Tesouro Direto na Easynvest: vantagens e riscos

Após a publicação de nosso artigo analisando se a Easynvest é uma boa corretora, alguns leitores pediram para que fôssemos mais específicos e tratássemos diretamente sobre os investimentos no Tesouro Direto usando como agente de custódia a Easynvest.

Tesouro Direto na Easynvest

Sendo assim, preparamos este artigo para analisar as vantagens e os riscos de realizar investimentos em títulos públicos utilizando esta corretora independente.

easynvest títulos públicos

Se você ainda não está familiarizado com este tipo de investimento, é importante saber que os títulos públicos são ativos de Renda Fixa negociados pelo Tesouro Nacional.

Ao fazer a sua aplicação, você estará emprestando dinheiro ao Governo Federal e receberá no futuro esta grana aplicada acrescida de juros.

Obs.: Esta é uma definição básica e caso você queira aprender as principais características deste tipo de investimento, recomendamos o acesso ao nosso artigo específico sobre o tema.




Vantagens


Neste tópico, listaremos as principais vantagens de se investir no Tesouro Direto pela Easynvest, de acordo com a visão dos autores deste blog. Portanto, caso você não concorde com alguma delas ou queira acrescentar outras, te convidamos a deixar um comentário no final deste artigo, ok?

  • Taxa Zero

Não é possível fazer aplicações diretamente com o Tesouro Nacional. Ou seja, você não pode, por exemplo, “bater na porta” do Governo Federal e solicitar a compra de títulos públicos.

Para fazer este investimento você precisa obrigatoriamente da intermediação de uma instituição financeira habilitada a trabalhar com títulos públicos.

No Tesouro Direto, essa instituição financeira é conhecida também como “agente de custódia“.

Sendo assim, ao operar através de um agente de custódia, o investidor fica sujeito à cobrança de uma taxa para que este agente preste o serviço de intermediar suas aplicações.

As corretoras dos grandes bancos cobram as seguintes taxas:

  • Banco do Brasil e Bradesco: 0,50% a.a.
  • Caixa Econômica, HSBC e Santander: 0,40% a.a.
  • Itaú: 0,30% a.a. para clientes Personnalité e 0,50% a.a. para demais clientes.

Entretanto, o grande atrativo da Easynvest é justamente não cobrar taxa para investimentos no Tesouro Direto!

easynvest taxa zero

Consideramos essa a principal vantagem desta corretora independente, uma vez que o título público comprado no Banco do Brasil, por exemplo, é exatamente o mesmo título comprado na Easynvest. Logo, para quê gastar dinheiro com taxas à toa?

Desta forma, operando através da Easynvest você se livra do pagamento da taxa para o agente de custódia e aumenta a rentabilidade da sua aplicação.

Porém, é importante ressaltar que além desta taxa para o agente de custódia, o investimento no Tesouro Direto possui uma segunda taxa, que é paga à BM&FBovespa no valor de 0,30% a.a. sobre o valor investido nos títulos.

Esta taxa paga para a BM&FBovespa é relacionada à guarda dos títulos e informações sobre saldos, é obrigatória e igual para todos os investidores (independente do agente de custódia escolhido). Portanto, ao optar por investir pela Easynvest você não conseguirá fugir deste pagamento de 0,30% a.a. apesar de se livrar do pagamento da taxa do agente de custódia.

  • Agente Integrado

Outra vantagem da Easynvest é ser agente integrado do Tesouro Direto.

Isso significa que você pode fazer os investimentos e consultar o saldo das suas aplicações através da plataforma da corretora, que possui integração em tempo real com o Tesouro Direto.

Se você optar por um agente de custódia que não seja um agente integrado, precisará fazer os investimentos via site do Tesouro Nacional.

Alguns podem questionar se isto é mesmo vantajoso, uma vez que fazer os investimentos via site da corretora ou do Tesouro Nacional possui o mesmo resultado final.

Entretanto, acreditamos que é mais cômodo, fácil e rápido fazer as aplicações pela plataforma da Easynvest.

Para fins comparativos, é interessante saber que a Caixa Econômica Federal e o Santander não possuem essa facilidade de serem agentes integrados apesar de cobrarem taxas para desempenhar a função de agente de custódia.

Obs.: Para conhecer todas as instituições financeiras habilitadas a operarem com títulos públicos, as respectivas taxas de agente de custódia e a condição de agente integrado, acesse: http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto-instituicoes-financeiras-habilitadas

  • Facilidade para realizar o investimento

Além de ser um agente integrado, consideramos que a plataforma da Easynvest é uma das mais fáceis e intuitivas para os investidores iniciantes.

Iremos demonstrar a seguir como é fácil e rápido realizar seus investimentos no Tesouro Direto após a abertura de conta nesta corretora independente:

  1. Clique em login no canto superior direito.

1 easynvest tesouro direto login

  1. Digite login e senha para acessar sua conta na Easynvest

2 easynvest tesouro direto login e senha

  1. No menu lateral esquerdo, selecione a opção “Produtos e Promoções”

3 easynvest tesouro direto produtos

  1. Selecione o produto “Tesouro Direto”. Na aba “O que é?”, clique em aderir no canto inferior direito.

4 easynvest tesouro direto assinatura

  1. Feito isto, vá para a aba “Adesão”, concorde com o termo de adesão, insira a assinatura eletrônica (gerada durante o processo de abertura da conta) e clique em “Assinar”.

5 easynvest tesouro direto assinatura

  1. Após estes passos você já estará apto a realizar efetivamente os investimentos no Tesouro Direto. Vá novamente ao menu lateral esquerdo e dessa vez selecione a opção “Renda Fixa” e “Tesouro Direto”.

6 easynvest tesouro direto renda fixa

  1. Pronto. Basta escolher qual título público deseja investir e clicar na opção “Comprar” para definir o valor do investimento a ser realizado.

7 easynvest tesouro direto investimento

Obs.: Simulação realizada em maio de 2017. Portanto, podem haver modificações futuras neste passo-a-passo.

  • Instituição financeira líder no número de transações

Alguns investidores iniciantes podem ter receio de sair dos grandes bancos e operar via corretora independente.

É perfeitamente natural e prudente o medo do “desconhecido”. Ainda mais quando o assunto envolve o nosso suado dinheiro.

Entretanto, achamos interessante apresentar o ranking das 10 instituições financeiras com maior número de transações no Tesouro Direto em março de 2017.

easynvest lider do tesouro direto

Podemos notar que a Easynvest é a líder neste quesito e a segunda e terceira colocações são ocupadas por outras duas corretoras independentes: Rico e XP Investimentos.

Nos últimos anos, a Easynvest se consolidou como uma das líderes de investimentos no Tesouro Direto, com mais de cem mil clientes fazendo este tipo de aplicação através de sua plataforma.

Como defensores da necessidade de ampliação dos conhecimentos em educação financeira, vemos este movimento com grande entusiasmo, pois mostra que os brasileiros estão mais atentos e menos propensos a pagarem altas taxas aos grandes bancos, que muitas vezes não se refletem em serviços de boa qualidade.

Riscos ou desvantagens





Assim como as vantagens foram listadas baseadas em nossas percepções, as desvantagens também seguirão este mesmo princípio.

  • Gerenciamento de uma nova conta

Você provavelmente possui conta em um grande banco para receber seu salário, aluguel ou outro tipo de renda, certo?

Sendo assim, caso decida investir através da Easynvest, precisará abrir e gerenciar uma nova conta.

Algumas pessoas preferem concentrar todas as suas aplicações no seu banco apesar de estarem literalmente perdendo dinheiro com isso.

Se a pessoa faz isso com plena consciência de que está abrindo mão de maiores rentabilidades pela comodidade de “gerenciar” apenas uma conta, nós respeitamos a decisão.

O problema é que muitos sequer sabem que é possível obter ganhos mais elevados com menores custos.

Nós já estamos familiarizados com o gerenciamento de outras contas específicas para investimentos e não consideramos isto uma desvantagem, mas resolvemos incluir este item porque já recebemos relatos de alguns leitores do blog “reclamando” deste fato.

  • Pagamento de TED / DOC para transferência do dinheiro do banco para a Easynvest

Este é o principal risco que o investidor precisa estar atento ao decidir investir no Tesouro Direto através da Easynvest, principalmente quando as aplicações são de pequenos valores.

Algumas pessoas possuem isenção do pagamento de taxas para TED ou DOC. Entretanto, a maior parcela dos pequenos investidores não possui este benefício e, ao transferirem o dinheiro do seu banco para a Easynvest, precisarão pagar essa taxa.

Vamos tentar ilustrar esse perigo com um exemplo simples e direto.

Sócrates decidiu aplicar R$ 100 (cem reais) no Tesouro Direto e se assustou com a taxa de agente de custódia de 0,50% a.a. cobrada pelo seu banco.

Após estudar diversos artigos no blog “Bons Investimentos” decidiu realizar o investimento através da corretora independente Easynvest, mas não se atentou para o fato de seu banco cobrar uma taxa de R$ 10 para cada TED ou DOC efetuado.

Desta forma, ao realizar a transferência de R$ 100 para a conta da Easynvest, Sócrates precisou pagar R$ 10 e com isso teve logo de cara um prejuízo de 10% do valor a ser investido.

Ou seja, neste cenário era muito mais rentável Sócrates ter feito o investimento em Tesouro Direto no seu próprio banco, pois a taxa anual do agente de custódia seria de apenas R$ 0,50 (0,50% de R$ 100).

Sendo assim, o pagamento de TED ou DOC para os pequenos investidores pode ser fator determinante na escolha do agente de custódia.

No exemplo anterior, se Sócrates decidisse investir a quantia de R$ 5.000, a Easynvest se apresentaria como a solução mais rentável, pois a taxa anual do agente de custódia seria de R$ 25 contra “apenas” R$ 10 gasto no TED ou DOC.

Obs.: A taxa do agente de custódia é anual enquanto a taxa de TED ou DOC é única. Logo, é preciso projetar quanto tempo o seu dinheiro ficará investido para fazer uma comparação mais justa na hora da sua tomada de decisão.

É importante ressaltarmos que a Easynvest não cobra taxa de TED ou DOC para que você retorne para o seu banco o dinheiro investido no Tesouro Direto.

Ou seja, a preocupação se dá exclusivamente com as taxas cobradas pelo seu banco no momento da transferência do dinheiro para a sua conta na Easynvest.

  • Falência da Easynvest

O principal medo dos investidores que operam através de corretoras independentes é de que esta instituição decrete falência.

Entretanto, é preciso reforçar que o papel da Easynvest é intermediar o seu investimento com o Tesouro Nacional.

Em outras palavras, ao investir no Tesouro Direto pela Easynvest você não está investindo na Easynvest. A corretora, neste caso, é apenas a “ponte” obrigatória para você realizar suas aplicações.

Todos os títulos públicos adquiridos pela Easynvest ou por qualquer outra corretora ficam “guardados” na BM&FBovespa e você pode consultar o seu extrato pelo próprio site do Tesouro Nacional.

Desta forma, em caso de falência da Easynvest basta você escolher outra instituição financeira habilitada para ser o seu agente de custódia.

É claro que esta transferência é um processo burocrático, chato e que ninguém gosta de enfrentar. Entretanto, você não corre o risco de perder o dinheiro investido em títulos públicos apenas porque a corretora faliu.

O verdadeiro risco ao operar por corretoras independentes recai sobre o dinheiro que você deixou “parado” na conta da própria corretora.

Por isso, sempre aconselhamos a não deixar o dinheiro na conta da corretora e só fazer as transferências quando tiver a certeza de qual título público irá comprar.

Pela mesma lógica, é ideal que você reaplique o dinheiro ou transfira de volta para o seu banco no mesmo dia em que houver o vencimento / resgate do investimento.

Apesar de não ser esperado que uma corretora com o porte e resultados da Easynvest venha decretar falência, acreditamos ser melhor prevenir do que remediar.


Se você está em busca de aplicações rentáveis, saiba que preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

Não perca a oportunidade e conheça o nosso guia! Está imperdível para investidores interessados no Tesouro Direto…

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Esperamos que este artigo tenha sido suficiente para você decidir se investir no Tesouro Direto através da corretora independente Easynvest é uma boa alternativa.

Caso tenham permanecidos dúvidas ou queira relatar sua experiência no assunto, ficaremos muito felizes em receber um comentário seu logo abaixo!





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Após analisarmos as principais opções em Renda Fixa dos grandes bancos do mercado brasileiro, voltaremos agora nossa atenção para oportunidades de investimentos mais rentáveis. Dentro deste cenário, encontramos a possibilidade de obter rentabilidades de até 124% do CDI no RDB da Caruana Financeira.

Desta forma, preparamos este guia completo para que você tenha as informações necessárias para decidir se o RDB da Caruana é uma boa opção de investimento.




Quem é a Caruana Financeira?


Antes de entender o que é um investimento em RDB, é interessante saber que a Caruana é uma instituição financeira fundada em 2008 e especializada no mercado de transporte coletivo de passageiros, com destaque para o setor de ônibus.

rdb caruana financeira

Assim como todos os bancos que atuam no mercado brasileiro, a Caruana Financeira também está submetida à regulação e fiscalização do Banco Central.

O que é RDB?


