela para comprovar.

resgate cdb itau

As rentabilidades apresentadas abaixo podem sofrer variação com o tempo e perfil do cliente., Portanto, estas taxas servem como ordem de grandeza para você avaliar se vale a pena o investimento neste tipo de produto.

Para saber qual a rentabilidade atualizada e personalizada para o seu perfil, sugerimos uma simulação direta com o banco e seu gerente.

CDB Pré

O rendimento oferecido pelo CDB Pré apresentou variação tanto em função do tempo de aplicação quanto dos valores investidos.

Quanto maior o valor da aplicação, maior é a rentabilidade oferecida. Esta é uma recompensa do banco por você ser um cliente com maior potencial de empréstimo para ele.

Entretanto, o fato curioso é que aplicações mais curtas apresentam maiores rendimentos em comparação a investimentos mais longos.

rentabilidade CDB Pré Itau

Itauvest

A principal característica deste investimento é apresentar rendimento progressivo com o tempo, ou seja, quanto maior o período da aplicação, maiores serão os rendimentos obtidos.

A curiosidade do Itauvest fica por conta do valor aplicado não apresentar interferência na rentabilidade.

Ou seja, o rendimento é igual para quem aplica o mínimo de R$ 500 e para quem aplica R$ 100.000, por exemplo.

Abaixo, segue o print da tela de rentabilidade para um investimento de R$ 1.000.

rentabilidade itauvest

Ressaltamos que a mesma consulta foi realizada para valores de R$ 500 a R$ 1.000.000 e não houve alteração nas taxas oferecidas.

Acreditamos que as rentabilidades do Itauvest são muito ruins e só compensaria fazer este tipo de aplicação se o investidor tiver a certeza que conseguirá cumprir o prazo mínimo de 721 dias (2 anos) para atingir o rendimento de 80%.

O ideal do Itauvest é aplicar por prazos superiores a 1.080 dias (3 anos) para obter o rendimento máximo de 100% do CDI.

Esclarecemos que a rentabilidade é sempre retroativa. Se você investir, por exemplo, R$ 10.000 e resgatar após o prazo de 3 anos terá toda a aplicação rendendo 100% do CDI durante os 3 anos.

Obs.: Para obter a rentabilidade atualizada e personalizada de acordo com o seu perfil de relacionamento com o banco, sugerimos a consulta direta à sua conta (internet banking) ou ao seu gerente. Estas rentabilidades apresentadas foram simuladas pelos autores deste blog em jul/16 e serão atualizadas semestralmente.


Comparação: “CDB do Itaú x Outros Investimentos”


Para confirmar que o CDB do Itaú não é um bom investimento, faremos uma comparação com outros investimentos similares disponíveis no mercado.

Desta forma, vamos simular o rendimento de uma aplicação de R$ 30.000 pelo prazo de 1 ano (365 dias) nos seguintes investimentos:

  • Caderneta de Poupança.
  • Caixa Econômica Federal (CEF): CDB Progressivo.
  • Tesouro Selic.
  • Itaú: CDB Pré e Itauvest.

Abaixo apresentamos um resumo com as rentabilidades líquidas destes cinco investimentos:

compartivo investimentos CDB

Obs. 1: O rendimento adotado para a poupança foi o acumulado dos últimos 12 meses (jul/15 a jun/16).

Obs. 2: Adotamos o valor atual do CDI de 14,13% ao ano. Para consultar os valores atualizados, sugerimos que acesse  a  nossa seção sobre índices econômicos.

Obs. 3: A rentabilidade líquida já considera o desconto da alíquota do IR nos investimentos onde este imposto se aplica.

Para facilitar ainda mais a visualização dos melhores investimentos, fizemos um gráfico com os rendimentos para o nosso exemplo de investimento de R$ 30.000 durante 1 ano.

A título de curiosidade, inserimos no gráfico o valor da inflação (IPCA) acumulada nos últimos 12 meses (jul/15 a jun/16: 9,3%).

rendimento cdb itau caixa tesouro selic

Pela análise do gráfico, é possível observar que para o período de 1 ano, o pior investimento é o Itauvest.

Reforçamos que a aplicação no Itauvest só se torna atrativa para períodos superiores a 3 anos. Se você pretende resgatar o seu dinheiro antes disso, fuja deste investimento!

O CDB Pré apresentou uma rentabilidade melhor do que a Poupança e Inflação. Entretanto, perdeu para o CDB da Caixa Econômica Federal (CEF) e para o Tesouro Selic.

