Nubank: cartão de crédito sem anuidade!

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Ter um cartão de crédito é praticamente indispensável nos dias de hoje. Entretanto, muitas pessoas não conseguem obter um cartão com o seu banco ou possuem cartões com altíssimas taxas de anuidade. 

Dentro deste contexto, o cartão de crédito Nubank vem ganhando uma verdadeira legião de fãs com uma proposta inovadora, que isenta o cliente do pagamento de anuidade.

Entretanto, quando a “esmola é demais, o santo desconfia”, certo?

Por esse motivo, resolvemos fazer este artigo analisando as principais características do cartão para que você possa decidir se o Nubank é a solução dos seus problemas ou uma verdadeira cilada para sua vida financeira.




Quem é o Nubank?


O Nubank é uma startup que emite e administra um cartão de crédito com a bandeira Mastercard e sem cobrança de anuidade.

O Nubank nasceu em 2013 com a proposta de não ser apenas um cartão de crédito, mas uma revolução utilizando a tecnologia para que seus clientes possam simplificar o controle de suas vidas.

cartao nubank

Para ter este cartão de crédito, você obrigatoriamente precisará de um smartphone, que será utilizado tanto na etapa de cadastro quanto na etapa de utilização do serviço.

Desta forma, é importante ter em mente que a relação com o Nubank é 100% digital, ou seja, não existe atendimento em agências físicas.

Vantagens do Cartão Nubank


Entre os maiores elogios ao cartão de crédito, podemos destacar aqueles relacionados à qualidade e rapidez do atendimento e, claro, a isenção de anuidade.

Ou seja, os clientes possuem um atendimento de qualidade apesar de ser um cartão sem anuidade.

tarifas e anuidade do cartão nubank

Adicionalmente, podemos citar outras vantagens:

  • Controle dos gastos em tempo real através do aplicativo.
  • Cartão internacional com a bandeira Mastercard.
  • Possibilidade de alteração da data de vencimento da fatura.
  • Autonomia para resolver tudo pelo aplicativo de forma rápida e simples.
  • Desconto ao pagar antecipadamente parcelas do seu cartão.

desconto na parcela cartão nubank

Voltamos a reforçar que todos estes benefícios são de graça uma vez que o cartão de crédito Nubank não possui anuidade.

A única tarifa é para os clientes que quiserem aderir ao programa de benefícios Nubank Rewards (como detalhamos em artigo separado, cujo link é apresentado no final desta matéria).

Entretanto, é importante ressaltar que a adesão a este programa de benefícios é voluntária. Ou seja, você não é obrigado a aderir e pode realmente ter um cartão sem anuidade e sem nenhuma outra tarifa.

Se não existe anuidade, como o Nubank ganha dinheiro?





Esta é uma das principais perguntas dos interessados em fazer este cartão de crédito, mas que desconfiam desta isenção de anuidade.

O Nubank informa a seus clientes que não cobra anuidade em função de ser um canal 100% digital e, portanto, com burocracia reduzida.

Como é uma pergunta tão frequente, o próprio site do Nubank apresenta as duas maneiras desta startup ganhar dinheiro, a saber:

  • “Quando o cliente realiza uma compra com o seu cartão Nubank, recebemos do estabelecimento, através da bandeira Mastercard, um pequeno percentual desse valor.”
  • “Quando o cliente escolhe por financiar parte ou o total do valor da sua fatura, recebemos juros, mesmo que abaixo do mercado, sobre o valor que foi financiado.”

Portanto, taxa de anuidade zerada não representa receita zero para o Nubank.

Taxas de juros do Cartão Nubank


Conforme dito anteriormente, uma das formas do Nubank ganhar dinheiro é através da cobrança de juros daqueles clientes que não pagaram integralmente o valor da sua fatura.

O Nubank diz que cobra juros abaixo do mercado, mas será que isto é verdade?

Para responder esta pergunta, fizemos uma consulta em agosto de 2017 para verificar os valores das taxas de juros deste cartão de crédito:

taxas de juros cartão nubank

Fizemos, também, uma consulta ao site do Banco Central na mesma época para verificar as taxas cobradas pelos principais bancos do país:

juos nubank ou bancos

Como a faixa da taxa de juros do Nubank é muito ampla não é possível afirmar com exatidão que as suas condições são melhores.

Ligamos para a central de atendimento do cartão para entender as regras que definem se um cliente pagará a taxa mais baixa de 2,75% ao mês ou a mais alta e fomos informados que isto depende da análise do perfil do cliente.

Perguntamos se teria relação com os rendimentos informados no momento do cadastro e o atendente disse que não é só isso, pois o Nubank leva em consideração toda o histórico do cliente.

Ou seja, se você não tem histórico de dívidas, se possui o CPF limpo, etc., provavelmente, conseguirá as taxas mais baixas.

Qual o limite do Cartão Nubank?


Analisando as informações do site e das redes sociais do Nubank, tivemos a primeira impressão de que o limite do cartão era definido pelo próprio cliente, pois uma das vantagens elencadas era:

  • Possibilidade de aumentar o limite sem precisar da autorização de ninguém.

limite cartao nubank

Como assim? Não precisa da autorização de ninguém? É isso mesmo?

Intrigados com estas perguntas, resolvemos ligar novamente para a central de atendimento do cartão e fazer estes questionamentos.

Fomos informados de que o limite inicial é definido pelo próprio Nubank, baseado tanto no rendimento informado quanto na análise do seu histórico de crédito e CPF.

Pedimos para que nos dessem uma ordem de grandeza sobre os limites iniciais geralmente concedidos.

O atendente informou que não possui esta média, mas que existem clientes que conseguem um limite inicial de R$ 300 e outros que conseguem R$ 2.000, por exemplo.

Questionamos, também, como fazer para aumentar este limite e o atendente nos explicou que este pedido é feito diretamente pelo aplicativo (como tudo neste cartão) e o Nubank verifica o seu histórico de valor das faturas, pagamentos, parcelamentos, atrasos, multas, etc., antes de aceitar aumentar o limite do cartão.

Outra informação importante que nos foi passada é que não existe um teto para o limite do cartão Nubank,ou seja, o cliente pode ir solicitando periodicamente o aumento do seu limite.

Quem pode ter o cartão Nubank


Para conseguir este cartão de crédito, é preciso se enquadrar nas seguintes condições:

  • Ter no mínimo 18 anos de idade.
  • Ser residente no Brasil.
  • Possuir smartphone compatível com o aplicativo: Android (versão 4 ou superior), iOS (versão 9 ou superior) ou Windows Phone (versão 8.1 ou superior).

Se o seu celular smartphone é antigo e você tem dúvidas se rodará o app Nubank, recomendamos que baixe este aplicativo e faça um teste, ok?

Preparamos um artigo exclusivo para detalhar o procedimento para você conseguir o seu cartão Nubank. O link para este passo-a-passo está no final desta matéria.

Como ter um cartão Nubank Platinum?


Inicialmente, os cartões de crédito eram emitidos na modalidade Nubank Mastercard Platinum.

Entretanto, infelizmente, o Nubank parou de emitir cartões Platinum para seus clientes.

Os clientes antigos que possuíam o cartão Platinum continuaram com essa vantagem, mesmo nos casos de renovação ou perda e solicitação de segunda via.

Atualização: O nosso leitor Welerson informou que em novembro de 2017 o Nubank mudou o seu cartão de Gold para Platinum. Portanto, para maiores informações sobre a possibilidade de você conseguir um cartão Platinum, aconselhamos entrar em contato diretamente com o Nubank.