A sigla “RDB” significa Recibo de Depósito Bancário e, na prática, representa um título de Renda Fixa que pode ser emitido tanto por um banco quanto por uma financeira.

Assim como nos demais investimentos de Renda Fixa, a rentabilidade pode ser pré ou pós-fixada.

Da mesma forma que a LCA é considerada como a irmã gêmea da LCI, podemos fazer esta associação entre RDB e CDB, uma vez que ambos possuem características de funcionamento muito semelhantes.

Entretanto, existem duas diferenças que merecem ser destacadas:

  • Enquanto um CDB pode ser negociado antes da data de vencimento, o RDB é inegociável e intransferível, ou seja, a liquidez é apenas no vencimento.
  • O RDB pode ser emitido tanto por bancos quanto financeiras, mas o CDB não pode ser emitido por financeiras. Ou seja, a Caruana, por ser uma financeira, não pode fazer a emissão de CDB.

De forma resumida, ao investir no RDB da Caruana você estará emprestando dinheiro para esta financeira e receberá futuramente este dinheiro acrescido da taxa de juros acordada no momento da sua aplicação.

Valores para aplicação


O valor mínimo inicial para aplicação no RDB da Caruana é de R$ 20.000 (vinte mil reais).

Após ter feito este investimento inicial, o investidor poderá fazer aplicações adicionais desde que respeito o mínimo de R$ 3.000 (três mil reais).

Sendo assim, após ter feito o seu primeiro investimento de R$ 20.000 (vinte mil reais), poderá fazer novos aportes de R$ 3.000 (três mil reais).

O interessante é que este novo aporte não precisa ser necessariamente em RDB com o mesmo prazo de vencimento, fornecendo maior flexibilidade para o investidor.

Rentabilidade e prazos


A rentabilidade do RDB da Caruna é pós-fixada (atrelada ao CDI) e varia conforme o tempo da aplicação.

Quanto maior for o período da aplicação, maior será a rentabilidade do seu RDB. Desta forma, o investidor é “premiado” com taxas mais elevadas sempre que escolher prazos mais longos.

rentabilidade rdb caruana financeira r01

Obs.: Em março de 2017 a Caruana atualizou suas taxas e parou de disponibilizar o RDB para prazos de 5 e 7 anos. Para informações atualizadas, sugerimos o envio de e-mail para “captacao@caruanafinanceira.com.br”.

Resgate


Conforme informado anteriormente, os investimentos em RDB não possuem a possibilidade de resgate antecipado.

Desta forma, se você escolheu aplicar o seu dinheiro em um RDB com prazo de vencimento de 4 anos, precisará aguardar exatamente 4 anos para receber o seu dinheiro acrescido da rentabilidade obtida no período.

Tributação


Assim como as aplicações em CDB, os investimentos em RDB possuem a incidência de dois impostos:

  • IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): aplicável somente nos casos onde o resgate ocorre em prazo inferior a 30 dias.

rdb imposto iof tributação

  • IR (Imposto de Renda): aplicável em todos os casos, ou seja, não existe período mínimo de carência e todos os investidores em RDB sofrem esta taxação. A alíquota é regressiva com o tempo de acordo com a tabela abaixo:

rdb imposto de renda ir tributação

O IOF e o IR são recolhidos na fonte, ou seja, o dinheiro que você recebe após o resgate já vem com todas as deduções.

É importante frisar que as alíquotas destes impostos incidem somente sobre o lucro.

Comparação com outros investimentos


Para avaliarmos se o RDB da Caruana pode ser considerado um bom investimento, faremos uma comparação com outras aplicações similares disponíveis no mercado.

Sendo assim, simularemos dois cenários, sendo o primeiro considerando um prazo de 2 anos e o segundo um prazo de 4 anos.

Em ambos os cenários as seguintes premissas permanecerão inalteradas:

  • Investimento de R$ 30.000.
  • Taxa Selic de 12,25% a.a.
  • CDI de 12,13% a.a.

Obs.: Para a Taxa Selic e o CDI, utilizamos os valores vigentes no início de abril de 2017. Para consultar valores atualizados, consulte a seção sobre índices econômicos.

Cenário A: prazo de 2 anos

Para fazer uma comparação consistente, iremos utilizar as taxas das aplicações dos principais bancos brasileiros, do Tesouro Direto e de bancos e financeiras de menor porte.

Desta forma, fizemos a seguinte seleção:

rdb caruana comparação 2 anos r01

Obs.1: As taxas dos CDBs da Caixa, Banco do Brasil e Itaú foram consultadas durante o segundo semestre de 2016 e apresentadas em nossos artigos específicos sobre estes bancos. As modalidades de CDB destes bancos foram: CDB Progressivo (Caixa), CDB DI (Banco do Brasil) e Itauvest (Itaú).

Obs.2: As taxas do CDB do Banco Pine e da LC da Omni Financeira foram verificadas em fev/17 na plataforma de investimentos da Easynvest.

Obs.3: Os investimentos em RDB, CDB, LC (Letra de Câmbio) e Tesouro Direto possuem a mesma regra de tributação.

A simples análise desta tabela já nos permite verificar que o RDB da Caruana é mais atrativo do que os CDBs oferecidos pelos grandes bancos (Caixa, Banco do Brasil e Itaú), do que o famoso Tesouro Selic e até mesmo do que bancos e financeiras de médio porte.

Para melhor ilustrar esta comparação, apresentaremos a seguir a simulação dos rendimentos de uma aplicação de R$ 30.000 durante dois anos nestes investimentos:

Caruana_2anos_r1

Obs. 1: Conforme informando anteriormente, consideramos Taxa Selic de 12,25% a.a. e CDI de 12,13% a.a. (valores vigentes em abr/17). Para consultar valores atualizados, consulte a seção sobre índices econômicos.

Obs. 2: Os valores apresentados já possuem o desconto do Imposto de Renda (consideramos a alíquota para períodos acima de 720 dias, ou seja, 15,0%).

Cenário B: prazo de 4 anos

O RDB da Caruana possui um aumento progressivo na taxa de rentabilidade oferecida para prazos mais longos.

Sendo assim, iremos agora comparar o prazo de 4 anos com outros investimentos similares:

rdb caruana comparação 4 anos

É possível verificar que para este prazo de 4 anos o RDB da Caruana também possui uma rentabilidade mais atrativa do que os demais investimentos analisados.

Nota: Não encontramos disponível o CDB do Banco Pine e a LC da Omni Financeira para o período de 4 anos e, por isso, fizemos a troca com o Banco BMG e a Financeira Estrela Mineira. Ressaltamos que estas foram as melhores taxas encontradas nas prateleiras das corretoras Easynvest, XP e Rico (consulta em fev/17).

O fato da Caruana apresentar esta elevada rentabilidade para prazos de 4 anos demonstra que ela está focada em atrair investidores capazes de deixar seu dinheiro aplicado por períodos mais longos.

De posse destas rentabilidades, fizemos novamente a simulação dos rendimentos de um investimento de R$ 30.000 nestas aplicações.

Caruana_4anos

Obs.: Novamente, consideramos Taxa Selic de 12,25% a.a. e CDI de 12,13% a.a. e fizemos o desconto do Imposto de Renda na alíquota de 15,0%.

Histórico dos resultados da Caruana Financeira


Antes de investir em qualquer bancou ou financeira é sempre prudente analisar no mínimo o histórico de lucros / prejuízos para se certificar de que não está aplicando em uma instituição com graves problemas financeiros.

Sendo assim, apresentamos o histórico da Caruana Financeira desde 2011:

lucro caruana financeira

Obs.: Ainda não houve a divulgação oficial do resultado de 2016. O balanço completo dos demais anos é disponibilizado no próprio site da Caruana: https://www.caruanafinanceira.com.br/resultados/.

Como não gostamos de informar valores aleatórios sem a mínima comparação, selecionamos os resultados de algumas outras financeiras atuantes no mercado brasileiro e que constantemente fornecem opções de investimentos, principalmente LC, através da corretora independente Easynvest:

lucro comparativo caruana

Fonte: Banco Central

É previsível que um banco ou instituição financeira de médio ou pequeno porte não tenha lucros tão expressivos quanto os tradicionais bancos brasileiros que chegam a lucrar bilhões por ano.

E é justamente por este motivo que encontramos melhores taxas para investir em instituições de médio e pequeno porte. Se as taxas oferecidas fossem iguais, provavelmente a grande maioria dos investidores permaneceria nos bancos tradicionais.

De qualquer forma, pudemos constatar que existem financeiras apresentando lucros consistentes ao longo dos últimos anos.

Riscos do RDB da Caruana


O principal risco de qualquer investidor é a falência da instituição na qual ele fez a sua aplicação.

Entretanto, quando se trata de investimentos em Renda Fixa existe um seguro grátis e automático denominado FGC (Fundo Garantidor de Créditos).

O limite máximo garantido pelo FGC é de R$ 250.000 e além de possuir cobertura para os tradicionais investimentos em LCI e CDB, é importante ressaltar que as aplicações em RDB também são garantidas pelo FGC.

Outra importante característica do FGC é que ele assegura o capital investido inicialmente mais os rendimentos obtidos até a data da intervenção ou liquidação da instituição financeira, considerando sempre o limite máximo de R$ 250.000.

Desta forma, se você possui interesse em investir no RDB da Caruana, nossa recomendação é para que não ultrapasse o valor máximo estipulado pelo FGC para garantir que todo o seu dinheiro esteja realmente seguro.

É bom lembrar que o investidor não precisa pagar nada para ter este seguro e nem procurar o FGC para ativar esta cobertura do seu dinheiro. Basta aplicar seu dinheiro em um dos investimentos garantidos pelo FGC.

A título de curiosidade, é interessante informar que o FGC possuía um patrimônio de R$ 52 bilhões em 2016 (data da última divulgação dos dados desta instituição até a atualização deste artigo em mar/17). Deste valor, cerca de R$ 29 bilhões estavam disponíveis para socorrer os investidores em caso de quebra de algum banco ou financeira.

Obs.1: O prazo médio para o pagamento do FGC após a falência da instituição é de 3 meses. O histórico contendo todos os casos onde o FGC precisou socorrer investidores pode ser acessado aqui em nosso blog.

Obs.2: Se você ainda não conhece o funcionamento do FGC, te convidamos a ler nosso artigo completo sobre este seguro.

Como investir no RDB da Caruana?


Os canais oficiais da Caruana para informações sobre como investir no RDB são apresentados abaixo:

Informações sobre investimentos também podem ser obtidas diretamente com algum membro da equipe da Caruana responsável por essa área:

  • Carlos Padjan (analista): (11) 5504-7867
  • Itamar Azevedo (analista): (11) 5504-7864
  • Marco da Matta (analista): (11) 5504-7811
  • João Kato (supervisor): (11) 5504-7845
  • (11) 5504-7850 ou (11) 97672-1881

Demais informações / dúvidas sobre a Caruana Financeira podem ser consultadas diretamente no site (www.caruanafinanceira.com.br) ou na Ouvidoria através do telefone 0800-772-7210.

Considerações finais


Aprendemos neste artigo as principais características do RDB da Caruana:

  • Investimento inicial mínimo de R$ 20.000.
  • Possibilidade de aportes adicionais de R$ 3.000.
  • Rentabilidade pós-fixada e atrelada ao CDI, variando de 117 a 124% do CDI.
  • Prazos disponíveis de 1 a 4 anos.

Em relação ao risco da aplicação no RDB da Caruana, lembramos novamente da necessidade de se atentar às regras do FGC para garantir a segurança do seu investimento.

Sendo assim, consideramos o RDB da Caruana como uma boa alternativa para investidores com maior tolerância ao risco que possuem a quantia mínima necessária e disponibilidade para deixar esse dinheiro aplicado por período mínimo de 1 ano.


Caso você tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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cdb santander

Sendo assim, apresentaremos neste artigo as principais características desta aplicação e faremos um breve comparativo com outras opções de investimento em bancos de grande porte.




O que é CDB?


CDB significa “Certificado de Depósito Bancário” e ao lado da LCI é um dos mais famosos investimentos em Renda Fixa.

O investidor que desejar aplicar seu dinheiro em CDB deve estar ciente de que estará emprestando dinheiro ao banco para receber no futuro este dinheiro acrescido de juros (rentabilidade).

Tanto o prazo do investimento quanto a rentabilidade (pré ou pós-fixada) são definidos no momento da aplicação.

Tipos de CDB do Santander


O Santander oferece a seus clientes cinco opções para investimento em CDB, a saber:

  • CDB Pré-fixado: como o próprio nome indica é uma aplicação com rentabilidade pré-fixada, na qual a rentabilidade é definida no momento da aplicação e não varia com o tempo.
  • CDB DI: apresenta rentabilidade pós-fixada e atrelada ao CDI.
  • CDB Recompensa: rentabilidade pós-fixada (CDI) e progressiva com o tempo.
  • CDB Recompensa Fácil: rentabilidade pós-fixada (CDI) e progressiva com o tempo.
  • CDB Recompensa Mais: rentabilidade pós-fixada (CDI) e progressiva com o tempo.

A diferença entre o “CDB DI” e os três “CDB’s Recompensa” está justamente na questão da progressividade da rentabilidade.

No “CDB DI”, independente do prazo da aplicação, a rentabilidade do seu investimento será dada sempre por um mesmo percentual do CDI definido no momento da aplicação.

