CBD do Itaú: solução ou cilada para seu investimento?

Após a publicação dos nossos artigos sobre investimentos em Renda Fixa na Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil, alguns de nossos leitores solicitaram a avaliação do CDB do Itaú.

cdb itau

Atendendo a estes pedidos, preparamos este guia completo para que você entenda definitivamente se a aplicação em CDB do Itaú é um bom investimento.

Obs.: Artigo atualizado em maio de 2017. Publicação inicial foi em julho de 2016.




O que é o CDB Itaú?


O CDB do Itaú é uma aplicação de Renda Fixa na qual você empresta dinheiro ao banco e, ao final do prazo da aplicação, o Itaú paga o valor investido acrescido da  taxa de juros definida no momento da aplicação.

Tipos de CDB do Itaú


O Itaú possui duas modalidades de investimento em CDB, a saber:

  • CDB Pré: é um investimento pré-fixado, ou seja, a rentabilidade é definida no momento da aplicação e não há possibilidade de variação com o tempo.
  • Itauvest: a remuneração é pós-fixada e dada por um percentual do CDI. O Itauvest apresenta rentabilidade progressiva. Ou seja, quanto maior o tempo que você permanece com o seu dinheiro aplicado, maior é a remuneração do seu investimento.

Valores para aplicação


Os valores mínimos variam de acordo com a modalidade de CDB escolhida pelo investidor:

  • CDB Pré: R$ 1.000.
  • Itauvest: R$ 500 para aplicações via internet ou R$ 2.000 para aplicações realizadas nas agências.

Prazos


Os prazos também variam de acordo com o tipo de CDB escolhido:

  • CDB Pré: mínimo de 30 dias e máximo de 721 dias (2 anos).
  • Itauvest: mínimo de 2 dias e máximo de 1.800 dias (5 anos).

Resgate


Tanto o CDB Pré quanto o Itauvest podem ser resgatados de forma antecipada, desde que respeitado o prazo mínimo de cada modalidade.

O resgate antecipado pode ser total ou parcial.

Entretanto, em ambas as aplicações, o investidor deverá respeitar um saldo mínimo de R$ 100 após a realização do resgate parcial.

Exemplo: O investidor que possui R$ 2.000 aplicados no “Itauvest” poderá solicitar resgate parcial de até R$ 1.900. Caso deseje resgatar R$ 1.950, o saldo final do CDB seria de apenas R$ 50, ou seja, menor do que o mínimo estipulado de R$ 100.Neste caso, o investidor é obrigado a fazer o resgate total de R$ 2.000.

Tributação em CDB


Qualquer investimento em CDB sofre a incidência de dois impostos:

  • Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): cobrado do investidor somente quando o resgate acontece num prazo inferior a 30 dias.
  • Imposto de Renda (IR): possui alíquota regressiva com o tempo e sempre será cobrado, ou seja, não existe um limite mínimo de tempo para o investidor se livrar do pagamento deste imposto.

Imposto de Renda CDB

Tanto o IOF quanto o IR incidem somente sobre o lucro do investimento e são recolhidos na fonte.

Ou seja, o valor que você resgata do CDB já possui o desconto e você não precisa tomar qualquer ação para o cálculo ou pagamento destes impostos.

Obs.: Para consultar os valores a serem pagos de IOF e obter demais informações sobre a tributação em CDB, sugerimos acesso à nossa seção sobre impostos.

Resumo do CDB Itaú


Muita informação até o momento? Que tal olhar a tabela abaixo? Nela você encontra as principais características do CDB Itaú!

CDB Itau Pré Itauvest

Aproveitamos para tirar um print do próprio site do Itaú com as informações básicas destas duas modalidades de CDB.

itauvest cdb itau

cdb pre itau

Rentabilidades


Consultamos o site do Itaú em maio de 2017 para simular aplicações nas duas modalidades de investimento em CDB.

Reiteramos que a simulação foi realizada por uma conta Itaú Uniclass.

Portanto, se você for cliente Itaú Personnalité é provável que consiga rentabilidades um pouco maiores, uma vez que o Itaú informa que as taxas oferecidas variam de acordo com o perfil da conta.

itau personnalite

O Itaú também “premia” clientes com maior disponibilidade de capital para investimentos ao fazer a seguinte observação em seu site:

“Ao fazer uma aplicação no CDB, levamos em consideração o seu volume global de investimentos para oferecer uma rentabilidade diferenciada nesses produtos. Portanto, o total que você tem aplicado nas diversas opções de investimento, como CDB, Poupança, Previdência, Fundos e Ações na Itaú Corretora, é tomado como referência para a taxa de rendimento a ser proposta.”

Outro ponto que merece destaque é o fato do Itaú não garantir a rentabilidade acordada em casos de resgate antecipado. Vejam o recado retirado do próprio site:

“Resgates antecipados podem fazer com que a sua aplicação tenha menor rentabilidade do que a contratada, ou até mesmo como que você resgate um valor menor do que o aplicado.”

Valor menor do que o aplicado? É isso mesmo?

Sim! Ou seja, um resgate antecipado pode até te dar prejuízo em vez de lucro. Portanto, tenham muito cuidado ao escolher o prazo da sua aplicação.

Pode parecer surreal, mas está no site do Itaú e segue um print da tela para comprovar.

resgate cdb itau

As rentabilidades apresentadas abaixo podem sofrer variação com o tempo e perfil do cliente., Portanto, estas taxas servem como ordem de grandeza para você avaliar se vale a pena o investimento neste tipo de produto.

Para saber qual a rentabilidade atualizada e personalizada para o seu perfil, sugerimos uma simulação direta com o banco e seu gerente.

CDB Pré

O rendimento oferecido pelo CDB Pré apresentou variação tanto em função do tempo de aplicação quanto dos valores investidos.

Quanto maior o valor da aplicação, maior é a rentabilidade oferecida. Esta é uma recompensa do banco por você ser um cliente com maior potencial de empréstimo para ele.

Entretanto, o fato curioso é que aplicações mais curtas apresentam maiores rendimentos em comparação a investimentos mais longos.

rentabilidade CDB Pré Itau 2017

Itauvest

A principal característica deste investimento é apresentar rendimento progressivo com o tempo, ou seja, quanto maior o período da aplicação, maiores serão os rendimentos obtidos.

A curiosidade do Itauvest fica por conta do valor aplicado não apresentar interferência na rentabilidade.

Ou seja, o rendimento é igual para quem aplica o mínimo de R$ 500 e para quem aplica R$ 100.000, por exemplo.

Abaixo, segue o print da tela de rentabilidade para um investimento de R$ 1.000.

rentabilidade itauvest cdb itau 2017

Ressaltamos que a mesma consulta foi realizada para valores de R$ 500 a R$ 1.000.000 e não houve alteração nas taxas oferecidas.