Nubank é confiável?


Apelidado carinhosamente de “roxinho” pelos seus fãs, o cartão despertou rapidamente a paixão de seus clientes.

cartão de crédito nubank

Quando utilizamos a palavra “fãs” é porque acompanhamos o surgimento deste cartão no mercado e pudemos constatar através das redes sociais que existem milhares de pessoas que realmente são apaixonadas pelo Nubank.

Entretanto, para medir a confiança dos clientes de maneira mais “formal”, utilizamos, em agosto de 2017, uma excelente ferramenta para isto: o site do “Reclame Aqui”.

cartão de crédito nubank reclame aqui

Ficamos impressionados com a taxa de resposta de 100% e com o tempo médio de retorno de apenas 9 horas.

Com estes bons números, o Nubank possui uma reputação ótima de acordo com a escala do site.

Portanto, podemos constatar que a excelente aceitação demonstrada nas redes sociais também é corroborada pelos dados do “Reclame Aqui”.

Contatos e telefones do Nubank


Apesar do orgulho em ser uma startup 100% digital e frisar que seus clientes possuem independência para resolverem tudo sozinhos, o Nubank disponibiliza diversos canais de atendimento além do app.

  • E-mail: meajuda@nubank.com.br
  • Telefone: 0800-591-2117 (qualquer horário)
  • Ouvidoria: 0800-887-0463 / ouvidoria@nubank.com.br
  • Chat no aplicativo

A maneira mais ágil de sanar a dúvida é o chat do app. Entretanto, ligamos algumas vezes para o “0800” para tirar dúvidas para a elaboração deste artigo e sempre fomos atendidos em menos de 1 minuto.

Considerações Finais


Vimos neste artigo as principais características do Nubank:

  • Cartão de crédito internacional com a bandeira Mastercard.
  • Isenção de anuidade.
  • Necessidade de smartphone para solicitar e utilizar o cartão.
  • Taxas de juros competitivas.
  • Ótima credibilidade junto a seus clientes.

Após todas as informações apresentadas, esperamos que você consiga decidir se o cartão é uma solução ou cilada para a sua vida financeira.

Em nossa visão, o cartão de crédito Nubank é excelente em vários aspectos, como qualidade de atendimento, praticidade para acompanhamento da fatura no aplicativo e isenção de anuidade.

Entretanto, é importante lembrar que qualquer cartão de crédito mal gerido pode ser um grande vilão no seu orçamento.


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Para conhecer um pouco mais sobre o cartão Nubank, recomendamos o acesso a nossos demais artigos:


Se você tem algum amigo ou parente que ainda paga altíssimas taxas de anuidade para ter um cartão de crédito, que tal compartilhar esse artigo no Facebook e marcá-los para que possam melhorar sua vida financeira também?




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LCI do Banco Daycoval é um bom investimento?

Com a elevação da inflação e o aumento da taxa de juros nos anos de 2015 e 2016, muitos brasileiros migraram seu dinheiro da Poupança para outros investimentos em Renda Fixa. Neste cenário, as aplicações em LCI e CDB tiveram grande destaque.

Entretanto, recentemente, pudemos observar uma queda vertiginosa no índice oficial da inflação no país (IPCA), que caiu de 10,67% a.a. em 2015 para 6,29% a.a. em 2016. Cabe ressaltar que esta queda vem se mantendo e já estamos com IPCA em torno de 3,00% a.a. (data-base: ago/17).

Acompanhando esta diminuição da inflação, a taxa básica de juros da economia, Taxa Selic, também vem sofrendo sucessivas quedas.

Dentro deste contexto, as LCIs emitidas pelos grandes bancos perderam sua atratividade. Assim, uma possível estratégia para mitigar a redução da rentabilidade é migrar as aplicações financeiras para bancos de médio porte com solidez e boa saúde financeira.

Desta forma, a intenção deste artigo é analisar se o investimento em LCI do Banco Daycoval é uma boa alternativa mesmo em cenários de IPCA e Taxa Selic em queda.

banco_daycoval_logo oficial




O que é LCI?


Antes de avançarmos nas características do investimento na LCI do Banco Daycoval, é interessante sabermos que as “Letras de Crédito Imobiliário” foram criadas com o objetivo de captar recursos para financiar o setor imobiliário.

Pela visão do investidor, pode ser resumido como um empréstimo feito ao banco emissor da LCI com definição de prazo e taxa de juros para a devolução do dinheiro.

Uma das principais vantagens do investimento em LCI está no fato deste tipo de aplicação não sofrer a incidência do Imposto de Renda, ou seja, é um investimento isento de tributação (como a Caderneta de Poupança, por exemplo).

Valores para aplicação


O Banco Daycoval exige o valor mínimo de R$ 1.000 (mil reais) para aplicações em LCI.

Prazos


Para resgatar a aplicação, o investidor precisa respeitar os prazos mínimos de 90 dias e máximo de 1.080 dias (3 anos).

Dentro deste intervalo, pode ser escolhido qualquer período de resgate.

Por exemplo, você pode aplicar seu dinheiro e selecionar o resgate em 105 ou 1.020 dias.

Resgate


O resgate do investimento ocorre somente no vencimento. Ou seja, se você selecionou o prazo de 360 dias, não poderá retirar o dinheiro antes disto.

Desta forma, é recomendável muita atenção na hora de escolher o prazo de resgate para evitar transtornos caso seja necessário resgatar o dinheiro antes do vencimento acordado no momento da aplicação.

Rentabilidades


A LCI do Banco Daycoval oferece tanto a modalidade pré-fixada quanto a pós-fixada (atrelada ao CDI) e as taxas de rentabilidade variam conforme o prazo do investimento.

Fizemos uma consulta ao site do banco, em agosto de 2017, e encontramos as seguintes informações:

lci banco daycoval taxas e prazos

Obs.: Para atualização das taxas e prazos, sugerimos o acesso direto ao site do Banco Daycoval através do seguinte link: https://daycovalinveste.com.br/produtos/lci

Comparação com outros investimentos


Para sabermos se a LCI do Daycoval é realmente um bom investimento, acreditamos ser fundamental realizarmos uma comparação com outras aplicações de Renda Fixa.

Para isto, simularemos dois cenários, sendo o primeiro considerando a Taxa Selic vigente no início de agosto de 2017 e o segundo cenário considerando a Taxa Selic prevista para o final de 2017.

A simulação será feita considerando o período de um ano e o investimento na LCI pós-fixada do Banco Daycoval, ou seja, rentabilidade de 93% do CDI.

Faremos as comparações com aplicações na Caderneta de Poupança, LCI do Banco do Brasil, LCI da Caixa Econômica Federal e Tesouro Direto (Tesouro Selic).

  • Primeiro cenário

Este cenário utilizará as taxas vigentes no momento da elaboração deste artigo (ago/17):

  • Taxa Selic: 9,25% a.a.
  • CDI: 9,14% a.a.

Rentabilidades das aplicações a serem comparadas:

  • LCI do Banco Daycoval: 93% do CDI
  • Caderneta de Poupança: 7,7% a.a.
  • LCI do Banco do Brasil: 70% do CDI
  • LCI da Caixa Econômica Federal: 80% do CDI
  • Tesouro Selic: 100% da Taxa Selic

Aplicando a Taxa Selic de 9,25% a.a. e o CDI de 9,14% a.a., teremos as seguintes rentabilidades líquidas em cada aplicação:

lci daycoval comparativo

Obs.: Para encontrar a rentabilidade líquida do Tesouro Selic, foi descontado Imposto de Renda na alíquota de 17,5% e a taxa de custódia paga para a Bovespa (B3) de 0,30% a.a. Os demais investimentos não possuem taxa e/ou incidência de Imposto de Renda.