Já nos “CDB’s Recompensa”, o cliente é premiado por manter o seu dinheiro investido por um período de tempo maior. Ou seja, a rentabilidade é progressiva com o tempo.

Desta forma, se você resgatar o seu “CDB Recompensa” após 3 anos, a rentabilidade será dada por um percentual maior do CDI em comparação ao resgate efetuado após apenas 6 meses.

Em contrapartida, no “CDB DI” não existe diferença se você resgatar o investimento após 3 anos ou 6 meses, uma vez que você receberá como remuneração o mesmo percentual do CDI acordado no momento da aplicação.

Valores para aplicação


Os investimentos mínimos nas cinco opções de CDB do Santander são:

  • CDB Pré-fixado: R$ 1.000 (mil reais).
  • CDB DI: R$ 500 (quinhentos reais).
  • CDB Recompensa: R$ 10.000 (dez mil reais).
  • CDB Recompensa Fácil: R$ 1.000 (mil reais)
  • CDB Recompensa Mais: R$ 100.000 (cem mil reais).

Como falado anteriormente, as 3 opções de “CDB Recompensa” apresentam a mesma lógica de remuneração progressiva com o tempo.

Entretanto, a diferença entre estes CDB’s está justamente nos valores mínimos necessários para as aplicações.

Prazos de aplicação


Os prazos também apresentam variação de acordo com a modalidade de CDB escolhida:

  • CDB Pré-fixado: prazo fixo de 1 ano.
  • CDB DI, CDB Recompensa, CDB Recompensa Fácil e CDB Recompensa Mais: prazo mínimo de 1 dia e máximo de 4 anos.

Resgate


Em princípio, a única opção que não permite o resgate antecipado é o “CDB Pré-fixado”, pois o Santander informa que o resgate só poderá ocorrer no vencimento da aplicação.

Entretanto, o site do Santander abre uma brecha para a possibilidade do cliente conseguir o resgate antecipado até nesta modalidade de CDB com a seguinte observação:

“Resgates antes do vencimento poderão ser realizados a critério do banco e estarão sujeitos à taxa de mercado do momento do resgate.”

Desta forma, caso você queira efetuar um resgate antecipado no “CDB Pré-fixado”, será necessário procurar o gerente e, provavelmente, acontecerá uma redução na taxa de rentabilidade acordada inicialmente.

Nas demais modalidades de CDB do Santander a liquidez é diária, ou seja, o resgate pode ser feito a qualquer momento sem a necessidade de negociação com o gerente.

Este resgate antecipado pode ser parcial ou total.

Entretanto, devem ser respeitados valores mínimos para resgates parciais, variando conforme o tipo de CDB:

  • CDB DI: R$ 100 (cem reais).
  • CDB Recompensa: R$ 100 (cem reais).
  • CDB Recompensa Fácil: R$ 100 (cem reais).
  • CDB Recompensa Mais: R$ 1.000 (mil reais).

Disponibilidade


A aplicação em CDB do Santander está disponível para todos os correntistas do banco.

santander cdb

Tributação em CDB


Todos os investimentos em CDB estão sujeitos à incidência de dois impostos, a saber:

  • IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): aplicado quando o resgate do CDB ocorre em período inferior a 30 dias.
  • IR (Imposto de Renda): aplicado em todos os casos, ou seja, não há carência mínima de tempo como no IOF. A alíquota deste imposto é regressiva com o tempo, conforme tabela abaixo:

Imposto de Renda CDB

O IOF e o IR são recolhidos na fonte (o dinheiro que você resgata já possui todos os descontos) e incidem somente sobre o lucro da sua aplicação financeira.

Obs.: Para consultar as alíquotas do IOF e demais informações sobre tributação em CDB, recomendamos o acesso à nossa seção sobre impostos.

Resumo do CDB Santander


Para ajudar na fixação das principais características dos diversos tipos de CDB do Santander preparamos a tabela abaixo:

CDB do Santander

Rentabilidades


O site do Banco Santander não apresenta as informações sobre as rentabilidades de cada uma das opções de CDB.

Ligamos para a central de atendimento do Santander, através dos telefones 4004-3535 ou 0800-702-3535, e o setor de investimento nos comunicou que as rentabilidades só podem ser informadas para os correntistas do banco, pois dependem dos valores a serem aplicados e dos prazos de vencimento.

Traduzindo para uma linguagem mais clara: quanto mais dinheiro você tiver e maior o tempo que ficar com este dinheiro no Santander, maiores serão as rentabilidades do seu investimento.

Simulador do CDB Santander


Para fazer a simulação do seu CDB, recomendamos o acesso ao nosso simulador de CDB através deste link.

E como saber se a rentabilidade oferecida é boa?


Para ter certeza se as rentabilidades oferecidas pelo Banco Santander são atrativas, é indispensável que você saiba quais são as rentabilidades oferecidas pelos outros bancos de grande porte que atuam no Brasil.

Desta forma, preparamos uma tabela com as principais características e rentabilidades dos CDB’s oferecidos pela Caixa Econômica Federal (CEF), Banco do Brasil (BB) e Itaú.

cdb santander comparativo

Obs.: Para obter a rentabilidade atualizada e personalizada de acordo com o seu perfil de relacionamento com os bancos, sugerimos a consulta direta à sua conta (internet banking) ou ao seu gerente. Estas rentabilidades apresentadas foram simuladas pelos autores deste blog em jun/16 e serão atualizadas semestralmente.

Analisando a tabela acima, podemos perceber que o “CDB Recompensa Mais” do Santander é o investimento com a maior necessidade de aporte de recursos (cem mil reais).

Sendo assim, provavelmente este CDB é o que oferece a maior rentabilidade dentro do Banco Santander e o cliente deve comparar esta rentabilidade com os investimentos mais acessíveis dos outros bancos antes de decidir onde aplicar o seu dinheiro.

Como a maior parcela da população não dispõe de quantia tão elevada para investir, recomendamos que também fiquem atentos às rentabilidades oferecidas nas outras modalidades de CDB do Banco Santander.

Desta forma, julgamos essencial a consulta a esta tabela antes de aceitar as rentabilidades oferecidas pelo seu gerente. Fazendo isto, você aumenta as possibilidades de fazer um bom investimento.


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

Não perca a oportunidade e conheça o nosso guia!


Considerações finais


Conhecemos neste artigo as principais características do CDB do Santander:

  • Investimento mínimo de R$ 500 (CDB DI).
  • Liquidez diária nos CDB’s pós-fixados (CDB DI, CDB Recompensa, CDB Recompensa Fácil e CDB Recompensa Mais)
  • Prazo máximo de investimento de 4 anos.
  • Possibilidade de resgate antecipado (total ou parcial) nos CDB’s pós-fixados.
  • Rentabilidade pré-fixada ou pós-fixada (atrelada ao CDI) variáveis de acordo com o tempo e valores disponíveis para investir.

Abaixo segue print do site do Santander onde é possível ver um resumo de todas as características dos CDB’s oferecidos por este banco.

CDB Santander Resumo


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura da nossa série especial sobre o tema:

  • Santander: LCI.

Caso tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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CDB do Bradesco é um bom investimento?

Feita a análise da LCI e LCA do Banco Bradesco, chegou a vez de analisarmos um dos produtos financeiros mais procurados deste banco: o CDB do Bradesco.

cdb bradesco

Neste artigo, você conhecerá as principais características deste investimento.

Com o intuito de te ajudar a tomar a melhor decisão na hora de aplicar seu dinheiro, faremos um comparativo do CDB do Bradesco com outros investimentos similares da Renda Fixa que estão disponíveis no mercado.




O que é CDB?


O “Certificado de Depósito Bancário” ou simplesmente CDB é um título de renda fixa emitido exclusivamente por bancos.

Para facilitar o entendimento neste caso, ao investir no CDB do Bradesco você emprestará o seu dinheiro para este banco e, em troca, receberá este dinheiro acrescido de uma taxa de juros (chamada de remuneração ou rentabilidade) ao final da aplicação.

Tipos de CDB do Bradesco


O Bradesco disponibiliza aos seus clientes três modalidades para investimento em CDB, a saber:

  • CDB Prefixado: como o próprio nome indica é um investimento com rentabilidade pré-fixada, na qual a taxa é acordada no momento do investimento e não sofre variação com o tempo.
  • CDB Fácil: a rentabilidade é pós-fixada e dada por um percentual do CDI.
  • CDB Fidelidade: a remuneração também é pós-fixada, dada por um percentual do CDI e progressiva com o tempo.

A diferença entre o “CDB Fácil” e o “CDB Fidelidade” é justamente a questão da rentabilidade progressiva.

No “CDB Fácil”, independente do prazo do investimento, a rentabilidade do seu investimento será dada por um mesmo percentual do CDI.

Já no “CDB Fidelidade”, o cliente é premiado por manter o seu dinheiro aplicado por mais tempo. Sendo assim, a rentabilidade aumenta com o prazo que o seu dinheiro fica aplicado neste CDB.

Ou seja, no “CDB Fidelidade”, caso você resgate o dinheiro em um prazo de 3 anos, a rentabilidade será maior do que se o resgate for efetuado com apenas 1 ano.

Por outro lado, no “CDB Fácil” tanto faz se você efetuar o resgate com 1 ou 3 anos, pois a rentabilidade será igual.

Valores para aplicação


Em todas as três modalidades de CDB o investimento mínimo é igual a R$ 2.000 (dois mil reais).

Prazos


Os prazos variam de acordo com o tipo de CDB escolhido para investir:

  • CDB Prefixado: prazo mínimo de 30 dias e prazo máximo a ser negociado com o gerente.
  • CDB Fácil: prazo mínimo de 30 dias e prazo máximo de 1.080 dias (3 anos).
  • CDB Fidelidade: prazo mínimo de 1 dia e prazo máximo de 1.080 dias (3 anos).

Resgate


Em princípio, a única modalidade que não permite o resgate antecipado é o “CDB Prefixado”, pois o Bradesco informa que o resgate só poderá ser realizado no vencimento da aplicação.

Entretanto, o site do Bradesco abre uma brecha para resgate antecipado neste tipo de CDB ao informar que “resgates antecipados necessitam de consulta prévia” e que nestes casos as “taxas são renegociadas com o gerente”, conforme print abaixo retirado do próprio site do banco.

cdb prefixado resgate

Desta forma, caso você deseje realizar um resgate antecipado no “CDB Prefixado”, será necessário procurar o seu gerente e, provavelmente, haverá uma diminuição da taxa de rentabilidade acordada inicialmente.

Caso você consiga efetuar este resgate antecipado no “CDB Prefixado”, ele deverá ser total.

Ou seja, se você tem R$ 5.000 aplicados e deseja resgatar apenas R$ 3.000, saiba que não será possível e você deverá sacar todo o valor (neste caso, R$ 5.000).

No “CDB Fácil” e “CDB Fidelidade” já existe a previsão de resgate antecipado sem a necessidade de renegociação de taxas com o gerente da sua conta.

No “CDB Fácil” o resgate antecipado pode ser solicitado após o prazo mínimo de 30 dias.

No “CDB Fidelidade” não há prazo mínimo e o investimento possui, portanto, liquidez diária.

Diferentemente do “CDB Prefixado”, onde o resgate antecipado precisava ser obrigatoriamente total, nestas duas modalidades o resgate antecipado pode ser total ou parcial.

Além dos prazos mencionados acima, as únicas regras para o resgate antecipado do “CDB Fácil” e “CDB Fidelidade” são:

  • Resgate parcial mínimo de R$ 100.
  • Saldo mínimo na aplicação de R$ 100.

Exemplo: O investidor que possui R$ 3.000 aplicados no “CDB Fácil” poderá solicitar resgate parcial de R$ 100 até R$ 2.900. Se quiser resgatar R$ 2.950, o saldo final do CDB seria de R$ 50, ou seja, inferior ao mínimo de R$ 100, e, neste caso, deveria solicitar o resgate total de R$ 3.000.

Disponibilidade


O investimento em CDB do Bradesco está disponível para todos os correntistas do banco e pode ser realizado nos dias úteis em qualquer um dos canais de atendimento, internet banking ou agências.

Tributação em CDB


Qualquer investimento em CDB está sujeito à incidência de dois impostos:

  • Imposto sobre Operações Financeiras” ou “IOF“: aplicável somente quando o resgate da aplicação financeira ocorre num período inferior a 30 dias.
  • Imposto de Renda” ou “IR“: não existe carência mínima de tempo e todas as aplicações em CDB sofrem esta tributação. A alíquota é regressiva com o tempo:

Imposto de Renda CDB

Tanto o IR quanto o IOF (quando aplicável) são recolhidos na fonte, ou seja, o dinheiro recebido no resgate do investimento já possui todas as deduções.

É interessante ressaltar que as alíquotas destes dois impostos incidem somente sobre o lucro do seu investimento.

Obs.: Para conhecer as alíquotas do IOF e outras informações sobre tributação em CDB, aconselhamos o acesso à nossa seção sobre impostos.

Resumo do CDB Bradesco


Para facilitar a assimilação das informações apresentadas até aqui preparamos a tabela abaixo com o resumo das principais características do CDB do Bradesco:

cdb do bradesco resumo

Rentabilidades


O site do Banco Bradesco não informa qual a taxa pré-fixada e nem qual percentual do CDI é utilizado para a remuneração das suas modalidades de CDB.