Acreditamos que as rentabilidades do Itauvest são muito ruins e só compensaria fazer este tipo de aplicação se o investidor tiver a certeza que conseguirá cumprir pelo menos prazo de 721 dias (2 anos) para atingir o rendimento de 80%.

O ideal do Itauvest é aplicar por prazos superiores a 1.085 dias (3 anos) para obter o rendimento máximo de 100% do CDI.

Esclarecemos que a rentabilidade é sempre retroativa. Se você investir, por exemplo, R$ 10.000 e resgatar após o prazo de 3 anos terá toda a aplicação rendendo 100% do CDI durante os 3 anos.

Obs.: Para obter a rentabilidade atualizada e personalizada de acordo com o seu perfil de relacionamento com o banco, sugerimos a consulta direta à sua conta (internet banking) ou ao seu gerente. Estas rentabilidades apresentadas foram simuladas pelos autores deste blog em mai/17 e serão atualizadas anualmente.


Itaú lci cdb

Comparação: “CDB Itaú x Outros Investimentos”


Para confirmar que o CDB do Itaú não é um bom investimento, faremos uma comparação com outros investimentos similares disponíveis no mercado.

Desta forma, vamos simular o rendimento de uma aplicação de R$ 30.000 pelo prazo de 1 ano (365 dias) nos seguintes investimentos:

  • Caderneta de Poupança.
  • Caixa Econômica Federal (CEF): CDB Progressivo.
  • Tesouro Selic.
  • Itaú: CDB Pré e Itauvest.

Abaixo apresentamos um resumo com as rentabilidades líquidas destes cinco investimentos:

taxa cdb itau e tesouro direto 2017

Obs. 1: O rendimento adotado para a poupança foi o acumulado dos últimos 12 meses (jun/16 a mai/17).

Obs. 2: Adotamos o valor atual do CDI de 11,13% ao ano. Para consultar os valores atualizados, sugerimos que acesse  a  nossa seção sobre índices econômicos.

Obs. 3: A rentabilidade líquida já considera o desconto da alíquota do IR nos investimentos onde este imposto se aplica. Entretanto, para o Tesouro Selic foi descontada apenas a Taxa da Bovespa de 0,30% a.a. e não foi descontada a taxa paga para o agente de custódia em função desta ser variável de acordo com o banco ou corretora escolhida.

Para facilitar ainda mais a visualização dos melhores investimentos, fizemos um gráfico com os rendimentos para o nosso exemplo de aplicação de R$ 30.000 durante 1 ano.

A título de curiosidade, inserimos no gráfico o valor da inflação (IPCA) acumulada nos últimos 12 meses (jun/16 a mai/17: 4,1%).

cdb itau cdb caixa e tesouro direto 2017

 

Pela análise do gráfico, é possível observar que para o período de 1 ano, os piores investimentos são o CDB Pré do Itaú é o Itauvest.

Reforçamos que a aplicação no Itauvest só se torna atrativa para períodos superiores a 3 anos e taxa de 100% do CDI. Se você pretende resgatar o seu dinheiro antes disso, fuja deste investimento!

O CDB Pré apresenta-se como uma alternativa ainda pior e capaz de perder para a Poupança em todos os cenários de prazos e valores simulados por nós em maio de 2017.

Se você ainda quiser investir no Itaú e tiver na dúvida entre CDB Pré, Itauvest ou Poupança, aconselhamos que fique  atento ao prazo da sua aplicação.

  • Para investimentos com resgate antes de 3 anos, o cenário atual indica que surpreendentemente o mais rentável é deixar o dinheiro na Poupança.
  • Para investimentos com resgate após 3 anos, o Itauvest se torna mais atrativo.

Simulador do CDB Itaú


Para fazer suas próprias simulações, recomendamos o acesso à nossa calculadora de CDB através deste link.


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

Não perca a oportunidade e conheça o nosso guia!

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Considerações finais


cdb do itaú

Aprendemos neste artigo as principais características do CDB do Itaú:

  • Investimento mínimo de R$ 1.000 (CDB Pré) ou R$ 500 (Itauvest).
  • Prazo mínimo para resgate de 30 dias (CDB Pré) ou 2 dias (Itauvest).
  • Prazo máximo de investimento de 2 anos (CDB Pré) ou 5 anos (Itauvest).
  • Possibilidade de resgate total ou parcial dos valores investidos após o prazo mínimo de resgate de cada modalidade.
  • Rentabilidade pré-fixada (CDB Pré) ou pós-fixada e atrelada ao CDI (Itauvest).

Constatamos também que para períodos inferiores a 3 anos, a aplicação no Itauvest é uma das piores opções no mercado. Entretanto, para períodos superiores a 3 anos, a rentabilidade deste investimento pode superar outros investimentos.

Além disso, aprendemos também que o CDB Pré é um dos piores investimentos disponíveis atualmente no mercado uma vez que perde até da Caderneta de Poupança.

Portanto, se você pretende iniciar suas aplicações no Banco Itaú recomendamos que revise seu planejamento com base nas informações apresentadas aqui.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura de nossa série especial sobre o tema:


Caso tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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CDB do Banco do Brasil é um bom investimento?

O CDB do Banco do Brasil (BB) vem recebendo uma atenção especial pela parcela da população que já se conscientizou sobre as desvantagens de deixar o seu dinheiro parado na Poupança.

CDB Banco do Brasil BB

Sendo assim, preparamos um guia completo para que você possa decidir se o investimento no CDB do Banco do Brasil é uma boa opção.

Obs.: Artigo atualizado em maio de 2017.




O que é o CDB Banco do Brasil?


A sigla “CDB” significa Certificado de Depósito Bancário e, na prática, representa um título de renda fixa emitido por um determinado banco, onde tanto o prazo quanto a remuneração são definidos no momento do investimento.

Traduzindo para uma linguagem ainda mais fácil, ao investir no CDB do BB você estará emprestando o seu dinheiro para este banco e quando solicitar o resgate, receberá este dinheiro acrescido de uma taxa de juros.

Tipos de CDB do BB


O Banco do Brasil disponibiliza três modalidades de investimento em CDB:

  • BB CDB Pré: é uma aplicação pré-fixada, na qual a rentabilidade é acordada no momento do investimento e não sofre variação com o tempo.
  • BB CDB DI: a remuneração é pós-fixada e dada por um percentual do CDI.
  • BB CDB Estilo: a remuneração é pós-fixada, dada por um percentual do CDI e progressiva com o tempo e com o valor da aplicação.

A diferença entre o CDB DI e o CDB Estilo é justamente a questão da rentabilidade progressiva.

No CDB DI, independente do tempo da aplicação, a sua rentabilidade será dada por um mesmo percentual do CDI.