Podemos perceber que para este cenário a LCI do Daycoval possui ampla vantagem sobre os demais investimentos analisados.

A LCI da Caixa se mostrou nos últimos anos como o melhor investimento de Renda Fixa dos grandes bancos, mas possui a exigência de investimento mínimo de R$ 30.000 e com a queda da Taxa Selic está com desempenho pior do que a Poupança!

O destaque negativo vai para o péssimo desempenho da LCI do Banco do Brasil.

Para fazer esta simulação, fizemos uma varredura nas 3 corretoras independentes monitoradas por este blog, mas não encontramos nenhuma LCI de bancos de médio porte confiáveis remunerando próximo de 93% do CDI para o período de 1 ano.

Na verdade, se você é um investidor atento ao mercado, é provável que já tenha percebido como está cada dia mais difícil encontrar LCIs e LCAs nas “prateleiras” das corretoras.

Adicionalmente, os investimentos feitos via corretoras independentes, geralmente, possuem aplicação mínima de R$ 5.000, ou seja, mais elevado do que o investimento mínimo exigido pelo Daycoval de apenas R$ 1.000.

Obs.: Recebemos o comentário de um leitor solicitando o comparativo com outros investimentos de bancos de médio porte. Infelizmente, não temos como mapear, analisar e comparar todos os investimentos disponíveis, mas podemos informar que para um CDB ser melhor do que este investimento na LCI do Daycoval com taxa de 93% do CDI e prazo de 1 ano, precisará apresentar rentabilidade superior a 112% do CDI.

  • Segundo cenário

Este cenário utilizará as taxas previstas pelo mercado (Boletim Focus) para o final de 2017:

  • Taxa Selic: 8,00% a.a.
  • CDI: 7,85% a.a.

Portanto, este é um cenário que vem apavorando muitos investidores conservadores da Renda Fixa.

Afinal, com as constantes quedas da Taxa Selic, ainda será um bom investimento aplicar o dinheiro em LCI?

É importante ter a noção de que se a Taxa Selic cair para valores abaixo de 8,50% a.a., a rentabilidade da Poupança é alterada e passa a ter a seguinte fórmula:

70% da Taxa Selic + TR

A TR ou “Taxa Referencial” provavelmente ficará próxima de 0,00% em um cenário de Taxa Selic abaixo de 8,50, mas iremos considerar que ela fique em 0,20% a.a. para sermos conservadores.

Sendo assim, a rentabilidade da Poupança neste cenário passaria a ser de:

70% de 8,00% + 0,20% = 5,8% a.a.

Após estas considerações, vamos utilizar novamente a comparação dos investimentos anteriores, mudando apenas a rentabilidade da Poupança de 7,7% para 5,8% a.a.

  • LCI do Banco Daycoval: 93% do CDI
  • Caderneta de Poupança: 5,8% a.a.
  • LCI do Banco do Brasil: 70% do CDI
  • LCI da Caixa Econômica Federal: 80% do CDI
  • Tesouro Selic: 100% da Taxa Selic

Aplicando a Taxa Selic de 8,00% a.a. e o CDI de 7,85% a.a., teremos as seguintes rentabilidades líquidas em cada aplicação:

lci daycoval comparativo selic baixa

Desta forma, num cenário de Taxa Selic em baixa, o investimento na LCI do Banco Daycoval permanece como o mais atrativo entre as aplicações analisadas.

Podemos observar também que a Caderneta de Poupança passa a ter rendimentos inferiores às aplicações na LCI da Caixa e no Tesouro Selic e o destaque negativo continua sendo a LCI do Banco do Brasil.


Se você conhece o guia onde detalhamos nossa estratégia de investimentos em Renda Fixa já foi apresentado ao Banco Daycoval e sabe como fazemos para maximizar nossos lucros e minimizar os riscos.

É seguro investir no Banco Daycoval?


O principal risco para qualquer investidor é verificar que o banco no qual ele fez a sua aplicação faliu, certo?

Entretanto, os investimentos em LCI possuem um seguro grátis e automático chamado de FGC (Fundo Garantidor de Créditos).

O limite máximo garantido pelo FGC é de R$ 250.000. É importante ressaltar que é assegurado o capital investido inicialmente mais os rendimentos obtidos até a data de falência do banco, considerando sempre o limite máximo de R$ 250.000.

Obs.1: O prazo médio para o pagamento do FGC após a falência da instituição é de 3 meses. O histórico contendo todos os casos onde o FGC precisou socorrer investidores pode ser acessado aqui em nosso blog.

Obs.2: Se você ainda não conhece o funcionamento do FGC, te convidamos a ler nosso artigo completo sobre este seguro.

Apesar dos investimentos em LCI possuírem esta garantia do FGC, gostamos sempre de analisar a saúde financeira dos bancos para não precisarmos enfrentar um processo burocrático para o recebimento do dinheiro.

Sendo assim, apresentamos abaixo o histórico do Banco Daycoval desde 2014, onde é possível verificar que nos últimos anos o banco sempre apresentou lucro:

lucro banco daycoval

Fonte: Banco Central.

Para aqueles que gostam também de verificar a classificação dada pelas agências de rating, trazemos as informações abaixo:

banco daycoval rating

Se você não está familiarizado com as notas destas agências, saiba que, basicamente, existem duas classificações mais abrangentes: grau de investimento e grau especulativo.

Para te ajudar a entender, preparamos a figura abaixo onde é possível verificar todas as possíveis notas destas agências e constatar que as notas do Daycoval são de qualidade alta. Portanto, este banco apresenta baixo risco de calote na visão das três maiores agências mundiais.

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Como investir na LCI do Daycoval?


Para aplicar na LCI do Banco Daycoval é necessária a abertura de uma conta na plataforma de investimentos deste banco: Daycoval Investe (clique aqui para conhecer).

Além da possibilidade de abertura de conta no site deste banco, recentemente foi lançado o aplicativo “Daycoval Abre Conta”, facilitando ainda mais o procedimento para iniciar os investimentos no banco.

daycoval abre conta app

É importante ressaltar que a sua conta no “Daycoval Investe” é exclusiva para a realização de investimentos. Por isso, esta conta é isenta de tarifas, não possui taxa de corretagem e nem cobrança de custódia.

Considerações Finais


Aprendemos neste artigo as principais características da LCI do Banco Daycoval:

  • Investimento mínimo de R$ 1.000.
  • Prazo mínimo para resgate de 90 dias (3 meses) e máximo de 1.080 dias (3 anos), com possibilidade de resgate apenas no vencimento.
  • Rentabilidades pré-fixadas ou pós-fixadas e atrelada ao CDI.
  • Garantia do FGC de até R$ 250.000.

Pudemos constatar, também, que o investimento na LCI do Daycoval apresenta-se como uma boa opção mesmo em um cenário de Taxa Selic em queda, diferentemente das aplicações em LCI de grandes bancos como Caixa Econômica e Banco do Brasil.

Apresentamos o histórico dos resultados positivos deste banco e as notas dadas pelas principais agências de rating.