Após ligar para o SAC do Bradesco (0800-704-8383) em busca destas rentabilidades fomos encaminhados para falar com o setor de investimentos do banco (4020-1414 para capitais ou 0800-704-1414 para demais localidades).

Entretanto, não conseguimos descobrir as rentabilidades dos CDB’s do Bradesco em nenhum destes canais de atendimento.

As únicas informações que obtivemos foram:

  • A negociação da rentabilidade deve ser feita diretamente com o gerente da conta.
  • A rentabilidade proposta varia de acordo com o perfil e relacionamento do correntista com o Bradesco.

Ou seja, de forma mais clara: quanto maior for a sua disponibilidade de recursos e quanto maiores forem os produtos que você já possui no Bradesco, maiores serão as chances de conseguir uma boa rentabilidade.

Simulador do CDB Bradesco


Para fazer a simulação do seu CDB, recomendamos o acesso ao nosso simulador de CDB.

E como saber se a rentabilidade oferecida é boa?


Para saber se as rentabilidades dos CDB’s do Bradesco são realmente boas, é importante que você tenha uma noção das rentabilidades oferecidas por outros bancos.

Sendo assim, apresentamos as rentabilidades e as principais características dos investimentos em CDB na Caixa Econômica Federal (CEF), Banco do Brasil (BB) e Itaú.

CDB bradesco comparativo

Obs.: Para obter a rentabilidade atualizada e personalizada de acordo com o seu perfil de relacionamento com os bancos, sugerimos a consulta direta à sua conta (internet banking) ou ao seu gerente. Estas rentabilidades apresentadas foram simuladas pelos autores deste blog em jun/16 e serão atualizadas semestralmente.

Pela análise da tabela acima, é fácil perceber que uma desvantagem do CDB do Bradesco é o valor mínimo necessário para investimento, já que é o maior dentre todos os bancos analisados.

O destaque positivo vai para os CDB’s da Caixa que apresentaram as maiores rentabilidades tanto na modalidade pré-fixada (12,7% ao ano) quanto na pós-fixada (94% do CDI).

Sendo assim, consideramos importante que você consulte a tabela acima antes de iniciar a negociação da rentabilidade com o seu gerente. Tomando este cuidado, você minimizará a possibilidade de fazer um péssimo negócio com a aceitação de rentabilidades muito inferiores às praticadas nos demais bancos.

cdb bradesco investimento


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

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Considerações finais


Aprendemos neste artigo as principais características do CDB do Bradesco:

  • Investimento mínimo de R$ 2.000.
  • Prazo mínimo para resgate de 30 dias (CDB Prefixado ou CDB Fácil) ou 1 dia (CDB Fidelidade).
  • Prazo máximo de investimento de 3 anos.
  • Possibilidade de resgate antecipado (total ou parcial) no CDB Fácil e CDB Fidelidade.
  • Rentabilidade pré-fixada ou pós-fixada (atrelada ao CDI) variáveis de acordo com o perfil do investidor e negociáveis com o gerente da conta.

Abaixo segue print do site do Bradesco com um resumo das condições para investimento em cada uma das modalidades de CDB.

CDB Fácil Bradesco

cdb prefixado bradesco

CDB Fidelidade Bradesco


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura da nossa série especial sobre o tema:


Caso tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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LCA do Bradesco: vale a pena investir?

Seguindo a nossa série especial sobre investimentos em Renda Fixa nos maiores bancos do Brasil, iremos analisar a aplicação na LCA do Bradesco.

lca bradesco

Desta forma, este artigo se destina a informar os nossos leitores sobre as principais características deste investimento.

Adicionalmente, traçaremos um comparativo com outras aplicações em bancos de grande porte para facilitar a sua decisão em investir na LCA do Bradesco.




O que é LCA?


O termo LCA significa “Letra de Crédito do Agronegócio”. Esta modalidade de investimento em renda Fixa foi criada com o objetivo de incentivar o agronegócio, uma vez que o dinheiro captado pelas LCA’s é destinado a este setor da economia.

lca bradesco agronegocio

Em termos práticos, o investidor não precisa se preocupar em estudar a fundo o setor de agronegócio. Ele só precisa entender que emprestará dinheiro ao banco e, em troca, receberá no futuro este dinheiro acrescido de juros.

Assim como a LCI, este investimento é isento de pagamento de Imposto de Renda.

Entretanto, nem sempre esta isenção é garantia de um ótimo negócio. O investidor precisa ficar atento a outras questões como: investimento mínimo, prazo de resgate, remuneração e liquidez.

Valores para aplicação


O valor mínimo para investir na LCA do Bradesco é considerado alto: R$ 300.000 (trezentos mil reais).

Prazos


O prazo mínimo para a LCA do Bradesco é de 90 dias (3 meses).

O prazo máximo deve ser negociado diretamente com o gerente da sua conta.

Resgate


A LCA do Bradesco oferece a possibilidade de resgate antecipado, mas é preciso respeitar a carência mínima de 90 dias.

O resgate antecipado não precisa ser total. Entretanto, deve ser respeitado o resgate mínimo de R$ 5.000. Ou seja, se você tiver a intenção de resgatar R$ 3.000 não poderá fazê-lo e terá que respeitar o mínimo de R$ 5.000.

Para facilitar a compreensão, segue um exemplo:

Thiago aplicou R$ 350.000 na LCA do Bradesco em janeiro de 2016 com prazo de vencimento em agosto de 2016.

Entretanto, em maio de 2016, Thiago precisou de R$ 40.000 para a compra de um carro novo.

Neste caso, como já foi respeitada a carência de 90 dias (3 meses) e o valor do resgate é maior do que o mínimo de R$ 5.000, Thiago poderá fazer o resgate antecipado tranquilamente.

Neste exemplo, o saldo restante de Thiago de R$ 310.000 continuaria rendendo até o término da aplicação em agosto de 2016.

Disponibilidade


O investimento na LCA do Bradesco está disponível para clientes “Bradesco Exclusive” e “Bradesco Prime“.

Rentabilidade da LCA do Bradesco


A rentabilidade da LCA do Bradesco é atrelada ao CDI (pós-fixada).

Entretanto, o Bradesco não informa em seu site qual o percentual do CDI utilizado para a remuneração de sua LCA.

Ligamos para o SAC do Bradesco (0800-704-8383) em busca desta rentabilidade e pediram para entrarmos em contato com o setor de investimentos através dos telefones 4020-1414 para capitais ou 0800-704-1414 para demais localidades.

Entretanto, em nenhum canal de atendimento nos informaram qual a rentabilidade da LCA do Bradesco.

As únicas informações passadas foram a de que a negociação é feita individualmente com o gerente da conta e o perfil do cliente é levado em consideração na hora de definir a rentabilidade do investimento.

Traduzindo para uma linguagem mais acessível: quanto mais dinheiro você tiver no banco, maior será o seu poder de barganha e maior será remuneração oferecida pelo seu gerente.

Como saber se a rentabilidade oferecida é boa?


Para decidir se a rentabilidade da LCA do Bradesco é vantajosa, torna-se imprescindível conhecer as rentabilidade oferecidas em outros bancos de grande porte em investimentos semelhantes.

Sendo assim, trazemos as principais características dos investimentos em LCI na Caixa Econômica e no Banco do Brasil.

Obs.: Para quem não conhece a LCI, saiba que o funcionamento deste investimento é igual ao da LCA, o que torna apropriada a comparação entre estes investimentos.

rentabilidade LCA bradesco caixa bb

Reparem que o investimento na LCA do Bradesco é 10x maior do que o investimento na LCI da Caixa, o que torna esta aplicação de difícil acesso para a maior parcela dos investidores em Renda Fixa.

Apesar do prazo mínimo de resgate ser o mesmo dos três investimentos comparados, achamos que o alto valor solicitado para o investimento inicial só poderia ser compensando com uma rentabilidade acima de 80% do CDI.

Caso contrário, a LCA do Bradesco não pode ser considerada um bom investimento!


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

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Considerações Finais


Aprendemos neste artigo as principais características da LCA do Bradesco:

  • Investimento mínimo de R$ 300.000.
  • Carência mínima de 90 dias e possibilidade de resgate antecipado após este período (mínimo de R$ 5.000).
  • Acessível para clientes “Bradesco Exclusive” ou “Bradesco Prime”.
  • Remuneração atrelada ao CDI (pós-fixada) e variável de acordo com o perfil do cliente.

Segue um print do site do Bradesco contendo o resumo das características do investimento em LCA.

lca do bradesco resumo

Na comparação com outros investimentos similares (LCI do BB e da CEF), percebemos que a LCA do Bradesco possui a desvantagem de exigir um elevado investimento inicial.

Como a rentabilidade da LCA do Bradesco deve ser negociada individualmente com o gerente da conta, aconselhamos exigir um rendimento superior a 80% do CDI.


Para conhecer as características de outros investimentos em Renda Fixa dos principais bancos, recomendamos a leitura da nossa série especial sobre o tema:


Caso tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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LCI do Bradesco: solução ou cilada para seu investimento?

Após o sucesso de nossa série sobre os produtos de Renda Fixa dos principais bancos atuantes no Brasil, nossos leitores solicitaram também a análise da LCI do Bradesco.

lci do bradesco

Sendo assim, este artigo é destinado a fornecer aos nossos leitores as principais características deste tipo de aplicação.

Adicionalmente, faremos uma breve comparação com outros investimentos similares para que seja mais fácil a sua decisão na hora de aplicar ou não na LCI do Bradesco.




O que é LCI?


“Letra de Crédito Imobiliário” ou simplesmente LCI é um dos investimentos mais conhecidos em Renda Fixa.

Foi criada com o intuito de incentivar o mercado imobiliário, já que os recursos captados com este investimento pelo banco são direcionados para a concessão de financiamentos imobiliários aos seus clientes.

letra de credito imobiliario bradesco

Em termos práticos, o investidor precisa entender que o funcionamento básico desta aplicação é o seguinte: você empresta dinheiro ao banco e receberá, no futuro, este dinheiro acrescido de juros.

As demais aplicações em Renda Fixa (LCA, CDB e Tesouro Direto) possuem este mesmo funcionamento básico.

Um dos grandes atrativos do investimento em LCI é a isenção de Imposto de Renda.

É notório e compreensível que o brasileiro tenha aversão ao pagamento de impostos, mas nem sempre esta isenção garante que o investimento em LCI seja a melhor alternativa do mercado.

Além da análise do pagamento de Imposto de Renda, o investidor precisa ficar atento a diversas outras características, como: rentabilidade, aplicação mínima e prazo de resgate.

Valores para aplicação


O valor mínimo para fazer uma aplicação na LCI do Bradesco é o mais alto de todos os bancos tradicionais: R$ 300.000 (trezentos mil reais).

Prazos


O prazo disponível para a LCI do Bradesco é de 360 dias (1 ano).

Resgate


Na LCI do Bradesco, existe a possibilidade de resgate antecipado desde que respeitado o prazo mínimo de carência de 90 dias (3 meses).

Ou seja, se você aplicou seu dinheiro em janeiro de 2016 com previsão de resgate em janeiro de 2017, saiba que a partir de abril de 2016 já poderá solicitar o resgate antecipado dos valores investidos.

Este resgate antecipado pode ser parcial desde que respeitado o resgate mínimo de R$ 5.000.

Vamos a um exemplo para facilitar o entendimento:

Marta aplicou R$ 500.000 na LCI do Bradesco em agosto de 2015 com previsão de resgate do dinheiro em agosto de 2016.

Entretanto, em dezembro de 2016, Marta precisou de R$ 20.000 para uma emergência financeira.

Neste caso, como já se passaram 4 meses desde a aplicação inicial (superior à carência de 90 dias) e o valor de resgate parcial é maior do que R$ 5.000, Marta poderá efetuar o resgate antecipado sem nenhum problema.

O saldo de R$ 480.000 continuará rendendo na LCI do Bradesco até o término da aplicação.

Disponibilidade


O investimento na LCI do Bradesco está disponível tanto para clientes “Bradesco Exclusive” quanto para clientes “Bradesco Prime“.

Rentabilidade da LCI do Bradesco


A rentabilidade da LCI do Bradesco é pós-fixada e atrelada ao CDI. Porém, o site do Bradesco não informa qual o percentual do CDI utilizado para a remuneração da sua LCI.

Ligamos para o SAC do Bradesco (0800-704-8383) em busca desta informação e nos encaminharam para o setor de investimentos (4020-1414 para capitais ou 0800-704-1414 para demais localidades).

Entretanto, em nenhum canal de atendimento fomos informados qual seria a rentabilidade da LCI do Bradesco.

As informações que obtivemos foram as seguintes: a negociação deve ser feita com o gerente da conta e a rentabilidade oferecida varia de acordo com o perfil do correntista do banco.

Ou seja, traduzindo para uma linguagem mais clara: quanto maior for o seu investimento e quanto mais dinheiro você tiver no Bradesco, maiores serão as rentabilidades oferecidas.

Como saber se a rentabilidade oferecida é boa?


Para ter uma noção se a rentabilidade da LCI do Bradesco oferecida é realmente boa, é importante que você conheça as rentabilidades oferecidas por outros bancos de porte semelhante.