Já no CDB Estilo, quanto maior o tempo que você permanecer com o dinheiro investido, maior será o percentual do CDI.

Valores para aplicação


Os valores mínimos são diferentes para cada um dos CDBs:

  • BB CDB Pré: R$ 500.
  • BB CDB DI: R$ 500.
  • BB CDB Estilo: R$ 10.000.

Prazos


Os prazos também apresentam variações de acordo com o tipo de CDB selecionado:

  • BB CDB Pré: mínimo de 30 dias e máximo de 120 dias.
  • BB CDB DI: mínimo de 1 dia e máximo de 5 anos.
  • BB CDB Estilo: mínimo de 1 dia e máximo de 5 anos.

Resgate


O CDB Pré só apresenta possibilidade de resgate no vencimento, ou seja, o seu dinheiro fica “preso” até o término do prazo escolhido no momento da aplicação.

Já o CBD DI e o CDB Estilo possuem liquidez diária, ou seja, você pode solicitar o resgate antecipado a qualquer momento.

Este resgate antecipado pode ser parcial ou total, mas em ambos os CDBs você precisa deixar um saldo de pelos menos R$ 500 na aplicação.

Exemplo: O investidor que possui R$ 5.000 aplicados no “CDB DI” poderá solicitar resgate parcial de até R$ 4.500. Caso deseje resgatar R$ 4.800, o saldo final do CDB seria de apenas R$ 200, ou seja, menor do que o mínimo estipulado de R$ 500. Neste caso, o resgate total de R$ 5.000 é a única alternativa.

Tributação em CDB


Todo investimento em CDB possui a incidência de dois impostos:

  • IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): aplicável somente nos casos onde o resgate ocorre em prazo inferior a 30 dias.
  • IR (Imposto de Renda): aplicável em todos os casos, ou seja, não existe período mínimo de carência e todos os investidores em CDB sofrem esta taxação. A alíquota é regressiva com o tempo de acordo com a tabela abaixo:

Imposto de Renda CDB

O IOF e o IR são recolhidos na fonte, ou seja, o dinheiro que você recebe após o resgate já vem com todas as deduções.

É importante frisar que as alíquotas destes impostos incidem somente sobre o lucro.

Obs.: Para consultar as alíquotas do IOF e demais informações sobre a tributação em CDB, sugerimos acesso à nossa seção sobre impostos.

Resumo do CDB BB


Preparamos uma tabela com o resumo das informações apresentadas até o momento para facilitar a fixação e entendimento das características dos CDB’s do Banco do Brasil.

cdb do banco do brasil resumo 2017

Rentabilidades


Fizemos uma consulta ao Banco do Brasil em maio de 2017 para simular aplicações nas três modalidades de CDB.

Esta consulta foi realizada via aplicativo do banco, e ressaltamos que foi a pior experiência entre os três bancos que já consultamos até o momento: Itaú, Caixa e BB.

Fica registrada aqui nossa sugestão para a melhoria desta parte do aplicativo do Banco do Brasil.

Seguem as rentabilidades obtidas em nossas simulações:

  • BB CDB Pré: entre 7,8 e 6,8% ao ano (a depender do prazo escolhido).
  • BB CDB DI: 81,5% do CDI, ou seja, 9,0% ao ano.
  • BB CDB Estilo: 82,0% do CDI, ou seja, 9,1% ao ano.

Obs. 1: Para estimar a rentabilidade dos investimentos pós-fixados, utilizamos o atual CDI de 11,13% ao ano. Para valores atualizados do CDI, acessar nossa seção específica sobre o tema.

Obs. 2: Para obter a rentabilidade atualizada e personalizada de acordo com o seu perfil de relacionamento com o banco, sugerimos a consulta direta à sua conta (internet banking) ou ao seu gerente. Estas rentabilidades apresentadas foram simuladas pelos autores deste blog em mai/17 e serão atualizadas anualmente.

Infelizmente, não foi possível simular a progressividade na rentabilidade do CDB Estilo em virtude das limitações do aplicativo.

banco do brasil renda fixa

Comparação: “CDB do Banco do Brasil x Outros Investimentos”


Para  avaliarmos se o CDB do BB pode ser considerado um bom investimento,  faremos confrontos com outras aplicações similares disponíveis no mercado.

Sendo assim, simularemos o rendimento de um investimento de R$ 30.000 pelo prazo de 1 ano (365 dias) nos seguintes produtos:

  • Caderneta de Poupança.
  • Caixa Econômica Federal (CEF): CDB Progressivo.
  • Itaú: CDB Pré.
  • Banco do Brasil: CDB Pré, CDB DI e CDB Estilo.
  • Tesouro Selic.

Abaixo apresentamos um resumo com as rentabilidades líquidas dos sete investimentos mencionados.

comparativo cdb bb itau caixa tesouro direto 2017

Obs. 1: O rendimento adotado para a poupança foi o acumulado dos últimos 12 meses (jun/16 a mai/17).

Obs. 2: Para a simulação dos investimentos pós-fixados foi adotado CDI de 11,13% ao ano. Para consultar valores atualizados, consulte a seção sobre índices econômicos.

Obs. 3: A rentabilidade líquida já considera o desconto da alíquota do IR nos investimentos onde este imposto se aplica. Entretanto, para o Tesouro Selic foi descontada apenas a Taxa da Bovespa de 0,30% a.a. e não foi descontada a taxa paga para o agente de custódia em função desta ser variável de acordo com o banco ou corretora escolhida.

O gráfico a seguir foi elaborado para facilitar ainda mais a comparação entre os investimentos.

Inserimos, também, a variação da inflação (IPCA) dos últimos 12 meses (jun/16 a mai/17): 4,1% ao ano.

rentabilidade cdb bb itau caixa tesouro direto 2017

Analisando o gráfico, podemos verificar que o investimento em qualquer modalidade do CDB do BB nas condições simuladas perde até mesmo da Poupança, com destaque negativo para a modalidade pré-fixada.

Considerando todos estes fatores, não acreditamos que o investimento em CDB do Banco do Brasil seja uma boa opção uma vez que basta deixar o seu dinheiro na velha conhecida Poupança que a sua rentabilidade será maior.

Entretanto, se você insistir em manter seu dinheiro aplicado em algum CDB do BB, recomendamos a aquisição do “CDB Estilo“, pois além da maior rentabilidade ainda possui liquidez diária.

Simulador do CDB do Banco do Brasil


Para fazer suas próprias simulações, recomendamos o acesso à nossa calculadora de CDB através deste link.