Portanto, esperamos que as informações apresentadas neste artigo tenham sido suficientes para você decidir se a LCI do Banco Daycoval é um bom investimento.

Se quiser informações sobre o CDB do Daycoval, acesse nosso artigo contendo uma análise específica desta modalidade de investimento no banco.


Caso tenha alguma experiência com esse banco, dúvidas ou elogios, basta deixar seu comentário aqui embaixo. Teremos o maior prazer em responder sua mensagem!

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CDB do Banco Daycoval é um bom investimento?

Nos últimos anos pudemos perceber a maior conscientização de uma parcela da população brasileira e investimentos em LCI e CDB passaram a se tornar comuns para aqueles que desejavam rentabilidades mais elevadas do que a Poupança.

Entretanto, as recentes quedas na Taxa Selic ligaram o alerta de muitos investidores conservadores que viram as rentabilidades dos produtos de Renda Fixa em grandes bancos despencarem.

Como vivemos na era da internet e da informação, os investidores passaram a enxergar com bons olhos as aplicações financeiras em bancos de médio porte, pois as rentabilidades são muito mais atraentes do que nos bancos tradicionais.

Contudo, é importante analisar de forma cuidadosa as características e o histórico dos resultados do banco selecionado para aplicar o seu dinheiro.

Dentro deste contexto, a intenção deste artigo é analisar se o investimento em CDB do Banco Daycoval pode ser considerado uma boa alternativa mesmo em cenários de quedas na Taxa Selic.

banco_daycoval_cdb_logo oficial



O que é CDB?


Muitos investem em CDB, mas sequer entendem o significado desta aplicação financeira.

É importante ter conhecimento de que a sigla “CDB” significa “Certificado de Depósito Bancário” e, em termos práticos, representa um título de Renda Fixa emitido por um banco com rentabilidades e prazos acordados no momento da aplicação.

Traduzindo para uma linguagem de mais fácil entendimento, ao aplicar dinheiro no CDB do Banco Daycoval você estará emprestando o seu dinheiro para este banco e receberá futuramente este dinheiro acrescido de uma taxa de juros.

Valores para aplicação


O valor mínimo para aplicar no CDB do Banco Daycoval é de R$ 1.000 (mil reais).

Prazos


Existem várias opções de prazos para investimento no CDB do Banco Daycoval, mas lembramos que o período máximo é de 1.800 dias (5 anos).

O Daycoval oferece também CDB com liquidez diária, ou seja, você pode sacar o seu dinheiro a qualquer momento.

Portanto, os prazos de vencimento da sua aplicação podem variar de 1 a 1.800 dias.

Resgate


Caso você não escolha o CDB com liquidez diária, terá que aguardar o prazo de vencimento da aplicação para fazer o resgate.

Por exemplo, suponhamos que você invista R$ 5.000 no CDB e escolha o prazo de vencimento para 100 dias.

Neste caso, você precisará esperar exatamente os 100 dias para fazer o resgate do dinheiro acrescido dos juros do período.

Portanto, caso você tenha dúvidas se poderá aguardar prazos mais longos até receber o dinheiro de volta, aconselhamos escolher um prazo mais curto ou investir no CDB com liquidez diária.

Rentabilidades


O CDB do Banco Daycoval oferece tanto a possibilidade de investimentos pré-fixados quanto pós-fixados utilizando como indexador o CDI.

Ressaltamos que as rentabilidades oferecidas variam de acordo com o prazo de vencimento selecionado.

Fizemos uma consulta ao site do banco, em agosto de 2017, e encontramos as seguintes informações:

cdb banco daycoval rentabilidade

Obs.: Para atualização das taxas e prazos, sugerimos o acesso direto ao site do Banco Daycoval através do seguinte link: https://daycovalinveste.com.br/produtos/cdb

Nos chamou a atenção o CDB com liquidez diária e rentabilidade de 103% do CDI.

Monitoramos de perto o Banco Daycoval e já tínhamos percebido outras “ofertas” parecidas com esta, mas geralmente é sempre por um período curto.

Desta vez, o Daycoval informa que esta taxa de 103% do CDI para CDB com liquidez diária estará disponível até o final de agosto e exige uma aplicação mínima de R$ 30.000.

É uma boa oportunidade para ganhar remuneração um pouco mais elevada do que o Tesouro Selic com a flexibilidade de ter a mesma liquidez deste título público.

cdb banco daycoval 103% do CDI

Tributação


É importante ressaltar que todo investimento em CDB possui a incidência de dois impostos, a saber:

  • IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): aplicável somente nos casos onde o resgate ocorre em prazo inferior a 30 dias.

 

  • IR (Imposto de Renda): aplicável em todos os casos, ou seja, não existe período mínimo de carência e todos os investidores em CDB sofrem esta taxação. A alíquota é regressiva com o tempo de acordo com a tabela abaixo:

Imposto de Renda CDB

O IOF e o IR são recolhidos na fonte, ou seja, o dinheiro que você recebe após o resgate já vem com todas as deduções e você não precisa se preocupar em gerar guias para fazer o pagamento destes impostos.

De forma mais simples, o pagamento destes impostos é feito automaticamente no momento do resgate do seu dinheiro e você não precisa tomar nenhuma ação para regularizar sua situação.

É importante frisar que as alíquotas destes impostos incidem somente sobre o lucro do seu investimento.

Obs.: Para consultar as alíquotas do IOF e demais informações sobre a tributação em CDB, sugerimos acesso à nossa seção sobre impostos.

Comparação com outros investimentos


Para sabermos se o CDB do Daycoval é realmente um bom investimento, acreditamos ser fundamental realizarmos uma comparação com outras aplicações de Renda Fixa.

Para isto, simularemos dois cenários, sendo o primeiro considerando a Taxa Selic vigente no início de agosto de 2017 e o segundo cenário considerando a Taxa Selic prevista para o final de 2017 pelo Boletim Focus.

A simulação será feita considerando o período de um ano (365 dias) e o investimento no CDB pós-fixado do Banco Daycoval, ou seja, rentabilidade de 105% do CDI.

Faremos as comparações com aplicações na Caderneta de Poupança, CDB do Banco do Brasil, CDB da Caixa Econômica Federal e Tesouro Direto (Tesouro Selic).

  • Primeiro cenário

Este cenário utilizará as taxas vigentes no momento da elaboração deste artigo (ago/17):

  • Taxa Selic: 9,25% a.a.
  • CDI: 9,14% a.a.

Rentabilidades das aplicações a serem comparadas:

  • CDB do Banco Daycoval: 105% do CDI
  • Caderneta de Poupança: 7,7% a.a.
  • CDB do Banco do Brasil: 82% do CDI
  • CDB da Caixa Econômica Federal: 86% do CDI
  • Tesouro Selic: 100% da Taxa Selic

Aplicando a Taxa Selic de 9,25% a.a. e o CDI de 9,14% a.a., teremos as seguintes rentabilidades líquidas em cada aplicação:

rentabilidade atual do cdb do daycoval

Obs.: Para encontrar a rentabilidade líquida do Tesouro Selic, foi descontado além do Imposto de Renda na alíquota de 17,5% a taxa de custódia paga para a Bovespa (B3) de 0,30% a.a. Nos demais investimentos em CDB foram descontados apenas a alíquota do IR e na Poupança não houve nenhum desconto.

Podemos perceber que para o atual cenário, o CDB do Daycoval é o melhor investimento dentre aqueles analisados.

A Poupança que foi um dos piores investimentos em 2015 e 2016 parece ter retomado força e ganha do Tesouro Selic neste cenário, certo?