Para isto, apresentamos as remunerações e as condições básicas dos investimentos na LCI da Caixa Econômica e na LCI do Banco do Brasil.

rentabilidade LCI bradesco caixa bb

É importante notar que o investimento inicial de R$ 300.000 na LCI do Bradesco é muito superior às aplicações mínimas exigidas pela CEF e BB.

Apesar do prazo mínimo de resgate ser igual em todos estes três bancos, acreditamos que o investidor interessado na LCI do Bradesco deva negociar com o gerente de sua conta uma rentabilidade acima de 80%.

Caso contrário, a LCI do Bradesco pode ser vista como uma aplicação muito ruim, pois o investidor teria a opção de aplicar o seu dinheiro na Caixa Econômica em condições muito mais favoráveis.

bradesco lci


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

Não perca a oportunidade e conheça o nosso guia!

Considerações Finais


Conhecemos neste artigo as principais características da LCI do Bradesco:

  • Investimento mínimo de R$ 300.000.
  • Prazo de 360 dias com possibilidade de resgate antecipado após 90 dias (mínimo de R$ 5.000).
  • Disponibilidade para clientes “Bradesco Exclusive” e “Bradesco Prime”.
  • Rentabilidade pós-fixada, atrelada ao CDI e variável de acordo com o perfil do investidor.

Abaixo segue um print do próprio site do Bradesco com um resumo das condições para investimento em LCI.

lci bradesco resumo

Fizemos uma comparação com a LCI da Caixa Econômica e do Banco do Brasil e observamos que ambos apresentam a vantagem de exigir um aporte inicial menor de recursos.

Como a remuneração da LCI do Bradesco precisa ser negociada diretamente com o gerente de sua conta, aconselhamos que exija um rendimento maior do que 80% do CDI.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura da nossa série especial sobre o tema:


Caso tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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LCI do Santander: vale a pena investir?

É cada vez maior a procura de investidores iniciantes por investimentos mais rentáveis do que a famosa Caderneta de Poupança. Dentro deste cenário, a LCI do Santander surge como uma das principais opções nos grandes bancos.

lci santander

E você saberia nos dizer se este é um bom investimento?

Já conhece as principais características da LCI do Santander e sabe comparar esta aplicação com os demais investimentos similares disponíveis no mercado?

Se a resposta foi “não” para um dos dois questionamentos acima, você está no lugar certo e a leitura deste artigo te ajudará a tomar as melhores decisões na hora de investir o seu dinheiro.




O que é LCI?


O termo LCI significa “Letra de Crédito Imobiliário” e representa um dos investimentos mais famosos da chamada Renda Fixa.

A LCI foi criada com o objetivo de auxiliar os bancos a captarem recursos no mercado e, com isso,  disponibilizar financiamentos imobiliários a seus clientes.

letra de credito imobiliario santander

Na prática, o investidor que aplica seu dinheiro na LCI do Santander está emprestando dinheiro para este banco e, em troca, receberá o valor emprestado acrescido de juros no futuro.

Este também é o mecanismo básico de funcionamento das demais aplicações em Renda Fixa: LCA, CDB e Tesouro Direto.

A isenção de Imposto de Renda é um dos grandes atrativos deste investimento. Entretanto, nem sempre esta isenção é garantia de que o investimento em LCI é a melhor opção do mercado.

Para fazer a melhor escolha, o investidor precisa estar atento às características de cada aplicação: prazo, investimento mínimo, rentabilidade e possibilidade de resgate antecipado (liquidez).

Valores para aplicação


O valor mínimo para fazer uma aplicação na LCI do Santander é de R$ 30.000 (trinta mil reais).

Prazos


Os prazos disponíveis para a LCI do Santander são:

  • 181 dias (6 meses)
  • 361 dias (1 ano)

Resgate


Na LCI do Santander, não  existe a possibilidade de resgate antecipado, ou seja, a liquidez da aplicação é somente no vencimento do prazo (181 ou 361 dias).

Sendo assim, após definir o prazo da aplicação, o investidor ficará com o dinheiro “preso” e só poderá efetuar o resgate no término deste período.

Disponibilidade


O investimento na LCI do Santander está disponível tanto para clientes “Santander Van Gogh” quanto para clientes “Santander Select“.

santander lci

Rentabilidade da LCI do Santander


A rentabilidade da LCI do Santander é pós-fixada e atrelada ao CDI.

Apesar do site do Santander não apresentar a rentabilidade da LCI, ligamos para a central de atendimento do banco, através dos telefones 4004-3535 ou 0800-702-3535, e o setor de investimento nos informou as seguintes rentabilidades para investimentos de R$ 30.000:

  • LCI de 181 dias: 73% do CDI
  • LCI de 361 dias: 74% do CDI

Questionamos se esta rentabilidade poderia aumentar em caso de investimentos acima de R$ 30.000, e a atendente nos informou que nestes casos deve haver uma negociação com o gerente da conta para análise do perfil do cliente.

Em termos práticos, caso você possua mais algum investimento ou produto no Banco Santander (seguro, previdência, CDB, capitalização), tenha um salário mensal elevado ou disponibilidade para investir mais de R$ 30.000, talvez o gerente consiga rentabilidades mais atrativas.

Obs.: Para obter a rentabilidade atualizada e personalizada de acordo com o seu perfil de relacionamento com o banco, sugerimos a consulta direta à sua conta (internet banking) ou ao seu gerente. Estas rentabilidades apresentadas foram simuladas pelos autores deste blog em ago/16.

Como saber se a rentabilidade oferecida é boa?


Para saber se a rentabilidade da LCI do Santander oferecida a você é verdadeiramente boa, é imprescindível que você conheça um pouco das rentabilidades oferecidas por outros bancos de grande porte.

Sendo assim, trazemos a seguir as rentabilidades e condições gerais dos investimentos na LCI da Caixa Econômica Federal (CEF) e na LCI do Banco do Brasil (BB):

rentabilidade LCI Santander Caixa BB

Reparem que o investimento mínimo de R$ 30.000 da LCI do Santander é igual ao mínimo solicitado pela Caixa Econômica e muito superior ao exigido pelo Banco do Brasil (R$ 1.000).

O prazo mínimo da LCI do Santander, 181 dias ou 6 meses, é muito superior ao prazo mínimo das demais aplicações comparadas (3 meses).

Desta forma, acreditamos que o investidor interessado na LCI do Santander precisa negociar com o seu gerente para obter no mínimo uma rentabilidade igual à da Caixa Econômica: 80%.

Caso as rentabilidades de 73 ou 74% do CDI sejam mantidas após a negociação com o gerente, entendemos que a LCI do Santander é um péssimo investimento.


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

Não perca a oportunidade e conheça o nosso guia!

Considerações Finais


Conhecemos neste artigo as principais características da LCI do Santander:

  • Investimento mínimo de R$ 30.000.
  • Duas opções de prazo para resgate: 181 dias ou 361 dias.
  • Disponibilidade para clientes “Santander Van Gogh” e “Santander Select”.
  • Rentabilidades de 73% do CDI (prazo de 181 dias) ou 74% do CDI (prazo de 361 dias).

Apresentamos um comparativo com a LCI do Banco do Brasil e a LCI da Caixa Econômica Federal, onde constatamos que apesar da LCI do Santander apresentar rentabilidade maior do que no Banco do Brasil a opção de investimento na Caixa é muito mais atrativa.

Dentro deste contexto, aconselhamos que os interessados na LCI do Santander negociem com o banco um aumento nas taxas oferecidas até atingir o rendimento mínimo de 80% do CDI.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura da nossa série especial sobre o tema:

  • Santander: CDB.

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LCI do Itaú: vale a pena investir?

Nos últimos anos, com o aumento da inflação e queda na atratividade da Poupança, muitos brasileiros começaram a se interessar por investimentos em Renda Fixa. Dentro deste cenário, uma das aplicações mais procuradas é a LCI do Itaú.

O Banco Itaú é, sem dúvidas, um dos maiores bancos de nosso país e, por isso, o investimento em LCI atrai muitos correntistas.

lci itau

Mas você sabe responder se este é um bom investimento?

Você sabe quais são as principais características da LCI do Banco Itaú? Você seria capaz de compará-lo com outros investimentos disponíveis no mercado?

Se a resposta foi “não” para algumas das perguntas acima, recomendamos a leitura atenta deste artigo.




O que é LCI?


A sigla LCI tem o seguinte significado: Letra de Crédito Imobiliário. Se você ainda está confuso, saiba que este é um investimento em Renda Fixa criado com a finalidade dos bancos captarem recursos no mercado para oferecerem linhas de financiamentos imobiliários para seus clientes.

letra de credito imobiliario itau

Na prática, o investidor que aplica seu dinheiro em LCI empresta para o banco e recebe este dinheiro acrescido de juros no futuro. Este é o mesmo mecanismo de funcionamento básico dos outros famosos investimentos em Renda Fixa: LCA e CDB.

Uma das características da LCI que mais atraem os investidores iniciantes é a isenção de Imposto de Renda. Mas saiba que nem sempre esta isenção garante que a LCI seja a melhor opção do mercado.

Valores para aplicação


O valor mínimo para fazer um investimento na LCI do Itaú é alto: R$ 100.000 (cem mil reais).

Prazos


O prazo mínimo do investimento é de 6 meses.

Para investidores que queiram investir por mais de 6 meses, o prazo máximo da LCI do Itaú deverá ser negociado no momento da aplicação.

Resgate


A LCI do Itaú não oferece a possibilidade de resgate antes do prazo acordado no momento do investimento.

Ou seja, após definir o prazo da aplicação, o investidor ficará com o dinheiro “preso” e só poderá efetuar o resgate no término deste período.

Disponibilidade


O investimento em LCI do Itaú só está disponível para clientes “Itaú Personnalité“.

itau personnalite

Caso você seja um cliente “Itaú Uniclass” e tenha a intenção de aplicar em Renda Fixa terá que se contentar com as demais aplicações deste banco: CDB, Compromissada ou Fundos DI.

Rentabilidade da LCI do Itaú


A rentabilidade da LCI do Itaú é pós-fixada e atrelada ao CDI.

Entretanto, o Banco Itaú não informa exatamente qual o percentual do CDI utilizado para o cálculo da rentabilidade da LCI.

Após ligarmos para o Itaú (telefones: 4004-4828 para capitais e regiões metropolitanas ou 0800-970-4828 para demais localidades), fomos informados de que a negociação da rentabilidade da LCI é feita individualmente, levando em consideração o perfil do investidor.

Segue o texto retirado do próprio site do Itaú que explicita esta política do banco:

itau lci

“No Itaú Personnalité, valorizamos o relacionamento com nossos clientes. Seu volume global é sempre levado em conta para oportunidades diferenciadas em investimentos.

 O volume global é a soma dos valores investidos em CDB, operações compromissadas, poupança, previdência, fundos e ações da Itaú Corretora.”

Na prática o recado dado pelo Banco Itaú é o seguinte: quanto mais dinheiro você investir em nosso banco, maior será a remuneração que iremos te oferecer.

Sendo assim, caso você possua o valor mínimo de R$ 100.000 e queira investir na LCI do Itaú deverá entrar em contato com o seu gerente ou com um consultor de investimento do Itaú (através dos telefones mencionados acima) para saber qual a rentabilidade oferecida para o seu perfil.

Como saber se a rentabilidade oferecida é boa?


Para saber se a rentabilidade oferecida pela LCI do Itaú é realmente boa, você precisa fazer uma análise comparativa com as demais opções de investimentos similares disponíveis no mercado.

Para isto, a nossa dica é comparar com as rentabilidades e condições oferecidas tanto pela LCI da Caixa Econômica Federal (CEF) quanto pela LCI do Banco do Brasil (BB):

Rentabilidade LCI Itaú Caixa BB

Reparem que o investimento mínimo de R$ 100.000 da LCI do Itaú é muito superior ao investimento das demais LCIs da Caixa (R$ 30.000) e do Banco do Brasil (R$ 1.000).

Além disso, o prazo mínimo da LCI do Itaú também é maior.

Sendo assim, fica nítido que a LCI do Itaú não é voltada ao pequeno investidor e por exigir investimento mínimo de R$ 100.000 acreditamos que ela precise oferecer rentabilidade superior a 80% do CDI para se tornar atrativa.


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

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Considerações Finais


Aprendemos neste artigo as principais características da LCI do Itaú:

  • Investimento mínimo de R$ 100.000
  • Prazo mínimo para resgate de 6 meses
  • Disponibilidade para clientes “Itaú Personnalité”
  • Rentabilidade pós-fixada, atrelada ao CDI e variável de acordo com o perfil do investidor

Fizemos uma comparação com a LCI do Banco do Brasil e da Caixa Econômica Federal e observamos que ambos apresentam vantagens sobre o investimento do Itaú: menores valores para investimento inicial e prazos de resgate mais curtos.

Como a rentabilidade da LCI do Itaú deve ser negociada diretamente com o seu gerente, aconselhamos que exija um rendimento superior a 80% do CDI.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura de nossa série especial sobre o tema:


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CBD do Itaú: solução ou cilada para seu investimento?

Após a publicação dos nossos artigos sobre investimentos em Renda Fixa na Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil, alguns de nossos leitores solicitaram a avaliação do CDB do Itaú.

cdb itau

Atendendo a estes pedidos, preparamos este guia completo para que você entenda definitivamente se a aplicação em CDB do Itaú é um bom investimento.