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

Não perca a oportunidade e conheça o nosso guia!

livro investimentos seguros e rentáveis

Considerações finais


Vimos neste artigo as principais características do CDB do Banco do Brasil:

  • Investimento mínimo de R$ 500 (CDB Pré e CDB DI) ou R$ 10.000 (CDB Estilo).
  • Prazo mínimo para resgate de 30 dias (CDB Pré) ou 1 dia (CDB DI e CDB Estilo).
  • Prazo máximo de investimento de 4 meses (CDB Pré) ou 5 anos (CDB DI e CDB Estilo).
  • Possibilidade de resgate antecipado (total ou parcial) apenas no CDB DI e CDB Estilo.
  • Rentabilidade pré-fixada (CDB Pré) ou pós-fixada e atrelada ao CDI (CDB DI e CDB Estilo).

Além disso, constatamos que existem investimentos mais interessantes e rentáveis do que a aplicação em CDB do BB.

Portanto, se você pretende iniciar seus investimentos no Banco do Brasil, sugerimos a revisão de seu planejamento financeiro baseado nas informações deste artigo.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura de nossa série especial sobre o tema:

  • Banco do Brasil: LCI.

Caso você tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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LCI do Banco do Brasil: solução ou cilada para seu dinheiro?

A LCI do Banco do Brasil (BB) é sem dúvidas umas das aplicações mais populares entre os investidores iniciantes.

LCI Banco do Brasil BB

Mas você saberia nos responder se este investimento é uma boa alternativa?

A resposta a esta pergunta não é tão simples, mas iremos apresentar todas as características deste investimento e mostrar que existem outras opções muito mais interessantes.

Portanto, se você está pensando em investir o seu dinheiro em uma LCI do BB ou se já tem parte do seu patrimônio nesta aplicação, a leitura completa e atenta deste artigo deve ser encarada como uma oportunidade única de melhorar suas finanças.

O que é LCI?


LCI significa Letra de Crédito Imobiliário e é um investimento de Renda Fixa criado com o objetivo de captar recursos para os financiamentos imobiliários.

lci do banco do brasil

Assim como as outras aplicações em Renda Fixa (LCA, CDB e Tesouro Direto), na prática, o investidor empresta dinheiro para o banco emissor da LCI e recebe futuramente este dinheiro acrescido de juros.

Tanto a rentabilidade quanto o prazo de resgate são apresentados ao investidor no momento da aplicação do dinheiro.

Uma das vantagens da LCI é que esta modalidade de investimento não sofre tributação, ou seja, não há incidência de Imposto de Renda sobre os rendimentos.

Valores para aplicação


O valor mínimo para fazer uma aplicação na LCI do Banco do Brasil é de R$ 80.000 (oitenta mil reais).

Parece até brincadeira este surreal valor de oitenta mil reais, uma vez que em 2016 o investimento mínimo inicial era de apenas R$ 1.000 (mil reais). Portanto, se você já está achando ruim, aguarde pois ainda vai piorar.

Ressaltamos que para fazer aplicações na LCI do BB o investidor precisa obrigatoriamente possuir uma conta neste banco.

Prazos


O prazo mínimo para investimento na LCI do BB é igual ao prazo mínimo legal para o investimento em qualquer LCI do mercado: 90 dias (3 meses).

Já o prazo máximo é de 3 anos.

Após este prazo máximo, o valor do investimento em LCI acrescido dos rendimentos será depositado automaticamente na conta-corrente do investidor.

Para continuar aplicando na LCI do BB, o investidor precisará fazer novamente uma aplicação. Não há renovação automática do investimento.

Resgate


O resgate pode acontecer a qualquer momento a partir do 90º dia da aplicação, uma vez que este é o prazo mínimo da LCI do Banco do Brasil.

Assim como o investimento na LCI da Caixa, o resgate pode ser parcial ou total.

Ou seja, se você investiu R$ 80.000 na LCI do BB e está precisando de R$ 2.000 para uma eventual emergência, poderá fazer o resgate de apenas R$ 2.000 e manter os outros R$ 78.000 aplicados.

Este é considerado um dos poucos pontos positivos deste investimento, por oferecer maior flexibilidade ao correntista que por ventura necessite de apenas parte do dinheiro aplicado.

Rentabilidade da LCI do Banco do Brasil


O Banco do Brasil oferece apenas uma modalidade de LCI denominada “BB LCI Pós-fixada“.

Como o próprio nome já informa, este investimento é pós-fixado e a rentabilidade é atrelada ao CDI.

Desde 2016 a rentabilidade da LCI do BB está mantida em 70% do CDI.

Como o CDI está em 11,13% ao ano, temos que o rendimento de uma LCI do Banco do Brasil está em apenas 7,8% ao ano!

Obs.: Para consultar o valor atualizado do CDI, acesse nossa seção sobre índices econômicos.

Importante ressaltar que esta taxa de 70% do CDI é fixa. Ou seja, não se altera com o valor investido ou com o tempo de aplicação.

Desta forma, tanto faz se você aplicar o mínimo de R$ 80.000 ou, por exemplo, um quantia mais elevada de R$ 150.000.

O prazo da aplicação também não influencia esta rentabilidade. Ou seja, se você resgatar o seu dinheiro em 90 dias (mínimo) ou em 3 anos (máximo), o rendimento da sua LCI será exatamente os mesmos 70% do CDI.

Consideramos este rendimento da LCI do BB muito baixo e iremos provar a seguir que existem opções muito mais interessantes.

Comparação: “LCI do BB x Poupança”


Talvez apenas analisando o rendimento da LCI do Banco do Brasil de 7,8% ao ano, o investidor não tenha a exata noção se este é um bom investimento.

Para ajudar nesta tarefa, iremos fazer comparações com outras aplicações de fácil acesso e igualmente populares.

Sendo assim, o primeiro confronto será com a queridinha de muitos brasileiro: a “Caderneta de Poupança”.

confronto LCI BB

Para facilitar ainda mais o entendimento, em vez de compararmos apenas a rentabilidade em termos de porcentagem, iremos simular o rendimento dos investimentos num prazo de 1 ano e considerando uma aplicação inicial de R$ 80.000.

  • LCI do BB: 7,8% ao ano
  • Poupança: 8,1% ao ano (rendimento acumulado dos últimos 12 meses)

Obs.: O rendimento adotado para a poupança foi o acumulado dos últimos 12 meses (jun/16 a mai/17). Para consultar valores atualizados, consulte nossa seção sobre índices econômicos.

LCI BB Poupança rentabilidade maio 2017

Pela análise do gráfico, é possível observar que no primeiro confronto a LCI do BB saiu perdedora mesmo considerando o duelo contra uma das piores aplicações financeiras.


lci banco do brasil

Comparação: “LCI do BB x Inflação”


Se você acompanha o nosso blog, já está ciente de que a nossa meta para enriquecimento e aumento do patrimônio é sempre ganhar da inflação.

Mas será que a rentabilidade da LCI do BB consegue superar a atual inflação?