Esta é uma situação momentânea e mostraremos no cenário seguinte como a expectativa do futuro da Poupança é ruim para 2018.

O destaque negativo fica por conta dos investimentos em CDBs dos grandes bancos que estão oferecendo taxas vergonhosas em seus produtos de Renda Fixa.

Para fazer a simulação deste cenário, fizemos uma varredura nas 3 corretoras independentes monitoradas por este blog, mas não encontramos nenhum CDB de banco de médio porte confiável remunerando acima de 105% do CDI para o período de 1 ano.

Na XP Investimentos encontramos taxas próximas, mas com necessidade de investimento mínimo inicial de R$ 5.000, ou seja, bem superior ao mínimo solicitado pelo Daycoval de R$ 1.000.

  • Segundo cenário

Este cenário utilizará as taxas previstas pelo mercado (Boletim Focus) para o final de 2017:

  • Taxa Selic: 8,00% a.a.
  • CDI: 7,85% a.a.

Portanto, este é um cenário que vem tirando o sono de muitos investidores da Renda Fixa e a principal pergunta é: com a Taxa Selic baixa, ainda será atrativo investir em LCI e/ou CDB?

É importante ter a noção de que se a Taxa Selic cair para valores abaixo de 8,50% a.a., a rentabilidade da Poupança é alterada e passa a ter a seguinte fórmula:

70% da Taxa Selic + TR

A TR ou “Taxa Referencial” provavelmente ficará próxima de 0% em um cenário de Taxa Selic abaixo de 8,50, mas iremos considerar que ela fique em 0,20% a.a. para sermos conservadores.

Sendo assim, a rentabilidade da Poupança neste cenário passaria a ser de:

70% de 8,00% + 0,20% = 5,8% a.a.

Percebam que este valor é bem inferior à atual rentabilidade de 7,7% a.a.

Após estas considerações, vamos novamente realizar a comparação das aplicações financeiras anteriores, alterando apenas a rentabilidade da famosa Caderneta de Poupança:

  • CDB do Banco Daycoval: 105% do CDI
  • Caderneta de Poupança: 5,8% a.a.
  • CDB do Banco do Brasil: 82% do CDI
  • CDB da Caixa Econômica Federal: 86% do CDI
  • Tesouro Selic: 100% da Taxa Selic

Aplicando a Taxa Selic de 8,00% a.a. e o CDI de 7,85% a.a., teremos as seguintes rentabilidades líquidas em cada investimento:

rentabilidade futura do cdb do daycoval

Sendo assim, é possível perceber que num cenário de Taxa Selic baixa o investimento no CDB do Banco Daycoval continua sendo uma boa alternativa.

O destaque negativo novamente vai para os investimentos nos grandes bancos que permanecem menos atrativos até do que a Caderneta de Poupança.


Se você conhece o guia onde detalhamos nossa estratégia de investimentos em Renda Fixa já foi apresentado ao Banco Daycoval e sabe como fazemos para maximizar nossos lucros e minimizar os riscos.

Simulador do CDB Daycoval


Para fazer suas próprias simulações do CDB do Banco Daycoval, recomendamos que acesse o nosso artigo completo sobre o investimento em CDB. Lá, você poderá usar a nossa calculadora de CBD (link aqui)

É seguro investir no Banco Daycoval?


O principal medo dos investidores em Renda Fixa é a falência do banco no qual ele realizou suas aplicações.

Entretanto, é importante ressaltar que os investimentos em CDB possuem um seguro grátis e automático chamado de “FGC” ou “Fundo Garantidor de Créditos”.

O limite máximo garantido pelo FGC é de R$ 250.000 e além de assegura o investimento inicial os rendimentos obtidos até a decretação da falência do banco também são cobertos por este fundo, desde que não ultrapassem o limite máximo de R$ 250.000.

Obs.1: O prazo médio para o início do pagamento do FGC após a falência do banco é de 3 meses. O histórico contendo todos os casos onde o FGC precisou socorrer investidores pode ser acessado aqui em nosso blog.

Obs.2: Se você ainda não conhece o funcionamento do FGC, te convidamos a ler nosso artigo completo sobre este seguro.

Apesar dos investimentos em CDB possuírem esta garantia do FGC, consideramos interessante analisar também a saúde financeira dos bancos para minimizar as chances de pedirmos socorro ao FGC.

Desta forma, apresentaremos a seguir o histórico dos resultados do Daycoval desde 2014, onde é possível verificar que nos últimos anos o banco sempre apresentou lucro:

lucro banco daycoval

Fonte: Banco Central.

Para os investidores que se interessam também por conhecer a classificação dada pelas agências de rating, trazemos as informações abaixo:

banco daycoval rating

Se você não está familiarizado com as notas das agências de rating, saiba que, basicamente, existem duas classificações: grau de investimento e grau especulativo.

Para te ajudar a entender, preparamos a figura abaixo onde é possível verificar todas as possíveis notas destas agências e constatar que as notas do Daycoval são de qualidade alta.

Portanto, este banco apresenta baixo risco de calote na visão das três maiores agências mundiais.

moodys-fitch-sp-rating-nota

Como investir no CDB do Banco Daycoval?


Para aplicar no CDB do Banco Daycoval é necessária a abertura de uma conta na plataforma de investimentos deste banco: Daycoval Investe (clique aqui para conhecer).

Além da possibilidade de abertura de conta no site deste banco, recentemente foi lançado o aplicativo “Daycoval Abre Conta”, facilitando ainda mais o procedimento para iniciar os investimentos no banco.

daycoval abre conta app

É importante ressaltar que a conta no Daycoval Investe é exclusiva para a realização de investimentos. Por isso, ela é isenta de tarifas, não possui taxa de corretagem e nem cobrança de custódia.

Considerações Finais


Aprendemos neste artigo as principais características do CDB do Banco Daycoval:

  • Investimento mínimo de R$ 1.000.
  • Prazo mínimo para resgate de 1 dia (liquidez diária) e máximo de 1.800 dias (5 anos).
  • Rentabilidades pré-fixadas ou pós-fixadas e atrelada ao CDI.
  • Garantia do FGC de até R$ 250.000.

Verificamos, também, que o investimento no CDB do Banco Daycoval apresenta-se como uma boa opção mesmo em um cenário de Taxa Selic em queda, diferentemente das aplicações em CDBs de grandes bancos como Caixa Econômica e Banco do Brasil.

Apresentamos o histórico dos resultados positivos deste banco e as notas dadas pelas principais agências de rating.

Portanto, esperamos que as informações apresentadas neste artigo tenham sido suficientes para você decidir se o CDB do Banco Daycoval é um bom investimento!

Se quiser informações sobre a LCI do Daycoval, acesse nosso artigo contendo uma análise específica desta modalidade de investimento no banco.


Caso tenha alguma experiência com esse banco, dúvidas ou elogios, basta deixar seu comentário aqui embaixo. Teremos o maior prazer em responder sua mensagem!

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BV Financeira é boa para empréstimo e financiamento?

A BV Financeira é muito procurada por pessoas interessadas em obter empréstimos para quitar dívidas ou interessadas em fazer financiamento para a compra de veículos.

Sendo assim, criamos este material para que você possa entender os principais produtos oferecidos pela BV Financeira: empréstimos e financiamentos.

Gostaríamos de informar que, ao final deste artigo, você descobrirá onde conseguir menores taxas de juros através de uma ferramenta online que te permitirá obter um empréstimo pessoal sem sair de casa.