Obs.: Artigo atualizado em maio de 2017. Publicação inicial foi em julho de 2016.




O que é o CDB Itaú?


O CDB do Itaú é uma aplicação de Renda Fixa na qual você empresta dinheiro ao banco e, ao final do prazo da aplicação, o Itaú paga o valor investido acrescido da  taxa de juros definida no momento da aplicação.

Tipos de CDB do Itaú


O Itaú possui duas modalidades de investimento em CDB, a saber:

  • CDB Pré: é um investimento pré-fixado, ou seja, a rentabilidade é definida no momento da aplicação e não há possibilidade de variação com o tempo.
  • Itauvest: a remuneração é pós-fixada e dada por um percentual do CDI. O Itauvest apresenta rentabilidade progressiva. Ou seja, quanto maior o tempo que você permanece com o seu dinheiro aplicado, maior é a remuneração do seu investimento.

Valores para aplicação


Os valores mínimos variam de acordo com a modalidade de CDB escolhida pelo investidor:

  • CDB Pré: R$ 1.000.
  • Itauvest: R$ 500 para aplicações via internet ou R$ 2.000 para aplicações realizadas nas agências.

Prazos


Os prazos também variam de acordo com o tipo de CDB escolhido:

  • CDB Pré: mínimo de 30 dias e máximo de 721 dias (2 anos).
  • Itauvest: mínimo de 2 dias e máximo de 1.800 dias (5 anos).

Resgate


Tanto o CDB Pré quanto o Itauvest podem ser resgatados de forma antecipada, desde que respeitado o prazo mínimo de cada modalidade.

O resgate antecipado pode ser total ou parcial.

Entretanto, em ambas as aplicações, o investidor deverá respeitar um saldo mínimo de R$ 100 após a realização do resgate parcial.

Exemplo: O investidor que possui R$ 2.000 aplicados no “Itauvest” poderá solicitar resgate parcial de até R$ 1.900. Caso deseje resgatar R$ 1.950, o saldo final do CDB seria de apenas R$ 50, ou seja, menor do que o mínimo estipulado de R$ 100.Neste caso, o investidor é obrigado a fazer o resgate total de R$ 2.000.

Tributação em CDB


Qualquer investimento em CDB sofre a incidência de dois impostos:

  • Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): cobrado do investidor somente quando o resgate acontece num prazo inferior a 30 dias.
  • Imposto de Renda (IR): possui alíquota regressiva com o tempo e sempre será cobrado, ou seja, não existe um limite mínimo de tempo para o investidor se livrar do pagamento deste imposto.

Imposto de Renda CDB

Tanto o IOF quanto o IR incidem somente sobre o lucro do investimento e são recolhidos na fonte.

Ou seja, o valor que você resgata do CDB já possui o desconto e você não precisa tomar qualquer ação para o cálculo ou pagamento destes impostos.

Obs.: Para consultar os valores a serem pagos de IOF e obter demais informações sobre a tributação em CDB, sugerimos acesso à nossa seção sobre impostos.

Resumo do CDB Itaú


Muita informação até o momento? Que tal olhar a tabela abaixo? Nela você encontra as principais características do CDB Itaú!

CDB Itau Pré Itauvest

Aproveitamos para tirar um print do próprio site do Itaú com as informações básicas destas duas modalidades de CDB.

itauvest cdb itau

cdb pre itau

Rentabilidades


Consultamos o site do Itaú em maio de 2017 para simular aplicações nas duas modalidades de investimento em CDB.

Reiteramos que a simulação foi realizada por uma conta Itaú Uniclass.

Portanto, se você for cliente Itaú Personnalité é provável que consiga rentabilidades um pouco maiores, uma vez que o Itaú informa que as taxas oferecidas variam de acordo com o perfil da conta.

itau personnalite

O Itaú também “premia” clientes com maior disponibilidade de capital para investimentos ao fazer a seguinte observação em seu site:

“Ao fazer uma aplicação no CDB, levamos em consideração o seu volume global de investimentos para oferecer uma rentabilidade diferenciada nesses produtos. Portanto, o total que você tem aplicado nas diversas opções de investimento, como CDB, Poupança, Previdência, Fundos e Ações na Itaú Corretora, é tomado como referência para a taxa de rendimento a ser proposta.”

Outro ponto que merece destaque é o fato do Itaú não garantir a rentabilidade acordada em casos de resgate antecipado. Vejam o recado retirado do próprio site:

“Resgates antecipados podem fazer com que a sua aplicação tenha menor rentabilidade do que a contratada, ou até mesmo como que você resgate um valor menor do que o aplicado.”

Valor menor do que o aplicado? É isso mesmo?

Sim! Ou seja, um resgate antecipado pode até te dar prejuízo em vez de lucro. Portanto, tenham muito cuidado ao escolher o prazo da sua aplicação.

Pode parecer surreal, mas está no site do Itaú e segue um print da tela para comprovar.

resgate cdb itau

As rentabilidades apresentadas abaixo podem sofrer variação com o tempo e perfil do cliente., Portanto, estas taxas servem como ordem de grandeza para você avaliar se vale a pena o investimento neste tipo de produto.

Para saber qual a rentabilidade atualizada e personalizada para o seu perfil, sugerimos uma simulação direta com o banco e seu gerente.

CDB Pré

O rendimento oferecido pelo CDB Pré apresentou variação tanto em função do tempo de aplicação quanto dos valores investidos.

Quanto maior o valor da aplicação, maior é a rentabilidade oferecida. Esta é uma recompensa do banco por você ser um cliente com maior potencial de empréstimo para ele.

Entretanto, o fato curioso é que aplicações mais curtas apresentam maiores rendimentos em comparação a investimentos mais longos.

rentabilidade CDB Pré Itau 2017

Itauvest

A principal característica deste investimento é apresentar rendimento progressivo com o tempo, ou seja, quanto maior o período da aplicação, maiores serão os rendimentos obtidos.

A curiosidade do Itauvest fica por conta do valor aplicado não apresentar interferência na rentabilidade.

Ou seja, o rendimento é igual para quem aplica o mínimo de R$ 500 e para quem aplica R$ 100.000, por exemplo.

Abaixo, segue o print da tela de rentabilidade para um investimento de R$ 1.000.

rentabilidade itauvest cdb itau 2017

Ressaltamos que a mesma consulta foi realizada para valores de R$ 500 a R$ 1.000.000 e não houve alteração nas taxas oferecidas.

Acreditamos que as rentabilidades do Itauvest são muito ruins e só compensaria fazer este tipo de aplicação se o investidor tiver a certeza que conseguirá cumprir pelo menos prazo de 721 dias (2 anos) para atingir o rendimento de 80%.

O ideal do Itauvest é aplicar por prazos superiores a 1.085 dias (3 anos) para obter o rendimento máximo de 100% do CDI.

Esclarecemos que a rentabilidade é sempre retroativa. Se você investir, por exemplo, R$ 10.000 e resgatar após o prazo de 3 anos terá toda a aplicação rendendo 100% do CDI durante os 3 anos.

Obs.: Para obter a rentabilidade atualizada e personalizada de acordo com o seu perfil de relacionamento com o banco, sugerimos a consulta direta à sua conta (internet banking) ou ao seu gerente. Estas rentabilidades apresentadas foram simuladas pelos autores deste blog em mai/17 e serão atualizadas anualmente.


Itaú lci cdb

Comparação: “CDB Itaú x Outros Investimentos”


Para confirmar que o CDB do Itaú não é um bom investimento, faremos uma comparação com outros investimentos similares disponíveis no mercado.

Desta forma, vamos simular o rendimento de uma aplicação de R$ 30.000 pelo prazo de 1 ano (365 dias) nos seguintes investimentos:

  • Caderneta de Poupança.
  • Caixa Econômica Federal (CEF): CDB Progressivo.
  • Tesouro Selic.
  • Itaú: CDB Pré e Itauvest.

Abaixo apresentamos um resumo com as rentabilidades líquidas destes cinco investimentos:

taxa cdb itau e tesouro direto 2017

Obs. 1: O rendimento adotado para a poupança foi o acumulado dos últimos 12 meses (jun/16 a mai/17).

Obs. 2: Adotamos o valor atual do CDI de 11,13% ao ano. Para consultar os valores atualizados, sugerimos que acesse  a  nossa seção sobre índices econômicos.

Obs. 3: A rentabilidade líquida já considera o desconto da alíquota do IR nos investimentos onde este imposto se aplica. Entretanto, para o Tesouro Selic foi descontada apenas a Taxa da Bovespa de 0,30% a.a. e não foi descontada a taxa paga para o agente de custódia em função desta ser variável de acordo com o banco ou corretora escolhida.

Para facilitar ainda mais a visualização dos melhores investimentos, fizemos um gráfico com os rendimentos para o nosso exemplo de aplicação de R$ 30.000 durante 1 ano.

A título de curiosidade, inserimos no gráfico o valor da inflação (IPCA) acumulada nos últimos 12 meses (jun/16 a mai/17: 4,1%).

cdb itau cdb caixa e tesouro direto 2017

 

Pela análise do gráfico, é possível observar que para o período de 1 ano, os piores investimentos são o CDB Pré do Itaú é o Itauvest.

Reforçamos que a aplicação no Itauvest só se torna atrativa para períodos superiores a 3 anos e taxa de 100% do CDI. Se você pretende resgatar o seu dinheiro antes disso, fuja deste investimento!

O CDB Pré apresenta-se como uma alternativa ainda pior e capaz de perder para a Poupança em todos os cenários de prazos e valores simulados por nós em maio de 2017.

Se você ainda quiser investir no Itaú e tiver na dúvida entre CDB Pré, Itauvest ou Poupança, aconselhamos que fique  atento ao prazo da sua aplicação.

  • Para investimentos com resgate antes de 3 anos, o cenário atual indica que surpreendentemente o mais rentável é deixar o dinheiro na Poupança.
  • Para investimentos com resgate após 3 anos, o Itauvest se torna mais atrativo.

Simulador do CDB Itaú


Para fazer suas próprias simulações, recomendamos o acesso à nossa calculadora de CDB através deste link.


Se você está em busca de investimentos mais rentáveis e com a mesma segurança, preparamos um material contendo a nossa estratégia de investimento e detalhando toda a nossa carteira. Você saberá exatamente onde fazemos nossas aplicações visando maximizar os lucros e os mecanismos que utilizamos para minimizar os riscos.

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Considerações finais


cdb do itaú

Aprendemos neste artigo as principais características do CDB do Itaú:

  • Investimento mínimo de R$ 1.000 (CDB Pré) ou R$ 500 (Itauvest).
  • Prazo mínimo para resgate de 30 dias (CDB Pré) ou 2 dias (Itauvest).
  • Prazo máximo de investimento de 2 anos (CDB Pré) ou 5 anos (Itauvest).
  • Possibilidade de resgate total ou parcial dos valores investidos após o prazo mínimo de resgate de cada modalidade.
  • Rentabilidade pré-fixada (CDB Pré) ou pós-fixada e atrelada ao CDI (Itauvest).

Constatamos também que para períodos inferiores a 3 anos, a aplicação no Itauvest é uma das piores opções no mercado. Entretanto, para períodos superiores a 3 anos, a rentabilidade deste investimento pode superar outros investimentos.

Além disso, aprendemos também que o CDB Pré é um dos piores investimentos disponíveis atualmente no mercado uma vez que perde até da Caderneta de Poupança.

Portanto, se você pretende iniciar suas aplicações no Banco Itaú recomendamos que revise seu planejamento com base nas informações apresentadas aqui.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura de nossa série especial sobre o tema:


Caso tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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CDB do Banco do Brasil é um bom investimento?

O CDB do Banco do Brasil (BB) vem recebendo uma atenção especial pela parcela da população que já se conscientizou sobre as desvantagens de deixar o seu dinheiro parado na Poupança.

CDB Banco do Brasil BB

Sendo assim, preparamos um guia completo para que você possa decidir se o investimento no CDB do Banco do Brasil é uma boa opção.

Obs.: Artigo atualizado em maio de 2017.




O que é o CDB Banco do Brasil?


A sigla “CDB” significa Certificado de Depósito Bancário e, na prática, representa um título de renda fixa emitido por um determinado banco, onde tanto o prazo quanto a remuneração são definidos no momento do investimento.

Traduzindo para uma linguagem ainda mais fácil, ao investir no CDB do BB você estará emprestando o seu dinheiro para este banco e quando solicitar o resgate, receberá este dinheiro acrescido de uma taxa de juros.

Tipos de CDB do BB


O Banco do Brasil disponibiliza três modalidades de investimento em CDB:

  • BB CDB Pré: é uma aplicação pré-fixada, na qual a rentabilidade é acordada no momento do investimento e não sofre variação com o tempo.
  • BB CDB DI: a remuneração é pós-fixada e dada por um percentual do CDI.
  • BB CDB Estilo: a remuneração é pós-fixada, dada por um percentual do CDI e progressiva com o tempo e com o valor da aplicação.

A diferença entre o CDB DI e o CDB Estilo é justamente a questão da rentabilidade progressiva.

No CDB DI, independente do tempo da aplicação, a sua rentabilidade será dada por um mesmo percentual do CDI.

Já no CDB Estilo, quanto maior o tempo que você permanecer com o dinheiro investido, maior será o percentual do CDI.