Para fazer esta verificação, iremos utilizar o IPCA acumulado nos últimos 12 meses.

  • LCI do BB: 7,8% ao ano (considerando taxa de 70% do CDI e CDI de 11,13% a.a.)
  • Inflação (IPCA): 4,1% ao ano

Obs.: Lembramos que o IPCA é o indicador oficial da inflação no Brasil e temos uma seção específica com a atualização deste índice.

LCI BB Poupança Inflação rendimento maio 2017

Neste confronto, a LCI do BB saiu vencedora muito mais em virtude da queda vertiginosa da inflação em 2017 do que sua péssima taxa de 70% do CDI. Lembrando que em 2016 o IPCA chegou a ultrapassar a barreira dos 10% e, neste cenário, ganharia facilmente da LCI do Banco do Brasil!

Comparação: “LCI do BB x LCI da Caixa”


Como consideramos que ganhar da poupança e da inflação é uma obrigação para qualquer investimento, resolvemos endurecer mais a disputa.

Para isso, iremos chamar para o próximo confronto outra famosa LCI para os investidores iniciantes: a LCI da Caixa Econômica Federal.

Vimos no artigo exclusivo sobre a LCI da Caixa que a rentabilidade para um investimento de R$ 80.000 no prazo de 1 ano é dada por 80,6% do CDI, ou seja, aproximadamente 9,8% ao ano.

  • LCI do BB: 7,8% ao ano
  • LCI da Caixa: 9,0% ao ano

LCI BB Caixa Poupança rentabilidade maio 2017

No primeiro confronto sério, vimos que a LCI do BB tomou uma verdadeira goleada!

Mas será que a LCI da Caixa é tão melhor assim?

Se formos olhar apenas para a rentabilidade, não há dúvidas de que a LCI da Caixa é muito melhor.

Entretanto, a desvantagem deste investimento era justamente sobre o valor mínimo inicial para aplicação de R$ 30.000 (trinta mil reais).

Como a aplicação mínima na LCI do Banco do Brasil era de apenas R$ 1.000 em 2016, era possível atingir um público maior apesar da rentabilidade menos atrativa. Contudo, com as novas condições de aplicação inicial de R$ 80.000, a LCI do BB perdeu atratividade até mesmo neste quesito.

Comparação: “LCI do BB x Tesouro Direto”


E será que existe algum investimento nos grandes bancos de baixo risco e ainda melhor do que a LCI da Caixa?

Vamos aumentar mais um pouco o nível dos confrontos e chamar para a disputa o “Tesouro Direto”!

Desta forma, vamos fazer a comparação com o Tesouro Selic, que apresenta a rentabilidade atual de 11,25% ao ano.

Diferentemente do investimento em LCI e Poupança, o investimento no Tesouro Direto possui a incidência do imposto de Renda.

Sendo assim, para fazer a comparação iremos considerar apenas a rentabilidade líquida, ou seja, o rendimento que efetivamente chegará às mãos do investidor após o prazo da aplicação.

Mantendo o nosso exemplo de R$ 80.000 investidos pelo período de 1 ano, a alíquota do Imposto de Renda será de 17,5% sobre o valor do lucro.

Neste cenário, a rentabilidade bruta do Tesouro Selic de 11,25% ao ano é reduzida para uma rentabilidade de 9,3% ao ano.

Como o investimento no Tesouro Direto conta ainda com a cobrança de duas taxas (0,30% a.a. para a Bovespa e 0,50% a.a. para a corretora do Banco do Brasil), esta rentabilidade líquida anual cai de 9,3% para 8,5%.

  • LCI do BB: 7,8% ao ano
  • Tesouro Selic: 8,5% ao ano

Poupança LCI Tesouro rendimento maio 2017

Novamente a LCI do BB perdeu o confronto!

Entretanto, é curioso notar como neste atual cenário de queda da Taxa Selic o investimento na LCI da Caixa tem se tornado uma opção mais vantajosa em termos de rentabilidade.

E o Tesouro Direto possui alguma desvantagem similar ao que observamos com as elevadas aplicações mínimas solicitadas na LCI da Caixa e do BB?

A resposta é não!

A aplicação mínima para o Tesouro Direto é muito menor.

Com apenas R$ 30 (trinta reais) o investidor já consegue iniciar suas aplicações nesta modalidade considerada por nós como a mais acessível do mercado.

Resumo dos confrontos


Após os quatro embates apresentados talvez você esteja achando muita informação, não é mesmo?

Para resolver esse possível problema e fixar ainda mais as rentabilidades apresentadas, preparamos a tabela abaixo.

Poupança LCI BB Caixa Tesouro maio 2017


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

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Simulador da LCI do Banco do Brasil


Para fazer suas próprias simulações, recomendamos o acesso ao nosso simulador de LCI.


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Considerações Finais


Aprendemos neste artigo as principais características da LCI do Banco do Brasil:

  • Investimento mínimo de R$ 80.000.
  • Prazo mínimo para resgate de 90 dias (3 meses).
  • Prazo máximo de investimento de 3 anos.
  • Possibilidade de resgate total ou parcial dos valores investidos após o prazo mínimo de 90 dias.
  • Rentabilidade pós-fixada: 70% do CDI.

Vimos também que atualmente este investimento é pior até do que a Caderneta de Poupança. Sendo assim, respondendo ao título deste artigo: A LCI do Banco do Brasil é cilada para o seu dinheiro!

A LCI da Caixa e o Tesouro Selic apresentaram rentabilidades superiores à LCI do Banco do Brasil.

Portanto, se você já possui investimentos nesta LCI ou se ainda pretende iniciar suas aplicações, recomendamos que revise seu planejamento com base nas informações apresentadas aqui.

Obs.: Para manter os valores apresentados neste artigo atualizados, faremos uma revisão anual. Como as características deste investimento não apresentam muitas variações, acreditamos que esta atualização é suficiente para manter o leitor bem informado. Última atualização em maio de 2017.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura de nossa série especial sobre o tema:

  • Banco do Brasil: CDB.

Caso tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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CDB ou LCI da Caixa? Qual o melhor investimento?

empréstimo pessoal da caixa

Como muitos investidores iniciam sua jornada nos produtos financeiros da Caixa Econômica Federal, resolvemos fazer este artigo para comparar o investimento em CDB ou LCI da Caixa.

Ambos são produtos da Renda Fixa nos quais você investe o seu dinheiro por determinado período e resgata futuramente este valor acrescido de juros.

A LCI da Caixa possui duas modalidades: “sem resgate” e “com resgate”.

A única diferença é que na modalidade “com resgate”, como o próprio nome já sugere, o investidor pode sacar o seu dinheiro a qualquer momento após o prazo mínimo de 90 dias.