Quem é a BV Financeira?


A BV Financeira nasceu em 1996 com o objetivo de diversificar a atuação do Banco Votorantim (seu dono) e se orgulha de ser uma instituição financeira 100% brasileira.

O início das atividades da BV foi focado no financiamento de veículos, mas atualmente a financeira ampliou o seu leque de opções para o público e conta com os seguintes produtos:

  • Financiamento de veículos
  • Refinanciamento de veículos
  • Crédito / empréstimo pessoal
  • Crédito / empréstimo consignado
  • Crédito / empréstimo com imóvel em garantia
  • Cartão de crédito

BV Financeira e Votorantim


Se você está com dificuldades em obter um empréstimo junto ao seu banco, pode solicitar uma cotação online.

Caso haja interesse em solicitar uma cotação rápida pela internet, acesse o site da Lendico através deste link. De acordo com a Lendico as principais vantagens de solicitar um empréstimo com eles são:

  • Empréstimo feito 100% pela internet.
  • Taxas de juros menores do que nos bancos.
  • Empréstimos de R$ 2.500 a R$ 50.000.
  • Pagamento em 12, 18, 24, 30 e 36 meses.

Se tiver interesse, peça já a sua cotação!




Financiamento na BV Financeira


Começaremos a análise dos produtos da BV Financeira justamente por aquele que foi o primeiro a ser oferecido: financiamento de veículos.

É importante saber que existe a possibilidade de financiamento dos seguintes veículos:

  • Carro
  • Moto
  • Caminhão
  • Ônibus
  • Utilitário

O financiamento pode ser feito através de operações de leasing e CDC.

O CDC (Crédito Direto ao Consumidor) é o sistema mais utilizado no país e corresponde por cerca de 80% dos financiamento de veículos no Brasil.

Nesta modalidade, o bem é a própria garantia da dívida adquirida ao fazer o financiamento. Desta forma, se a pessoa não conseguir honrar com as prestações, a financeira pode retomar o veículo através do acionamento judicial.

A principal diferença entre estas duas modalidades é que no CDC toda a documentação do veículo fica em nome do comprador, enquanto no leasing o documento fica no nome da própria financeira que “empresta” o veículo para o comprador.

O leasing pode ser entendido como uma locação com direito de compra no final do contrato de financiamento, desde que sejam pagas todas as parcelas.

Sendo assim, em caso de atrasos no pagamento das parcelas é mais fácil para financeira retomar o veículo que foi financiado através de leasing e, por este motivo, esta modalidade costuma oferecer taxas de juros um pouco menores.

É importante ressaltar que antes de ser aprovado o financiamento, a pessoa passará por uma análise de crédito. Ou seja, a BV irá verificar se o interessado no financiamento tem realmente condições de pagar as parcelas.

Para responder se a BV Financeira é uma boa opção para você financiar o seu veículo, fizemos uma consulta ao Banco Central para verificar as taxas de juros deste financiamento.

Fizemos também uma comparação com as taxas de juros praticadas nos principais bancos brasileiros: Caixa Econômica, Banco do Brasil, Itaú, Santander e Bradesco.

bv financeira juros financiamento veículos

Fonte: Banco Central

Portanto, podemos perceber que existem taxas menores em outros bancos. Entretanto, talvez a aprovação de crédito na BV Financeira seja mais fácil.

Para facilitar o seu entendimento, simulamos o valor das prestações do financiamento de um carro no valor de R$ 35.000 para pagamento em 36 meses (3 anos):

bv financeira valor das prestações veículo

Obs.: Simulação feita com a Calculadora do Cidadãodo Banco Central.

Reparem que mesmo com as melhores taxas de juros, você precisará pagar mais de R$ 11.000 de juros ao financiar um veículo de R$ 35.000 durante 3 anos.

Sendo assim, recomendamos muito estudo e cautela para não prejudicar sua vida financeira.


Para quem está em busca de investimentos rentáveis e seguros, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

Não perca a oportunidade e conheça o nosso guia!

Empréstimo na BV Financeira


A BV Financeira oferece três modalidades de empréstimo, a saber:

  • Empréstimo pessoal

Para esta modalidade o prazo de pagamento é de 24 meses e as parcelas podem ser quitadas através de cheque, boleto ou débito automático em conta.

Para adquirir um empréstimo pessoal é necessário se dirigir até uma das lojas da BV Financeira ou correspondentes com os seguintes documentos: RG, CPF, comprovante de renda e comprovante de residência.

Novamente recorremos ao Banco Central para comparar as taxas de juros do empréstimo pessoal da BV Financeira com as taxas oferecidas nos principais bancos do país.

Mas, desta vezes, iremos verificar também a taxa de juros de outra financeira muito comentada no momento: Crefisa.

bv financeira juros emprestimo pessoal

Podemos observar que diferentemente do financiamento de veículos, as taxas da BV Financeira são muito mais elevadas do que nos demais bancos tradicionais.

Entretanto, ao compararmos com a Crefisa verificamos que a BV Financeira possui uma taxa muito menor.

Como a Crefisa empresta dinheiro até para negativados, ou seja, alto risco de inadimplência, ela exige uma alta taxa de juros para compensar este risco.

Então, que tal simularmos um empréstimo de R$ 5.000 para ser pago em 24 parcelas fixas (2 anos)?

bv financeira valor das prestações emprestimo pessoal

Percebemos que ao pegar um empréstimo de R$ 5.000 para pagamento em 2 anos na BV Financeira, precisaremos pagar mais do que o dobro!

Portanto, estude todas as alternativas antes de solicitar um empréstimo pessoal para não destruir sua vida financeira com o pagamento de juros elevados.

  • Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito concedida cuja principal característica é o chamado “desconto em folha”.

Ou seja, o tomador do empréstimo terá todos os meses descontada a parcela relativa ao pagamento das parcelas do empréstimo diretamente do seu contracheque.

O empréstimo consignado da BV Financeira é oferecido para os seguintes públicos:

  • Aposentados ou pensionistas do INSS.
  • Servidores públicos (federais, estaduais ou municipais) de órgãos conveniados à BV Financeira.
  • Funcionários de empresa privadas conveniadas à BV Financeira.

Os prazos de pagamento do empréstimo consignado variam de acordo com cada categoria:

  • Aposentados ou pensionistas do INSS: até 72 meses ou 6 anos.
  • Servidores públicos: até 96 meses ou 8 anos.
  • Funcionários de empresa privadas: até 48 meses ou 4 anos.

Na consulta ao Banco Central para verificarmos as taxas de juros, os resultados mostraram apenas as taxas do Banco Votorantim.

Como o Votorantim é o “dono” da BV Financeira, iremos apresentar as taxas deste banco.

bv financeira votorantim juros emprestimo consignado

Percebam que as taxas de juros do empréstimo consignado são muito menores do que as taxas do empréstimo pessoal justamente em função do desconto em folha minimizar o risco da instituição financeira tomar calotes.

Vimos, no exemplo anterior, que se uma pessoa pegasse um empréstimo pessoal de R$ 5.000 na BV Financeira para pagamento em 24 parcelas fixas pagaria no final algo em torno de R$ 11.000.

Já se a pessoa pudesse pegar o mesmo empréstimo na modalidade de consignado (INSS e funcionários públicos) e pagamento em 24 parcelas fixas, o valor total cairia de R$ 11.000 para algo próximo de R$ 6.500!