Se você ainda quiser investir no Itaú e tiver na dúvida entre CDB Pré e Itauvest, aconselhamos que fique  atento ao prazo da sua aplicação.

  • Para investimentos com resgate em até 3 anos, o ideal é optar pelo CDB Pré.
  • Para investimentos com resgate após 3 anos, o Itauvest se torna mais atrativo.

Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

Não perca a oportunidade e conheça o nosso guia!


Considerações Finais


cdb do itaú

Aprendemos neste artigo as principais características do CDB do Itaú:

  • Investimento mínimo de R$ 1.000 (CDB Pré) ou R$ 500 (Itauvest).
  • Prazo mínimo para resgate de 30 dias (CDB Pré) ou 2 dias (Itauvest).
  • Prazo máximo de investimento de 2 anos (CDB Pré) ou 5 anos (Itauvest).
  • Possibilidade de resgate total ou parcial dos valores investidos após o prazo mínimo de.
  • Rentabilidade pré-fixada (CDB Pré) ou pós-fixada e atrelada ao CDI (Itauvest).

Constatamos também que para períodos inferiores a 2 anos, a aplicação no Itauvest é uma das piores opções no mercado. Entretanto, para períodos superiores a 3 anos, a rentabilidade deste investimento pode superar outros investimentos.

Apesar de ganhar o confronto contra a Poupança e inflação, o CDB Pré não é um dos melhores investimentos do mercado uma vez que perde até do CDB da Caixa.

Portanto, se você pretende iniciar suas aplicações no Banco Itaú recomendamos que revise seu planejamento com base nas informações apresentadas aqui.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura de nossa série especial sobre o tema:


Caso tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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30 Comentários


  1. Prezados, primeiramente parabéns pelo blog, ótimas informações.

    Sugiro fazer um post relativo ao Banco Santander e suas opções de investimento. Seria interessante também um post sobre fundos de investimento (de renda fixa ou misto).

    Um abraço!

    Responder

  2. Olá.
    Quantos % o investimento CDB Itaú paga ao mês?
    Obrigada.

    Responder

    1. Sônia, depende do tipo de CDB escolhido e do prazo definido. Mas geralmente rende menos de 1% ao mês. Dê uma olhada nas tabelas de rentabilidade apresentadas no artigo para ver qual prazo e valor mais se aproxima do que você está querendo.

      Responder

  3. Fiz um cdb plus do Itau e a atendente informou que tem taxa de 2,20% a.a. Fui pesquisar e fiquei revoltada porque no site do Itau informa que não há taxa. Printei e vou cancelar se não retirarem. Fiz em um dia e já quero cancelar no dia seguinte. É possível?

    Responder

    1. Vanessa, que situação chata essa de cobrarem uma taxa sem avisar anteriormente. Precisa verificar no seu contrato, se existe a possibilidade de resgate antecipado. Caso exista, basta você fazer essa solicitação. Caso não exista, ligue para o SAC do Itaú, informe a situação é exija o cancelamento imediato e a restituição do seu dinheiro integralmente. Uma pena esse comportamento dos bancos. Se puder, volte aqui para nos informar se conseguiu resolver a situação, pois o relato de experiências como a sua serve de aprendizado para todos os leitores.

      Responder

  4. Boa tarde, primeiramente parabéns pelo blog muito bem elaborado e com linguagem simples sobre investimentos.
    Meu gerente do Itau esta me oferecendo o investimento CDB-DI, fiz a simulação pelo home banking e para um investimento de R$50.000,00 paga 86% do CDI, não tem taxa de administração mas tem obviamente a tabela progressiva do IR… acha uma boa aplicação mesmo retirando os recursos após um ano (17,5% IR)? Achei um pouco estranho pois ele me disse também que tem liquidez diária. Isto quer dizer que toda retirada que fizer antes dos 180 dias irei pagar 22,5% de IR sobre o rendimento?
    Obrigado!!

    Responder

    1. Tiago, eu optaria por investir no Tesouro Selic (que paga 100% do CDI). Mesmo tendo a cobrança da taxa da Bovespa e do próprio Itau, no final a rentabilidade será maior. E você ainda continuará tendo liquidez diária. Se não quiser pagar a taxa do Itaú, pode investir através de uma corretora independente (Easynvest, XP Investimentos, Rico, etc.). Temos artigos aqui no blog que tratam especificamente sobre os investimentos no Tesouro Direto (caso não conheça).
      Em relação ao desconto do IR, você entendeu corretamente. Sempre que retirar uma quantia antes do prazo de 180 dias, pagará a alíquota máxima.