Na modalidade “sem resgate” o investidor só poderá sacar o seu dinheiro no término da aplicação. Este prazo é definido no momento da contratação desta modalidade de LCI.




O CDB da Caixa apresenta três modalidades:

  • CDB Pré-fixado: a remuneração é contratada com base em uma taxa pré-fixada.
  • CDB Flex: a remuneração é pós-fixada ao CDI.
  • CDB Caixa Progressivo: a remuneração também é pós-fixada ao CDI e apresenta a vantagem de aumentar a rentabilidade com o tempo de investimento.

Dos CDBs da Caixa o único que não permite o resgate antecipado é o “CDB Pré-fixado”.

Ressalta-se que os resgates antecipados tanto da LCI quanto dos CDBs podem ser total ou parcial.

Para saber as características completas destes dois investimentos, sugerimos a leitura dos seguintes artigos:

Valores mínimos para aplicação


O investimento em LCI da Caixa requer uma aplicação inicial bem mais elevada na comparação com os CDBs.

  • LCI: R$ 30.000
  • CDB Pré-fixado: R$ 1.000
  • CDB Flex: R$ 200
  • CDB Caixa Progressivo: R$ 200

Prazos


Os prazos também variam de acordo com a modalidade do investimento

  • LCI: mínimo de 90 dias e máximo de 1.100 dias (3 anos)
  • CDB Pré-fixado: mínimo de 2 dias e máximo de 725 dias (2 anos).
  • CDB Flex e CDB Caixa Progressivo: mínimo de 2 dias e máximo de 1.800 dias (5 anos).

Rentabilidades


A rentabilidade das duas modalidades de LCI da Caixa (com e sem resgate) é a mesma e não varia de acordo com o tempo do investimento. Ou seja, tanto faz se você aplica pelo prazo mínimo de 3 meses ou pelo máximo de 3 anos.

rentabilidade lci caixa cef

Vimos no artigo específico sobre o CDB da Caixa, que a aplicação mais rentável considerando as três modalidades foi o “CDB Caixa Progressivo” com a as seguintes rentabilidades.

Caixa rentabilidade CDB Progressivo A

Caixa rentabilidade CDB Progressivo B

Caixa rentabilidade CDB Progressivo C


Caixa Econômica lci cdb

Como comparar? CDB ou LCI?


O investidor menos cuidadoso pode comparar diretamente as taxas oferecidas por um CDB ou LCI e não levar em consideração o Imposto de Renda (IR).

Como a LCI é isenta de Imposto de Renda, é muito mais fácil chegar à rentabilidade líquida desta aplicação.

Para isto, basta multiplicar a taxa oferecida pelo valor do CDI (atualmente em 14,13% ao ano).

Obs.: Para consultar valores atualizados do CDI, consulte nossa seção sobre os índices econômicos.

Para facilitar o entendimento, vamos considerar daqui para frente o seguinte cenário:

  • Investimento de R$ 30.000 por 365 dias (1 ano).

Neste caso, a rentabilidade líquida da LCI da Caixa seria:

  • 80,6% do CDI = 80,6% x 14,13% = 11,4% ao ano

Para encontrarmos a rentabilidade líquida do CDB devemos nos lembrar que este investimento possui a tributação do Imposto de Renda (IR).

Imposto de Renda LCI ou CDB

Para o período de 365 dias, o IR correspondente é de 17,5% aplicado somente sobre o lucro do investimento. Ou seja, o Imposto de Renda não é cobrado em cima do valor total aplicado.

Obs.: Para saber mais sobre a tributação em investimentos, sugerimos a consulta à nossa seção sobre impostos.

Considerando o mesmo exemplo (investimento de R$ 30.000 por 365 dias) a rentabilidade bruta do “CDB Caixa Progressivo” seria:

  • 96,0% do CDI = 96,0% x 14,13% = 13,6% ao ano

A rentabilidade líquida, após o desconto do IR, pode ser calculada como:

  • 13,6% ao ano – desconto do IR de 17,5% = 13,6% x (1 – 0,175) = 11,2% ao ano

Ou seja, após a dedução do Imposto de Renda a rentabilidade líquida para o “CDB Caixa Progressivo” é um pouco menor do que a rentabilidade líquida da LCI da Caixa.

Mas e para o prazo de investimento de 2 anos?

Neste caso, a alíquota do IR diminui para 15,0% e a rentabilidade bruta do CDB aumenta para 98,0% do CDI:

  • 98,0% do CDI = 98,0% x 14,13% = 13,8% ao ano

Após a dedução do Imposto de Renda, temos:

  • 13,8% ao ano – desconto do IR de 15,0% = 13,8% x (1 – 0,150) = 11,8% ao ano

Sendo assim, conseguimos provar que se o investidor for aplicar o dinheiro por mais de 2 anos, o “CDB Caixa Progressivo” se torna mais vantajoso do que a aplicação na LCI da Caixa.

Gráfico comparativo entre CDB e LCI da Caixa


Para facilitar o entendimento do exemplo anterior, vamos apresentar em um gráfico as rentabilidades líquidas nos diversos cenários simulados:

lci ou cdb caixa cef

Comparação com o Tesouro Direto


E que tal realizarmos a comparação com um dos investimentos mais comentados da atualidade?

Já ouviu falar no Tesouro Direto?

Se ainda não conhece, não perca tempo e leia o guia completo sobre a aplicação em títulos públicos.

Para esta comparação, iremos nos utilizar do Tesouro Selic que possui rentabilidade bruta atual de 14,25% ao ano.

Como este investimento também sofre incidência do Imposto de Renda, teremos as seguintes rentabilidades líquidas nos cenários de 1 e 2 anos de aplicação:

  • Tesouro Selic (1 ano): 14,25% x (1 – 0,175) = 11,8% ao ano
  • Tesouro Selic (2 anos): 14,25% x (1 – 0,150) = 12,1% ao ano

lci ou cdb caixa ou tesouro selic


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

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Considerações Finais


Aprendemos neste artigo que a escolha entre investir na “LCI da Caixa” ou no “CDB Caixa Progressivo” (opção mais rentável entre as três modalidades de CDB deste banco) é influenciada pelo tempo de aplicação.

Sendo assim, para aplicações com resgates inferiores a 2 anos a melhor alternativa é a LCI da Caixa.

Para investimentos mais longos, ou seja, com prazo de resgate superior a 2 anos o CDB Caixa Progressivo se mostrou como uma opção mais rentável.

Outra vantagem do CDB da Caixa é permitir aplicações com valores a partir de R$ 200 (duzentos reais), ou seja, muito inferior ao mínimo de R$ 30.000 (trinta mil reais) da LCI da Caixa.

Na comparação com o Tesouro Direto, pudemos constatar que ambas as aplicações da Caixa apresentam desempenho inferior.