Sendo assim, é importante ter a noção de que os empréstimos consignados são uma das formas mais baratas de você conseguir crédito junto aos bancos e financeiras.

Portanto, sempre que puder e for indispensável a solicitação de um empréstimo, opte por esta modalidade em vez de um empréstimo pessoal.

  • Empréstimo com imóvel em garantia

O empréstimo com imóvel em garantia é voltado para pessoas que possuam imóvel já quitado e apresenta as seguintes características:

  • Empréstimo de até 60% do valor do imóvel, com limite máximo de 1 milhão de reais.
  • Até 20 anos para pagamento das parcelas.
  • Valor mínimo do empréstimo: R$ 40.000.
  • Valor mínimo do imóvel dado como garantia: R$ 100.000

Fizemos a simulação de um empréstimo de R$ 50.000 tendo um imóvel de R$ 300.000 no próprio site da BV e mostraremos a seguir os resultados para que você ter uma noção dos valores das parcelas e aprenda a fazer suas próprias simulações:

1 – Acesso ao site “https://www.credicasabv.com.br” e preenchimento do valor que pretende pegar no empréstimo (na própria tela inicial).

emprestimo com imóvel em garantia bv financeira

2 – Preenchimento das informações do seu empréstimo e de seus dados pessoais.

bv financeira emprestimo imovel

3 – Após clicar em “simular” você terá todos os valores do seu empréstimo.

credito com imovel em garantia bv

4 – Sugerimos que rolem a página para baixo e cliquem em “imprimir” para terem uma visualização mais didática das diversas possibilidades de pagamento em prazos diferenciados.

bv emprestimo imovel

Taxas de juros e simulador para empréstimos e financiamentos





Apresentamos várias taxas de juros para empréstimos e financiamentos na BV Financeira.

Entretanto, como estas taxas mudam ao longo dos meses, recomendamos que faça sua própria simulação caso tenha interesse em algum dos produtos da BV Financeira

Para isto, basta você acessar o site bvfinanceira.com.br, pois na primeira tela você encontrará um formulário para preencher e fazer a sua simulação:

simulador bv financeira

Se preferir, você pode utilizar nosso simulador de empréstimo da BV Financeira.

É muito fácil fazer a simulação, basta informar o valor do empréstimo, a taxa de juros mensal e o número de meses em que pretende pagar o empréstimo para saber rapidamente o valor das prestações e o valor total pago.



Como conseguir as menores taxas de juros?


Existem bancos de menor porte com taxas de juros muito menores do que aquelas cobradas pelas principais instituições financeiras do país, incluindo a BV Financeira.

Como o acesso a estes bancos nem sempre é fácil para o interessado em adquirir um empréstimo, algumas startups / fintechs estão surgindo com muita força por oferecerem a possibilidade de obtenção de empréstimo através da internet com excelentes taxas.

Consideramos esta uma importante ferramenta para que você consiga ampliar o seu leque de comparação e não caia na armadilha de fechar empréstimos com juros elevados.

Portanto, se você quer ter outras cotações para comparar com a taxa de juros praticada pelo seu banco, pode solicitar um empréstimo online hoje mesmo sem sair da sua casa através deste link.

BV Financeira no “Reclame Aqui”


Uma ferramenta muito útil usada pelos consumidores é o site “Reclame Aqui”. Sendo assim, fizemos uma busca para saber a reputação da BV Financeira e encontramos o seguinte resultado referente aos últimos 12 meses:

bv financeira reclame aqui

Apesar da BV Financeira não ter respondido a nenhuma reclamação neste site, parece que ela entrou em contato com alguns dos clientes e conseguiu resolver em torno de 25% das reclamações.

Entretanto, apenas 13,7% dos reclamantes voltariam a fazer negócio.

As principais reclamações foram: cobrança indevida, mau atendimento e dificuldade em realizar acordo.

Telefones da BV Financeira


Para entrar em contato com a BV Financeira, você pode utilizar os seguintes canais de atendimento:

  • Contratação de produtos e serviços (de 2ª a 6ª feira das 7h às 22h e sábados das 10h às 16h): 3003-7888 para capitais e regiões metropolitanas ou 0800-011-7888 para demais localidades
  • Cartão de Crédito: 3003-7728 para capitais e regiões metropolitanas ou 0800-777-2828 para demais localidades
  • Central de Relacionamento (de 2ª a 6ª feira das 7h às 22h): 3003-1616 para capitais e regiões metropolitanas ou 0800-701-8600 para demais localidades
  • SAC: 0800-770-3335
  • Ouvidoria (de 2ª a 6ª feira das 9h às 18h): 0800-707-0083
  • Deficientes Auditivos e de Fala: 0800-701-8661
  • Skype: ouvidoriabv@bancovotorantim.com.br

Considerações Finais


Aprendemos neste artigos as características dos dois principais produtos da BV Financeira: financiamento de veículos e empréstimos.

Fizemos a comparação com as taxas de juros praticadas nos principais bancos do país e verificamos que:

  • Para financiamento de veículos e empréstimo consignado as taxas da BV Financeira são competitivas.
  • Para empréstimo pessoal a taxa da BV Financeira é mais elevada. Entretanto, a taxa desta financeira ainda é muito melhor do que a Crefisa.

Portanto, esperamos que a leitura deste material tenha sido útil para você decidir se os financiamentos e empréstimos da BV Financeira são realmente bons para o seu perfil.


Caso você esteja interessado em obter empréstimo, te convidamos a conhecer os nossos seguintes artigos:


Gostaríamos de registrar que não temos qualquer vínculo com esta financeira e reclamações e/ou dúvidas mais específicas devem ser dirigidas diretamente para um dos canais de atendimento informados acima.

Se quiser dar alguma sugestão de novos artigos, elogiar ou reclamar, basta deixar um comentário aqui embaixo. Teremos grande felicidade em receber a sua mensagem!




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Experiência prática com o FGC: falência do Banco BVA

Muitos investidores mais conservadores ainda possuem receio em aplicar seu dinheiro em bancos de médio porte em função do medo do FGC falhar ou simplesmente pelo desconhecimento do funcionamento deste mecanismo de proteção.

Durante o período em que estávamos escrevendo o nosso livro “Investimentos Seguros e Rentáveis – A estratégia dos autores do blog Bons Investimentos para aumento de patrimônio“, recebemos um contato do nosso parceiro César Falcão do blog “poupeme.com falando justamente sobre o FGC.

O César Falcão nos enviou o seu relato detalhando os trâmites burocráticos que precisou enfrentar para receber o dinheiro que tinha investido no Banco BVA após a falência desta instituição financeira.

Achamos o material tão interessante e didático que resolvemos incluir a história em um dos capítulos de nosso livro, mas esquecemos de fazer a divulgação aqui no blog…

Desta forma, aproveitamos a ocasião para compartilhar com todos este relato extremamente valioso!





Bem, este artigo contará a minha experiência prática com o FGC, o Fundo Garantidor de Créditos.

Pois é, tive investimentos em um banco que quebrou, faliu mesmo, sofrendo intervenção e liquidação pelo Banco Central.

O tal banco foi o BVA lá pelos idos de 2012.

Aqui você pode ver a lista completa de bancos que se esfaleceram e cujos credores foram socorridos pelo FGC (criado em 1995).

Bem, eu havia comprado em 19/12/11 uma LCI do Banco BVA a 95% do CDI com vencimento para 03/12/12. Depois, em 26/09/12, comprei outra LCI do mesmo banco a 97% do CDI com vencimento para 10/04/13.