Valores para aplicação


Os valores mínimos são diferentes para cada um dos CDBs:

  • BB CDB Pré: R$ 500.
  • BB CDB DI: R$ 500.
  • BB CDB Estilo: R$ 10.000.

Prazos


Os prazos também apresentam variações de acordo com o tipo de CDB selecionado:

  • BB CDB Pré: mínimo de 30 dias e máximo de 120 dias.
  • BB CDB DI: mínimo de 1 dia e máximo de 5 anos.
  • BB CDB Estilo: mínimo de 1 dia e máximo de 5 anos.

Resgate


O CDB Pré só apresenta possibilidade de resgate no vencimento, ou seja, o seu dinheiro fica “preso” até o término do prazo escolhido no momento da aplicação.

Já o CBD DI e o CDB Estilo possuem liquidez diária, ou seja, você pode solicitar o resgate antecipado a qualquer momento.

Este resgate antecipado pode ser parcial ou total, mas em ambos os CDBs você precisa deixar um saldo de pelos menos R$ 500 na aplicação.

Exemplo: O investidor que possui R$ 5.000 aplicados no “CDB DI” poderá solicitar resgate parcial de até R$ 4.500. Caso deseje resgatar R$ 4.800, o saldo final do CDB seria de apenas R$ 200, ou seja, menor do que o mínimo estipulado de R$ 500. Neste caso, o resgate total de R$ 5.000 é a única alternativa.

Tributação em CDB


Todo investimento em CDB possui a incidência de dois impostos:

  • IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): aplicável somente nos casos onde o resgate ocorre em prazo inferior a 30 dias.
  • IR (Imposto de Renda): aplicável em todos os casos, ou seja, não existe período mínimo de carência e todos os investidores em CDB sofrem esta taxação. A alíquota é regressiva com o tempo de acordo com a tabela abaixo:

Imposto de Renda CDB

O IOF e o IR são recolhidos na fonte, ou seja, o dinheiro que você recebe após o resgate já vem com todas as deduções.

É importante frisar que as alíquotas destes impostos incidem somente sobre o lucro.

Obs.: Para consultar as alíquotas do IOF e demais informações sobre a tributação em CDB, sugerimos acesso à nossa seção sobre impostos.

Resumo do CDB BB


Preparamos uma tabela com o resumo das informações apresentadas até o momento para facilitar a fixação e entendimento das características dos CDB’s do Banco do Brasil.

cdb do banco do brasil resumo 2017

Rentabilidades


Fizemos uma consulta ao Banco do Brasil em maio de 2017 para simular aplicações nas três modalidades de CDB.

Esta consulta foi realizada via aplicativo do banco, e ressaltamos que foi a pior experiência entre os três bancos que já consultamos até o momento: Itaú, Caixa e BB.

Fica registrada aqui nossa sugestão para a melhoria desta parte do aplicativo do Banco do Brasil.

Seguem as rentabilidades obtidas em nossas simulações:

  • BB CDB Pré: entre 7,8 e 6,8% ao ano (a depender do prazo escolhido).
  • BB CDB DI: 81,5% do CDI, ou seja, 9,0% ao ano.
  • BB CDB Estilo: 82,0% do CDI, ou seja, 9,1% ao ano.

Obs. 1: Para estimar a rentabilidade dos investimentos pós-fixados, utilizamos o atual CDI de 11,13% ao ano. Para valores atualizados do CDI, acessar nossa seção específica sobre o tema.

Obs. 2: Para obter a rentabilidade atualizada e personalizada de acordo com o seu perfil de relacionamento com o banco, sugerimos a consulta direta à sua conta (internet banking) ou ao seu gerente. Estas rentabilidades apresentadas foram simuladas pelos autores deste blog em mai/17 e serão atualizadas anualmente.

Infelizmente, não foi possível simular a progressividade na rentabilidade do CDB Estilo em virtude das limitações do aplicativo.

banco do brasil renda fixa

Comparação: “CDB do Banco do Brasil x Outros Investimentos”


Para  avaliarmos se o CDB do BB pode ser considerado um bom investimento,  faremos confrontos com outras aplicações similares disponíveis no mercado.

Sendo assim, simularemos o rendimento de um investimento de R$ 30.000 pelo prazo de 1 ano (365 dias) nos seguintes produtos:

  • Caderneta de Poupança.
  • Caixa Econômica Federal (CEF): CDB Progressivo.
  • Itaú: CDB Pré.
  • Banco do Brasil: CDB Pré, CDB DI e CDB Estilo.
  • Tesouro Selic.

Abaixo apresentamos um resumo com as rentabilidades líquidas dos sete investimentos mencionados.

comparativo cdb bb itau caixa tesouro direto 2017

Obs. 1: O rendimento adotado para a poupança foi o acumulado dos últimos 12 meses (jun/16 a mai/17).

Obs. 2: Para a simulação dos investimentos pós-fixados foi adotado CDI de 11,13% ao ano. Para consultar valores atualizados, consulte a seção sobre índices econômicos.

Obs. 3: A rentabilidade líquida já considera o desconto da alíquota do IR nos investimentos onde este imposto se aplica. Entretanto, para o Tesouro Selic foi descontada apenas a Taxa da Bovespa de 0,30% a.a. e não foi descontada a taxa paga para o agente de custódia em função desta ser variável de acordo com o banco ou corretora escolhida.

O gráfico a seguir foi elaborado para facilitar ainda mais a comparação entre os investimentos.

Inserimos, também, a variação da inflação (IPCA) dos últimos 12 meses (jun/16 a mai/17): 4,1% ao ano.

rentabilidade cdb bb itau caixa tesouro direto 2017

Analisando o gráfico, podemos verificar que o investimento em qualquer modalidade do CDB do BB nas condições simuladas perde até mesmo da Poupança, com destaque negativo para a modalidade pré-fixada.

Considerando todos estes fatores, não acreditamos que o investimento em CDB do Banco do Brasil seja uma boa opção uma vez que basta deixar o seu dinheiro na velha conhecida Poupança que a sua rentabilidade será maior.

Entretanto, se você insistir em manter seu dinheiro aplicado em algum CDB do BB, recomendamos a aquisição do “CDB Estilo“, pois além da maior rentabilidade ainda possui liquidez diária.

Simulador do CDB do Banco do Brasil


Para fazer suas próprias simulações, recomendamos o acesso à nossa calculadora de CDB através deste link.


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Considerações finais


Vimos neste artigo as principais características do CDB do Banco do Brasil:

  • Investimento mínimo de R$ 500 (CDB Pré e CDB DI) ou R$ 10.000 (CDB Estilo).
  • Prazo mínimo para resgate de 30 dias (CDB Pré) ou 1 dia (CDB DI e CDB Estilo).
  • Prazo máximo de investimento de 4 meses (CDB Pré) ou 5 anos (CDB DI e CDB Estilo).
  • Possibilidade de resgate antecipado (total ou parcial) apenas no CDB DI e CDB Estilo.
  • Rentabilidade pré-fixada (CDB Pré) ou pós-fixada e atrelada ao CDI (CDB DI e CDB Estilo).

Além disso, constatamos que existem investimentos mais interessantes e rentáveis do que a aplicação em CDB do BB.

Portanto, se você pretende iniciar seus investimentos no Banco do Brasil, sugerimos a revisão de seu planejamento financeiro baseado nas informações deste artigo.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura de nossa série especial sobre o tema:

  • Banco do Brasil: LCI.

Caso você tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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LCI do Banco do Brasil: solução ou cilada para seu dinheiro?

A LCI do Banco do Brasil (BB) é sem dúvidas umas das aplicações mais populares entre os investidores iniciantes.

LCI Banco do Brasil BB

Mas você saberia nos responder se este investimento é uma boa alternativa?

A resposta a esta pergunta não é tão simples, mas iremos apresentar todas as características deste investimento e mostrar que existem outras opções muito mais interessantes.

Portanto, se você está pensando em investir o seu dinheiro em uma LCI do BB ou se já tem parte do seu patrimônio nesta aplicação, a leitura completa e atenta deste artigo deve ser encarada como uma oportunidade única de melhorar suas finanças.

Obs.: Para manter os valores apresentados neste artigo atualizados, faremos uma revisão anual. Como as características deste investimento não apresentam muitas variações, acreditamos que esta atualização de é suficiente para manter o leitor bem informado. Última atualização em maio de 2017.




O que é LCI?


LCI significa Letra de Crédito Imobiliário e é um investimento de Renda Fixa criado com o objetivo de captar recursos para os financiamentos imobiliários.

lci do banco do brasil

Assim como as outras aplicações em Renda Fixa (LCA, CDB e Tesouro Direto), na prática, o investidor empresta dinheiro para o banco emissor da LCI e recebe futuramente este dinheiro acrescido de juros.

Tanto a rentabilidade quanto o prazo de resgate são apresentados ao investidor no momento da aplicação do dinheiro.

Uma das vantagens da LCI é que esta modalidade de investimento não sofre tributação, ou seja, não há incidência de Imposto de Renda sobre os rendimentos.

Valores para aplicação


O valor mínimo para fazer uma aplicação na LCI do Banco do Brasil é de R$ 80.000 (oitenta mil reais).

Parece até brincadeira este surreal valor de oitenta mil reais, uma vez que em 2016 o investimento mínimo inicial era de apenas R$ 1.000 (mil reais). Portanto, se você já está achando ruim, aguarde pois ainda vai piorar.

Ressaltamos que para fazer aplicações na LCI do BB o investidor precisa obrigatoriamente possuir uma conta neste banco.

Prazos


O prazo mínimo para investimento na LCI do BB é igual ao prazo mínimo legal para o investimento em qualquer LCI do mercado: 90 dias (3 meses).

Já o prazo máximo é de 3 anos.

Após este prazo máximo, o valor do investimento em LCI acrescido dos rendimentos será depositado automaticamente na conta-corrente do investidor.

Para continuar aplicando na LCI do BB, o investidor precisará fazer novamente uma aplicação. Não há renovação automática do investimento.

Resgate


O resgate pode acontecer a qualquer momento a partir do 90º dia da aplicação, uma vez que este é o prazo mínimo da LCI do Banco do Brasil.

Assim como o investimento na LCI da Caixa, o resgate pode ser parcial ou total.

Ou seja, se você investiu R$ 80.000 na LCI do BB e está precisando de R$ 2.000 para uma eventual emergência, poderá fazer o resgate de apenas R$ 2.000 e manter os outros R$ 78.000 aplicados.

Este é considerado um dos poucos pontos positivos deste investimento, por oferecer maior flexibilidade ao correntista que por ventura necessite de apenas parte do dinheiro aplicado.

Rentabilidade da LCI do Banco do Brasil


O Banco do Brasil oferece apenas uma modalidade de LCI denominada “BB LCI Pós-fixada“.

Como o próprio nome já informa, este investimento é pós-fixado e a rentabilidade é atrelada ao CDI.

Desde 2016 a rentabilidade da LCI do BB está mantida em 70% do CDI.

Como o CDI está em 11,13% ao ano, temos que o rendimento de uma LCI do Banco do Brasil está em apenas 7,8% ao ano!

Obs.: Para consultar o valor atualizado do CDI, acesse nossa seção sobre índices econômicos.

Importante ressaltar que esta taxa de 70% do CDI é fixa. Ou seja, não se altera com o valor investido ou com o tempo de aplicação.

Desta forma, tanto faz se você aplicar o mínimo de R$ 80.000 ou, por exemplo, um quantia mais elevada de R$ 150.000.

O prazo da aplicação também não influencia esta rentabilidade. Ou seja, se você resgatar o seu dinheiro em 90 dias (mínimo) ou em 3 anos (máximo), o rendimento da sua LCI será exatamente os mesmos 70% do CDI.

Consideramos este rendimento da LCI do BB muito baixo e iremos provar a seguir que existem opções muito mais interessantes.

Comparação: “LCI do BB x Poupança”


Talvez apenas analisando o rendimento da LCI do Banco do Brasil de 7,8% ao ano, o investidor não tenha a exata noção se este é um bom investimento.

Para ajudar nesta tarefa, iremos fazer comparações com outras aplicações de fácil acesso e igualmente populares.

Sendo assim, o primeiro confronto será com a queridinha de muitos brasileiro: a “Caderneta de Poupança”.

confronto LCI BB

Para facilitar ainda mais o entendimento, em vez de compararmos apenas a rentabilidade em termos de porcentagem, iremos simular o rendimento dos investimentos num prazo de 1 ano e considerando uma aplicação inicial de R$ 80.000.

  • LCI do BB: 7,8% ao ano
  • Poupança: 8,1% ao ano (rendimento acumulado dos últimos 12 meses)

Obs.: O rendimento adotado para a poupança foi o acumulado dos últimos 12 meses (jun/16 a mai/17). Para consultar valores atualizados, consulte nossa seção sobre índices econômicos.

LCI BB Poupança rentabilidade maio 2017

Pela análise do gráfico, é possível observar que no primeiro confronto a LCI do BB saiu perdedora mesmo considerando o duelo contra uma das piores aplicações financeiras.


lci banco do brasil

Comparação: “LCI do BB x Inflação”


Se você acompanha o nosso blog, já está ciente de que a nossa meta para enriquecimento e aumento do patrimônio é sempre ganhar da inflação.