Outro fator positivo do Tesouro Direto é o baixo investimento inicial: apenas R$ 30 (trinta reais)!


Caso tenha permanecido alguma dúvida, basta deixar um comentário aqui embaixo que te ajudaremos no que estiver ao nosso alcance.

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CDB da Caixa é investimento com boa rentabilidade?

caixa-econômica-federal

Apesar da aplicação em LCI da Caixa ser a preferida de muitos investidores iniciantes, outras opções como o CDB da Caixa vem ganhando destaque neste cenário.

Vimos no artigo específico da LCI da Caixa que este investimento é mais lucrativo do que a poupança. Entretanto, frisamos que existem LCIs de bancos de menor porte com maior rentabilidade do que esta aplicação.

Mas e o CDB da Caixa? Apresenta boa rentabilidade?

CDB CEF

Este artigo irá te auxiliar a entender as principais características deste investimento e fará a comparação com outros tipos de aplicações para facilitar a sua tomada de decisão.




O que é CDB?


O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de crédito privado emitido exclusivamente por bancos para a captação de recursos junto aos seus clientes. 

Em termos práticos, você emprestará dinheiro para a Caixa Econômica Federal (CEF) e ao final do prazo da aplicação, a Caixa irá devolver o seu dinheiro acrescido de uma taxa de juros que foi definida no momento da sua aplicação.

Tipos de CDB da Caixa Econômica


A Caixa possui três modalidades de investimento em CDB, a saber:

  • CDB Pré-fixado: como o próprio nome já diz, a remuneração do seu investimento é contratada com base em uma taxa pré-fixada, ou seja, no momento da aplicação você sabe exatamente qual será o rendimento da sua aplicação.
  • CDB Flex: a remuneração é pós-fixada e dada por um percentual do CDI.
  • CDB Caixa Progressivo: a remuneração também é pós-fixada e dada por um percentual do CDI.

À primeira vista, não notamos diferenças significativas entre o “CDB Flex” e o “CDB Caixa Progressivo”.

Entretanto, pela análise da descrição dos dois produtos no próprio site da CEF percebemos que o “CDB Caixa Progressivo” apresenta a vantagem do aumento da rentabilidade de acordo com o tempo.

Ou seja, quanto maior o tempo que você permanece com o seu dinheiro aplicado, maior é a taxa de juros que você recebe.

Valores para aplicação


Os valores mínimos variam de acordo com a modalidade de CDB escolhida pelo investidor:

  • CDB Pré-fixado: R$ 1.000.
  • CDB Flex: R$ 200.
  • CDB Caixa Progressivo: R$ 200.

Prazos


Os prazos também variam de acordo com o tipo de CDB da Caixa:

  • CDB Pré-fixado: mínimo de 2 dias e máximo de 725 dias (2 anos).
  • CDB Flex: mínimo de 2 dias e máximo de 1.800 dias (5 anos).
  • CDB Caixa Progressivo: mínimo de 2 dias e máximo de 1.800 dias (5 anos).

Após o prazo máximo, o dinheiro precisa obrigatoriamente ser resgatado, pois não existe renovação automática da aplicação. Ressaltamos que este resgate é automático, ou seja, no término da aplicação o dinheiro é creditado na sua conta.

Entretanto, nada impede que o investidor faça um novo investimento em CDB com o dinheiro resgatado.

Resgate


resgate cdb caixa

A única modalidade que não oferece resgate antecipado é o “CDB Pré-fixado“, no qual o investidor define no momento da aplicação qual o período do seu investimento e só poderá fazer o saque ao final deste prazo.

No “CDB Flex” e “CDB Caixa Progressivo” o investidor também precisará escolher o prazo da aplicação. Entretanto, poderá sacar o dinheiro antecipadamente desde que respeitado o prazo mínimo de 2 dias.

Ressalta-se que o resgate antecipado pode ser total ou parcial.

Nestas duas modalidades, o resgate parcial mínimo é de R$ 200 e o saldo mínimo da aplicação deverá ser de R$ 200.

Exemplo: O investidor que possui R$ 1.000 aplicados no “CDB Flex” poderá solicitar resgate parcial de até R$ 800. Caso deseje resgatar R$ 900, o saldo final do CDB seria de apenas R$ 100, ou seja, menor do que o mínimo estipulado de R$ 200, e, neste caso, deveria fazer o resgate total de R$ 1.000.

Tributação em CDB


Os investimentos em CDB sofrem a incidência de dois impostos, a saber:

  • Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): é cobrado somente quando o resgate acontece com menos de 30 dias do início da aplicação.

Tributação_Imposto_IOF

  • Imposto de Renda (IR): assim como o IOF a alíquota também é regressiva com o tempo. A diferença em relação ao IOF é que este imposto sempre será cobrado e não existe um limite para que o investidor seja isento.

Tributação_Imposto_IR

Ambos os impostos incidem somente sobre o lucro do investimento.

Os valores referentes aos impostos (IOF e IR) são recolhidos na fonte pela instituição financeira no momento do resgate da aplicação.

Ou seja, o valor que você recebe já vem com a dedução destes impostos e você não precisa se preocupar em fazer cálculos e imprimir guias para efetuar o pagamento desta tributação.

Resumo do CDB da CEF


Está achando muita informação até o momento?

Que tal consultar a tabela abaixo com um resumo das principais características das modalidades de CDB da Caixa Econômica Federal (CEF) antes de iniciarmos a análise das rentabilidades destes investimentos?

CDB Caixa resumo

Rentabilidades


Conforme visto anteriormente, as duas opções de rentabilidade dos CDBs da Caixa são:

  • Taxa pré-fixada
  • Taxa pós-fixada atrelada ao CDI

Obs.: Atualmente (jun/16), o CDI está rendendo 14,13% ao ano. Para consultar o valor atualizado do CDI, acesse nossa seção sobre índices econômicos.

Fizemos uma consulta ao site da Caixa Econômica Federal (CEF) em julho de 2016 para simular aplicações nas 3 modalidades de CDB. Os cenários de prazo, valores e rentabilidade são apresentados a seguir.

CDB Pré-fixado

CDB pré-fixado Caixa rentabilidade

Percebam que praticamente não há grande diferença de rentabilidade entre aplicar o mínimo de R$ 1.000 ou valores maiores.

CDB Flex

CDB Flex Caixa rentabilidade

A rentabilidade oferecida não varia com o tempo de aplicação. Para um mesmo valor, tanto faz se você investir pelo tempo mínimo (2 dias) ou pelo tempo máximo (5 anos), conforme pode ser observado na simulação para o valor mínimo de R$ 200.

A mesma simulação de tempo foi feita para os demais valores da tabela e o resultado foi o mesmo.