Nesse link você verá que a decretação da intervenção no Banco BVA se deu em 19/10/12, quando precisei ir atrás da cobertura do FGC.

Detalhe: em 2012, o FGC não cobria até R$ 250.000 como atualmente, mas somente até R$ 70.000.

O “Resgate”


resgate FGC banco bva

Apesar do Portal InfoMoney ter dado a notícia no mesmo dia da intervenção, eu só me liguei no fato em dezembro de 2012, justamente quando estava previsto o resgate da LCI a 95% do CDI com vencimento para 03/12/12.

Observação: minha corretora (XP Investimentos) não passou nenhum comunicado sobre a intervenção. Terminei descobrindo pelo noticiário, por conta própria, e então fui tentar entender.

Inicialmente, o meu assessor de investimentos da XP não sabia ao certo os procedimentos. Afinal, a situação era nova para todos.

Quando entrei em contato, em 18/12/12, ele informou que os valores seriam automaticamente passados para a minha conta na corretora.

No entanto, os pagamentos via FGC são feitos diretamente aos credores/clientes. Ou seja, nada passa pelas corretoras ou custodiantes.

O Fundo Garantidor de Crédito publica um edital para explicar a forma de pagamento aos credores. No meu caso específico, foram três editais: um para os credores de São Paulo, outro do Rio de Janeiro, e outro pro resto da galera (meu caso).

Reparem que os editais foram publicados apenas em 10/04/13, ou seja, quase 6 meses após a intervenção pelo Banco Central.

Ai, agora sim, na mesma data do edital, a XP enviou comunicado a todos os clientes com ativos no Banco BVA. O comunicado resumia o edital, mostrando onde e como o dinheiro seria resgatado.

Então, para o resgate numa agência do Bradesco eu precisava das Notas de Negociação referente à compra do ativo.

Esse documento (Notas de Negociação) foi enviado para mim, via e-mail, pela própria corretora. 

Recebi tudo em 14/04/13 e, conforme dizia o edital do FGC, eu já poderia fazer o resgate a partir de 15/04/13.

Fui no primeiro dia disponível e, depois de uma leve espera e burocracia de praxe, bastou informar uma conta corrente (coloquei na minha conta do BB) pra que eles fizessem a transferência do valor.

Rendimentos e Prazos


fgc banco bva

Bem, quanto à rentabilidade… Eles pagaram os juros devidamente acordados, mas corrigidos apenas até a data da intervenção. 

Ou seja, é pago o valor investido acrescido dos rendimentos até a data da decretação da intervenção.

Assim, fiquei com a grana parada (sem render) por cerca de 6 meses.

Não há como saber o prazo em que o FGC pagará a garantia ao credor, pois, segundo o próprio Fundo Garantidor de Crédito, ele depende de informações que são passadas pelo Interventor ou Liquidante, conforme for o caso.

Lá no site do FGC eles possuem uma lista com o intervalo de tempo transcorrido entre a data da decretação e o início do pagamento para todo o histórico de pagamentos do fundo.

Repare que, para o caso do Banco BVA, o FGC apresenta nessa lista o prazo de 4 meses e 12 dias. Considerando decretação em 19/10/12 e o início do pagamento em 04/03/13.

No entanto, já mostrei que no meu caso foram quase 6 meses. O próprio edital “de pagamento” do FGC é de 10/04/13.

Lá no edital também consta que o início do pagamento seria 15/04/13, portanto 6 meses após a intervenção.

Enfim, o que importa é isso: se a instituição financeira coberta pelo FGC quebrar, você pode ficar cerca de 6 meses sem ver a cor do seu dinheiro.

Então, vale a pena correr esse risco? Eu diria que sim. O Fundo Garantidor de Créditos realmente funciona e os bancos menores pagam rentabilidades excelentes!


Pronto! Acreditamos que nada melhor do que alinhar os conhecimentos teóricos com exemplos reais e este relato do César Falcão é uma excelente forma de entendermos um pouco mais do funcionamento do FGC.

Se quiserem maiores detalhes desta história, basta visitar o blog do César Falcão e deixar uma mensagem. Ele é sempre muito solícito e tenho certeza que terá o maior prazer em ajudar!

Para entenderem um pouco mais sobre o tema, recomendamos a leitura de nosso artigo específico sobre o FGC.


E se você gostou deste relato, que tal compartilhar com seus amigos via Facebook ou Whatsapp? Propagar conhecimento e informação nunca é demais!




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Os 10+ de agosto de 2017




Atualizamos a nossa seção “Os 10+ da Renda Fixa” com o mapeamento dos 10 melhores investimentos para agosto de 2017 na visão dos autores do blog “Bons Investimentos”:

melhores investimentos agosto de 2017

Obs.1: Mapeamento realizado em 01/ago/17. Para atualizações e mais opções de investimentos, pode ser realizado o acesso direto ao site das corretoras / bancos: Daycoval, Easynvest, XP Investimentos e Rico.

Obs.2: Para encontrar investimentos em LCI e LCA para curto prazo (abaixo de 6 meses), acesse o site do Daycoval através deste link.

Obs.3: Em 01/12/16, o Grupo XP Investimentos anunciou a compra da corretora Rico. Entretanto, a informação passada ao mercado é de que a marca Rico continuará independente.


Para quem está em busca de investimentos rentáveis e seguros, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

Não perca a oportunidade e conheça o nosso guia!


Previsão de rentabilidade líquida anual


Foram adotadas as seguintes premissas:

  • CDI: +9,14% ao ano
  • IPCA: +3,00% ao ano (acumulado dos últimos 12 meses)

Obs.: Foram utilizados valores vigentes no início de agosto de 2017. Para consultar os valores atualizados e as previsões do CDI, SELIC e IPCA, acesse nossa seção específica sobre estes índices.

  • Destacamos que a Rico e XP Investimentos atualmente estão seguindo a política da Easynvest e não cobram mais taxa para investimentos em LCI, CDB e Tesouro Direto.

Esta previsão serve apenas como ordem de grandeza, pois como visto no artigo sobre os investimentos em Renda Fixa a verdadeira rentabilidade de títulos pós-fixados só é conhecida no momento do resgate do investimento.


Desempenho da poupança


Para fins comparativos, é bom saber que nos últimos 12 meses a rentabilidade da poupança foi de +7,71%.


Segurança é fundamental: lembre-se do FGC


Os investimentos em LCI, LCA e CDB possuem um seguro automático de até R$ 250.000, por CPF e instituição financeira.

Para conhecer ou relembrar as características deste seguro, recomendamos a leitura do nosso artigo específico sobre o FGC.

Obs.: Apesar dos títulos públicos (Tesouro Direto) não serem garantidos pelo FGC, estes investimentos são considerados por especialistas os ativos mais seguros do mercado, conforme explicado no guia sobre o Tesouro Direto.


A escolha por determinado investimento é algo muito particular e não depende exclusivamente da rentabilidade, pois fatores como liquidez (ou seja, o prazo em que você poderá resgatar o dinheiro) e valores mínimos de aplicação devem ser levados em consideração.


Como o nosso blog é gratuito, caso tenha gostado deste material, nosso pedido é o mesmo de sempre: ajude-nos na divulgação, através do compartilhamento deste artigo nas redes sociais.

Para se manter atualizado com as principais informações dos investimentos em Renda Fixa, sugerimos a assinatura gratuita de nosso blog.

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