Mas será que a rentabilidade da LCI do BB consegue superar a atual inflação?

Para fazer esta verificação, iremos utilizar o IPCA acumulado nos últimos 12 meses.

  • LCI do BB: 7,8% ao ano (considerando taxa de 70% do CDI e CDI de 11,13% a.a.)
  • Inflação (IPCA): 4,1% ao ano

Obs.: Lembramos que o IPCA é o indicador oficial da inflação no Brasil e temos uma seção específica com a atualização deste índice.

LCI BB Poupança Inflação rendimento maio 2017

Neste confronto, a LCI do BB saiu vencedora muito mais em virtude da queda vertiginosa da inflação em 2017 do que sua péssima taxa de 70% do CDI. Lembrando que em 2016 o IPCA chegou a ultrapassar a barreira dos 10% e, neste cenário, ganharia facilmente da LCI do Banco do Brasil!

Comparação: “LCI do BB x LCI da Caixa”


Como consideramos que ganhar da poupança e da inflação é uma obrigação para qualquer investimento, resolvemos endurecer mais a disputa.

Para isso, iremos chamar para o próximo confronto outra famosa LCI para os investidores iniciantes: a LCI da Caixa Econômica Federal.

Vimos no artigo exclusivo sobre a LCI da Caixa que a rentabilidade para um investimento de R$ 80.000 no prazo de 1 ano é dada por 80,6% do CDI, ou seja, aproximadamente 9,8% ao ano.

  • LCI do BB: 7,8% ao ano
  • LCI da Caixa: 9,0% ao ano

LCI BB Caixa Poupança rentabilidade maio 2017

No primeiro confronto sério, vimos que a LCI do BB tomou uma verdadeira goleada!

Mas será que a LCI da Caixa é tão melhor assim?

Se formos olhar apenas para a rentabilidade, não há dúvidas de que a LCI da Caixa é muito melhor.

Entretanto, a desvantagem deste investimento era justamente sobre o valor mínimo inicial para aplicação de R$ 30.000 (trinta mil reais).

Como a aplicação mínima na LCI do Banco do Brasil era de apenas R$ 1.000 em 2016, era possível atingir um público maior apesar da rentabilidade menos atrativa. Contudo, com as novas condições de aplicação inicial de R$ 80.000, a LCI do BB perdeu atratividade até mesmo neste quesito.

Comparação: “LCI do BB x Tesouro Direto”


E será que existe algum investimento nos grandes bancos de baixo risco e ainda melhor do que a LCI da Caixa?

Vamos aumentar mais um pouco o nível dos confrontos e chamar para a disputa o “Tesouro Direto”!

Desta forma, vamos fazer a comparação com o Tesouro Selic, que apresenta a rentabilidade atual de 11,25% ao ano.

Diferentemente do investimento em LCI e Poupança, o investimento no Tesouro Direto possui a incidência do imposto de Renda.

Sendo assim, para fazer a comparação iremos considerar apenas a rentabilidade líquida, ou seja, o rendimento que efetivamente chegará às mãos do investidor após o prazo da aplicação.

Mantendo o nosso exemplo de R$ 80.000 investidos pelo período de 1 ano, a alíquota do Imposto de Renda será de 17,5% sobre o valor do lucro.

Neste cenário, a rentabilidade bruta do Tesouro Selic de 11,25% ao ano é reduzida para uma rentabilidade de 9,3% ao ano.

Como o investimento no Tesouro Direto conta ainda com a cobrança de duas taxas (0,30% a.a. para a Bovespa e 0,50% a.a. para a corretora do Banco do Brasil), esta rentabilidade líquida anual cai de 9,3% para 8,5%.

  • LCI do BB: 7,8% ao ano
  • Tesouro Selic: 8,5% ao ano

Poupança LCI Tesouro rendimento maio 2017

Novamente a LCI do BB perdeu o confronto!

Entretanto, é curioso notar como neste atual cenário de queda da Taxa Selic o investimento na LCI da Caixa tem se tornado uma opção mais vantajosa em termos de rentabilidade.

E o Tesouro Direto possui alguma desvantagem similar ao que observamos com as elevadas aplicações mínimas solicitadas na LCI da Caixa e do BB?

A resposta é não!

A aplicação mínima para o Tesouro Direto é muito menor.

Com apenas R$ 30 (trinta reais) o investidor já consegue iniciar suas aplicações nesta modalidade considerada por nós como a mais acessível do mercado.

Resumo dos confrontos


Após os quatro embates apresentados talvez você esteja achando muita informação, não é mesmo?

Para resolver esse possível problema e fixar ainda mais as rentabilidades apresentadas, preparamos a tabela abaixo.

Poupança LCI BB Caixa Tesouro maio 2017


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Considerações Finais


Aprendemos neste artigo as principais características da LCI do Banco do Brasil:

  • Investimento mínimo de R$ 80.000.
  • Prazo mínimo para resgate de 90 dias (3 meses).
  • Prazo máximo de investimento de 3 anos.
  • Possibilidade de resgate total ou parcial dos valores investidos após o prazo mínimo de 90 dias.
  • Rentabilidade pós-fixada: 70% do CDI.

Vimos também que atualmente este investimento é pior até do que a Caderneta de Poupança. Sendo assim, respondendo ao título deste artigo: A LCI do Banco do Brasil é cilada para o seu dinheiro!

A LCI da Caixa e o Tesouro Selic apresentaram rentabilidades superiores à LCI do Banco do Brasil.

Portanto, se você já possui investimentos nesta LCI ou se ainda pretende iniciar suas aplicações, recomendamos que revise seu planejamento com base nas informações apresentadas aqui.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura de nossa série especial sobre o tema:

  • Banco do Brasil: CDB.

Caso tenha alguma dúvida, elogio ou sugestão, basta deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

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CDB ou LCI da Caixa? Qual o melhor investimento?

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Como muitos investidores iniciam sua jornada nos produtos financeiros da Caixa Econômica Federal, resolvemos fazer este artigo para comparar o investimento em CDB ou LCI da Caixa.

Ambos são produtos da Renda Fixa nos quais você investe o seu dinheiro por determinado período e resgata futuramente este valor acrescido de juros.

A LCI da Caixa possui duas modalidades: “sem resgate” e “com resgate”.

A única diferença é que na modalidade “com resgate”, como o próprio nome já sugere, o investidor pode sacar o seu dinheiro a qualquer momento após o prazo mínimo de 90 dias.

Na modalidade “sem resgate” o investidor só poderá sacar o seu dinheiro no término da aplicação. Este prazo é definido no momento da contratação desta modalidade de LCI.




O CDB da Caixa apresenta três modalidades:

  • CDB Pré-fixado: a remuneração é contratada com base em uma taxa pré-fixada.
  • CDB Flex: a remuneração é pós-fixada ao CDI.
  • CDB Caixa Progressivo: a remuneração também é pós-fixada ao CDI e apresenta a vantagem de aumentar a rentabilidade com o tempo de investimento.

Dos CDBs da Caixa o único que não permite o resgate antecipado é o “CDB Pré-fixado”.

Ressalta-se que os resgates antecipados tanto da LCI quanto dos CDBs podem ser total ou parcial.

Para saber as características completas destes dois investimentos, sugerimos a leitura dos seguintes artigos:

Valores mínimos para aplicação


O investimento em LCI da Caixa requer uma aplicação inicial bem mais elevada na comparação com os CDBs.

  • LCI: R$ 30.000
  • CDB Pré-fixado: R$ 1.000
  • CDB Flex: R$ 200
  • CDB Caixa Progressivo: R$ 200

Prazos


Os prazos também variam de acordo com a modalidade do investimento

  • LCI: mínimo de 90 dias e máximo de 1.100 dias (3 anos)
  • CDB Pré-fixado: mínimo de 2 dias e máximo de 725 dias (2 anos).
  • CDB Flex e CDB Caixa Progressivo: mínimo de 2 dias e máximo de 1.800 dias (5 anos).

Rentabilidades


A rentabilidade das duas modalidades de LCI da Caixa (com e sem resgate) é a mesma e não varia de acordo com o tempo do investimento. Ou seja, tanto faz se você aplica pelo prazo mínimo de 3 meses ou pelo máximo de 3 anos.

rentabilidade lci caixa cef

Vimos no artigo específico sobre o CDB da Caixa, que a aplicação mais rentável considerando as três modalidades foi o “CDB Caixa Progressivo” com a as seguintes rentabilidades.

Caixa rentabilidade CDB Progressivo A

Caixa rentabilidade CDB Progressivo B

Caixa rentabilidade CDB Progressivo C


Caixa Econômica lci cdb

Como comparar? CDB ou LCI?


O investidor menos cuidadoso pode comparar diretamente as taxas oferecidas por um CDB ou LCI e não levar em consideração o Imposto de Renda (IR).

Como a LCI é isenta de Imposto de Renda, é muito mais fácil chegar à rentabilidade líquida desta aplicação.

Para isto, basta multiplicar a taxa oferecida pelo valor do CDI (atualmente em 14,13% ao ano).

Obs.: Para consultar valores atualizados do CDI, consulte nossa seção sobre os índices econômicos.

Para facilitar o entendimento, vamos considerar daqui para frente o seguinte cenário:

  • Investimento de R$ 30.000 por 365 dias (1 ano).

Neste caso, a rentabilidade líquida da LCI da Caixa seria:

  • 80,6% do CDI = 80,6% x 14,13% = 11,4% ao ano

Para encontrarmos a rentabilidade líquida do CDB devemos nos lembrar que este investimento possui a tributação do Imposto de Renda (IR).

Imposto de Renda LCI ou CDB

Para o período de 365 dias, o IR correspondente é de 17,5% aplicado somente sobre o lucro do investimento. Ou seja, o Imposto de Renda não é cobrado em cima do valor total aplicado.

Obs.: Para saber mais sobre a tributação em investimentos, sugerimos a consulta à nossa seção sobre impostos.

Considerando o mesmo exemplo (investimento de R$ 30.000 por 365 dias) a rentabilidade bruta do “CDB Caixa Progressivo” seria:

  • 96,0% do CDI = 96,0% x 14,13% = 13,6% ao ano

A rentabilidade líquida, após o desconto do IR, pode ser calculada como:

  • 13,6% ao ano – desconto do IR de 17,5% = 13,6% x (1 – 0,175) = 11,2% ao ano

Ou seja, após a dedução do Imposto de Renda a rentabilidade líquida para o “CDB Caixa Progressivo” é um pouco menor do que a rentabilidade líquida da LCI da Caixa.

Mas e para o prazo de investimento de 2 anos?

Neste caso, a alíquota do IR diminui para 15,0% e a rentabilidade bruta do CDB aumenta para 98,0% do CDI:

  • 98,0% do CDI = 98,0% x 14,13% = 13,8% ao ano

Após a dedução do Imposto de Renda, temos:

  • 13,8% ao ano – desconto do IR de 15,0% = 13,8% x (1 – 0,150) = 11,8% ao ano

Sendo assim, conseguimos provar que se o investidor for aplicar o dinheiro por mais de 2 anos, o “CDB Caixa Progressivo” se torna mais vantajoso do que a aplicação na LCI da Caixa.

Gráfico comparativo entre CDB e LCI da Caixa


Para facilitar o entendimento do exemplo anterior, vamos apresentar em um gráfico as rentabilidades líquidas nos diversos cenários simulados:

lci ou cdb caixa cef

Comparação com o Tesouro Direto


E que tal realizarmos a comparação com um dos investimentos mais comentados da atualidade?

Já ouviu falar no Tesouro Direto?

Se ainda não conhece, não perca tempo e leia o guia completo sobre a aplicação em títulos públicos.

Para esta comparação, iremos nos utilizar do Tesouro Selic que possui rentabilidade bruta atual de 14,25% ao ano.

Como este investimento também sofre incidência do Imposto de Renda, teremos as seguintes rentabilidades líquidas nos cenários de 1 e 2 anos de aplicação:

  • Tesouro Selic (1 ano): 14,25% x (1 – 0,175) = 11,8% ao ano
  • Tesouro Selic (2 anos): 14,25% x (1 – 0,150) = 12,1% ao ano

lci ou cdb caixa ou tesouro selic


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Considerações Finais


Aprendemos neste artigo que a escolha entre investir na “LCI da Caixa” ou no “CDB Caixa Progressivo” (opção mais rentável entre as três modalidades de CDB deste banco) é influenciada pelo tempo de aplicação.

Sendo assim, para aplicações com resgates inferiores a 2 anos a melhor alternativa é a LCI da Caixa.

Para investimentos mais longos, ou seja, com prazo de resgate superior a 2 anos o CDB Caixa Progressivo se mostrou como uma opção mais rentável.

Outra vantagem do CDB da Caixa é permitir aplicações com valores a partir de R$ 200 (duzentos reais), ou seja, muito inferior ao mínimo de R$ 30.000 (trinta mil reais) da LCI da Caixa.

Na comparação com o Tesouro Direto, pudemos constatar que ambas as aplicações da Caixa apresentam desempenho inferior.

Outro fator positivo do Tesouro Direto é o baixo investimento inicial: apenas R$ 30 (trinta reais)!


Caso tenha permanecido alguma dúvida, basta deixar um comentário aqui embaixo que te ajudaremos no que estiver ao nosso alcance.

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