      Responder

  5. Olá! O artigo esclarece bem mais que o próprio site do itaú! Obrigado!!! Tenho uma dúvida, já que entendo muito pouco de investimentos. Para uma aplicação de R$ 5.000 para mais de três anos no Itauvest, o rendimento ficaria acima da inflação? Sei que o tesouro direto seria mais vantajoso, mas meu interesse é somente manter o poder de compra do meu dinheiro.

    Responder

    1. Paulo, como o investimento no Itauvest é pós-fixado, nós só saberemos a real rentabilidade no momento do seu resgate em virtude da variação do CDI do período que é impossível de ser prevista com exatidão. Ressalto que no momento em que fizemos as simulações, a única rentabilidade interessante para esse investimento se deu para períodos acima de 1.080 dias (rentabilidade de 100% do CDI).

      Se você conseguir um rendimento de 100% do CDI no CDB é muito provável que ganhe da inflação com uma certa folga.

      Responder

  6. Tenho muitas dúvidas: pelo que entendi o Itauvest é um péssimo negócio no curto prazo mas pode ser ótimo se ficar investido por 3 anos ou mais pois é certeza que vai render 100% do CDI? Como eu pretendo investir pelo tempo total acaba sendo um bom investimento? É necessário ter conta corrente no Itaú ou basta uma conta poupança? Tem alguma taxa oculta nesse investimento?

    Responder

    1. Renato, vamos tentar te responder por partes:

      1 – O Itauvest só passa a ser interessante após 3 anos, pois pagará 100% do CDI. Para prazos menores, é um péssimo investimentos e seria melhor você investir no Tesouro Selic.

      2 – Não sabemos se é possível investir no Itauvest tendo apenas uma conta-poupança. Acredito que o ideal é tirar esta dúvida com o próprio Itaú através do número 4004-4828 para capitais e regiões metropolitanas ou 0800-970-4828 para demais localidades.

      3 – Geralmente os investimentos em CDB não possuem taxa de administração e nenhuma outra taxa oculta. Entretanto, é bom verificar com o próprio Itaú para se certificar de que eles não irão embutir nenhuma taxa adicional.

      Um abraço!

      Responder

  7. Sobre o ITAUVEST

    Parabéns pelo seu blog, no entanto, em relação ao ITAUVEST faltou esclarecer o mais importante que é dizer que após o 3º ano ele remunera a 100% do CDI, RETROATIVO ao início da aplicação. Esse esclarecimento é fundamental para colocar esse fundo na dianteira dos demais. Estou certo quanto a isso?

    Responder

    1. Francisco, você está certo e pensamos que tivesse ficado claro que o rendimento é sempre retroativo ao início da aplicação. Vamos inserir uma observação para deixar mais claro. Entretanto, mesmo assim existem outros CDBs muito melhores. Um abraço e Feliz Ano Novo!

      Responder

  8. Prezados, bom dia.

    Parabéns pelo blog. Tenho um comentário sobre Tesouro Direto. Eu aplico nele há bastante tempo e as coisas não tão maravilhosas como dizem. O que mata são as taxas de custódia, somando as 2 vezes por ano tenho pago cerca de 0,8%, o que tira um pouco a rentabilidade. Então, não acho correto dizer que paga 100% da Selic. Cuidado com essas taxinhas…

    Gostaria que vocês falassem mais dessas taxas semestrais que no fim das contas interferem demais no rendimento.

    obrigado.

    Responder

    1. Francisco, a única taxa obrigatória para investir no Tesouro Direto é a taxa da Bovespa de 0,30% ao ano. Mas se você investir através do Itaú, haverá uma outra taxa de 0,50% ao ano. Como você relata estar pagando 0,80% ao ano, este deve ser o seu caso. Nós optamos por investir fora dos bancos justamente para nos livrarmos desta taxa de 0,50% ao ano e por isso investimentos através da Easynvest que oferece isenção desta taxa. Logo, a única taxa que não dá para fugir é a de 0,30% ao ano paga para a Bovespa. Obrigado pela observação pertinente e vamos anotar a sua sugestão para elaborarmos um artigo sobre este tema! Um abraço!

      Responder

  9. Boa noite meu amigo.
    Apesar de não entender quase nada sobre investimento, gostei muito do artigo publicado e me interessei bastante.
    Por favor, me tire uma dúvida.
    Quando é citado nos comentários rendimento de 100% da CDI, significa que ao se investir um valor, ao final do prazo do investimento será recebido o valor dobrado ou ainda terá desconto de taxas?
    Exemplo: Se for investido 20.000 ao final será retirado 40.000?
    Obrigado.