O único parâmetro que influenciou na rentabilidade oferecida por este CDB foi o valor do investimento. Sendo assim, quanto maior o investimento realizado, maior foi a remuneração oferecida.

Um fato que nos chamou a atenção é que para aumentar a remuneração inicial de 94% para 96% do CDI é preciso investir o mínimo de R$ 300.000.

Ou seja, a remuneração para quem aplica R$ 200 ou R$ 299.999 é a mesma: 94% do CDI.

CDB Caixa Progressivo

Diferentemente do “CDB Flex”, esta modalidade de CDB além de apresentar variação na rentabilidade de acordo com os valores investidos também varia de acordo com o prazo da aplicação.

CDB progressivo Caixa rentabilidade 1

CDB progressivo Caixa rentabilidade 2

CDB progressivo Caixa rentabilidade 3

Sendo assim, é possível notar que o investidor é recompensando por manter o dinheiro mais tempo aplicado neste produto.

Comparando com o “CDB Flex” é possível verificar que o “CBD Caixa Progressivo” é mais vantajoso em todas as situações de prazo e valores investidos.

Desta forma, não entendemos o porquê da Caixa manter estes dois tipos de modalidade uma vez que as demais características são iguais.

Obs.: Para obter a rentabilidade atualizada e personalizada de acordo com o seu perfil de relacionamento com o banco, sugerimos a consulta direta à sua conta (internet banking) ou ao seu gerente. Estas rentabilidades apresentadas foram simuladas pelos autores deste blog em jul/16 e serão atualizadas semestralmente.


Caixa Econômica lci cdb renda fixa

Comparação: “CDB da Caixa x Poupança”


Para saber se o CDB da Caixa é uma alternativa realmente interessante de investimento, além de analisarmos as características apresentadas anteriormente, é de extrema relevância fazer também uma análise comparativa com outras opções.

Desta forma, faremos a nossa primeira comparação com a famosa “Caderneta de Poupança”.

Para isto, tomaremos por base o rendimento da poupança dos últimos 12 meses de 8,37% e as 3 modalidades de CDB da Caixa nos valores de R$ 30.000 e prazo de 1 ano.

Para este valor de investimento (R$ 30.000) e prazo de 1 ano (365 dias), as rentabilidades oferecidas pela Caixa são:

  • CDB Pré-fixado: 12,7%
  • CDB Flex: 94,0% do CDI
  • CDB Caixa Progressivo: 96,0% do CDI

Sendo assim, o gráfico abaixo mostra a diferença entre investir R$ 30.000 durante um ano na “Poupança” ou nos “CDBs da Caixa”.

CDB Caixa x Poupança

Considerando o atual CDI de 14,13% a.a. (jul/16) e o desconto do Imposto de Renda (IR), as rentabilidades líquidas dos 3 CDBs da Caixa foram:

  • CDB Pré-fixado: 10,5%
  • CDB Flex: 11,0%
  • CDB Caixa Progressivo: 11,2%

Ou seja, as três modalidades de CDB apresentaram rentabilidade anual superior à poupança (8,37%), conforme pôde ser observado no gráfico apresentado.

O destaque entre os produtos foi o “CDB Caixa Progressivo” com o melhor desempenho de rentabilidade.

Desta forma, no confronto contra a Poupança todos os CDBs da Caixa se saíram vencedores!

Comparação: “CDB da Caixa x Tesouro Direto”


Como a primeira disputa dos CDBs da Caixa foi muito fácil, uma vez que atualmente a poupança é um dos piores lugares para você deixar seu dinheiro investido, vamos elevar o nível do confronto.

A segunda batalha será contra um dos investimentos mais comentados do momento: Tesouro Direto!

Para isto, vamos manter o investimento de R$ 30.000 por 1 ano e fazer a comparação com o Tesouro Selic.

CDB Caixa x Tesouro Direto Selic

Considerando a atual taxa da Selic de 14,25% ao ano, o Tesouro Selic apresentou uma rentabilidade líquida de 11,8% no período de 1 ano (após o desconto do IR) e se mostrou como uma aplicação mais rentável do que qualquer um dos CDBs oferecidos pela Caixa.

Sendo assim, o segundo confronto foi de vitória para o Tesouro Selic!

Comparação: “CDB da Caixa x CDB de bancos menores”


Mas será que existem opções ainda mais atrativas do que o próprio Tesouro Selic?

Para responder a este questionamento vamos aumentar ainda mais o nível das disputas e analisar CDBs emitidos por bancos de menor porte.

Foram selecionados os Bancos Original e Pine por apresentarem boa saúde financeira e grau de investimento atestado pelas principais agências de rating do mercado financeiro.

Para este confronto continuaremos com o valor-base de R$ 30.000 (prazo de 1 ano) e faremos a comparação entre os seguintes investimentos:

  • Tesouro Selic com rentabilidade de 14,25% ao ano.
  • CDB do Banco Original com rentabilidade de 110% do CDI.
  • CDB do Banco Pine com rentabilidade de 107,5% do CDI.
  • CDB pré-fixado da Caixa com rentabilidade de 12,7% ao ano.
  • CDB Flex da Caixa com rentabilidade de 94,0% do CDI.
  • CDB Caixa Progressivo com rentabilidade de 96,0% do CDI.

Obs.: O rendimento dos CDBs dos Bancos Original e Pine foram verificados no site da corretora Easynvest em 04/07/16.

CDB Caixa x CDB Original e Pine

Pela análise dos dados. é possível confirmar que os CDBs da Caixa vencem somente a Caderneta de Poupança e perdem para os demais investimentos analisados.

Após a análise deste terceiro confronto, verificamos que os melhores investimentos estão concentrados em CDBs de bancos de menor porte.


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Simulador do CDB Caixa


Para fazer suas próprias simulações, recomendamos o acesso ao nosso simulador de CDB.

Considerações finais


Aprendemos neste artigo as principais características das três modalidades de CDB da Caixa Econômica Federal.

Vimos também que dentre estes produtos aquele que apresentou as maiores rentabilidades foi o “CDB Caixa Progressivo” com a vantagem adicional de poder solicitar o resgate antecipado.

Na comparação com outros investimentos, constatamos que os CDBs da Caixa só vencem a Caderneta de Poupança.

Na disputa contra o Tesouro Direto e contra CDBs de bancos de menor porte, todos os CDBs da CEF perderam.

Para os investidores iniciantes ou aqueles com menor tolerância aos riscos, sugerimos que estudem um pouco mais para que saibam como é seguro e rentável investir fora dos bancos tradicionais, uma vez que existe a garantia do FGC.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura de nossa série especial sobre o tema:


Caso tenha permanecido alguma dúvida, basta deixar seu comentário aqui embaixo que te ajudaremos no que estiver ao nosso alcance.

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Caixa Econômica cdb




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