    Responder

    1. Renê, o CDI é uma taxa que varia no tempo e acompanha a Taxa Selic. Atualmente, o valor do CDI está em 12,8% a.a. Ou seja, dizer que um investimento tem rentabilidade de 100% do CDI significa dizer que ele irá render 12,8% ao ano com as taxas atuais. Não existe um investimento em Renda Fixa que renda 100% do valor aplicado e me arrisco a dizer que é muito difícil você encontrar uma rentabilidade dessa ordem em qualquer outro investimento. Considerando o seu exemplo de investir R$ 20.000, ao final de um ano você teria R$ 22.560 (utilizando CDI fixo de 12,8% a.a.). Se permanecer com dúvidas ou tiver novas dúvidas, pode voltar a entrar em contato, ok?

      Responder

      1. Muito obrigado.
        Então, considerando as explicações, um investimento aplicado por cinco anos pode chegar a render 64% aproximadamente no final?

        Responder

  10. Eu estava olhando o simulador do itau e vi um CDB Plus que rendeu nos ultimos 12 meses 13,86%, esse valor procede, pois seria um pouco alto (praticamente 107% da CDI) para os grandes bancos, realmente é aquele valor ?

    Responder

    1. Leo, infelizmente não temos como afirmar se o valor está correto, pois não temos nenhuma participação na plataforma de investimentos do Itaú. Somos apenas correntistas que simularam as diversas taxas oferecidas na época. Mas, realmente não é comum ver o CDB de um grande banco como o Itaú com rentabilidade acima de 100% do CDI.

      Responder

      1. Eu entrei um contato com o Itaú e disseram que a liquidez é no vencimento com um prazo de 5 anos, então ta explicado o porque desse rendimento. E realmente os CDBs dos grandes bancos nunca compensa comparado ao dos bancos médios e pequenos.

        Responder

        1. Leonardo, agora realmente fica mais fácil entender esta rentabilidade. Você precisará ficar com o dinheiro “preso” por 5 anos. Obrigado por voltar e nos atualizar sobre o assunto!

          Responder

  11. GOSTEI VIU DO SEU ARTIGO SOU NOVO NO MERCADO DE INVESTIMENTO

    Responder

  12. Gostaria de ressaltar que existe uma característica interessante para se aplicar no Itauvest:
    “Resgates automáticos para cobertura da conta-corrente”
    Ou seja, para quem tem conta no Itaú e não quer deixar o dinheiro parado na conta, é melhor do que “nada” receber um juros proporcional de 45% do CDI no curto prazo, e ter a comodidade do resgate automático.
    O Itaú tem também o “aplic mais itaú” que aplica automaticamente o seu dinheiro em conta corrente e faz resgate automático, porém chega a ser uma “piada de mau gosto” rendimento de 2% do CDI para o curto prazo.
    Agora precisamos testar se este resgate automático realmente funciona de verdade…

    Responder

    1. Pedro, excelente colocação. Por coincidência, ontem eu mesmo aderi a este “aplic mais itaú” para ter o meu dinheiro da conta corrente rendendo a 2% do CDI enquanto não faço a movimentação do meu salário para os investimentos. É realmente muito pouco, mas é melhor do que 0. De qualquer forma, não pode ser confundido com uma aplicação financeira. Ainda não tive a oportunidade de testar esse resgate automático, mas tomara que não haja problema e seja igual à retirada de dinheiro da nossa conta-corrente. Se tiver qualquer tipo de empecilho, irei cancelar, pois não valerá a pena face o “rendimento” extremamente baixo.

      Responder

      1. Eu gostaria de retificar o meu post anterior, pois o nome da aplicação é “Aplic Aut Mais” e não “aplic mais itaú”.
        “http://www.itauinvestnet.com.br/itauinvestnet/cdb/conteudo.aspx?op=48”
        Pensei na mesma coisa que você, e vou ativar o “Aplic Aut Mais”; porém acho também vale o esforço de todo mês mover o dinheiro da conta para o “Itauvest” e ter um rendimento bem melhor do que o “Aplic Aut Mais”, tendo em vista que os dois teoricamente funcionam da mesma forma na hora do resgate automático para cobrir a conta corrente. Desta forma, caso eu esqueça de aplicar no “Itauvest”, vai render pelo “Aplic Aut Mais”.
        Vou fazer um teste movendo todo o meu saldo em conta para o investimento “Itauvest” e verificar na prática como funciona este resgate automático para cobrir a conta. Depois eu posto aqui se funcionou direito ou se caiu no cheque especial.

        Responder

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