LCI da Caixa (CEF): vale a pena investir?

Talvez o primeiro passo da maioria dos investidores, após descobrirem que a poupança é um péssimo local para deixar o dinheiro, seja aplicar em uma LCI da Caixa Econômica Federal (CEF).

Mas qual seria o motivo para tanto sucesso da LCI da Caixa?

LCI CEF

À primeira vista, só podemos pensar que a explicação para isto é o fato de muitas pessoas terem conta neste banco, seja para receberem seu salário ou em virtude do financiamento da tão sonhada “casa própria”.

caixa financiamento casa própria

E você sabe quais as principais características deste investimento? Ou, melhor ainda, sabe avaliar se a LCI da CEF é realmente uma boa aplicação? Vale a pena fazer este investimento?

Se a resposta foi “não” para alguma destas perguntas, é imprescindível a leitura deste artigo até o final.

Valores para aplicação


O valor mínimo para fazer uma aplicação na LCI da Caixa é de R$ 30.000 (trinta mil reais).

Caso o investidor já tenha uma LCI e deseje aumentar o valor investido deverá aplicar novamente um mínimo de R$ 30.000 (trinta mil reais).

Ou seja, se você aplicou em janeiro R$ 30.000 e em junho conseguiu juntar mais R$ 10.000 não poderá fazer um novo aporte de apenas R$ 10.000. Precisará juntar novamente o mínimo de R$ 30.000 para fazer o investimento.

Prazos


O prazo mínimo do investimento é de 90 dias (3 meses).

Já o prazo máximo é de 1.100 dias (3 anos).

Após este prazo máximo, o investidor obrigatoriamente precisa resgatar seu dinheiro, mas poderá fazer uma nova aplicação sem qualquer impedimento.

Resgate


resgate lci caixa

A Caixa Econômica Federal (CEF) oferece duas modalidades de aplicação em LCI:

  • Sem resgate.
  • Com resgate.

Na modalidade “sem resgate”, o investidor define no momento da aplicação qual o período que ficará com o dinheiro aplicado e só poderá efetuar o saque do seu dinheiro no término deste período.

Na modalidade “com resgate”, o investidor também define qual o período de sua aplicação, mas poderá sacar o dinheiro a qualquer instante, desde que respeitado o prazo mínimo de 90 dias.

É importante ressaltar que o investidor não precisa resgatar todo o dinheiro aplicado. Ou seja, o resgate pode ser total ou parcial.

Entretanto, o resgate parcial mínimo é de R$ 1.000 e o saldo mínimo da aplicação deverá ser de R$ 5.000.

Desta forma, se o investidor possui R$ 30.000 aplicados em uma LCI da CEF, ele pode solicitar o resgate de R$ 1.000 até R$ 25.000. Caso deseje resgatar R$ 26.000, o saldo final seria de R$ 4.000 (abaixo do limite mínimo) e o investidor teria que fazer o resgate completo de R$ 30.000.

Rentabilidade da LCI da Caixa


A rentabilidade da LCI da Caixa é pós-fixada e dada por um percentual do CDI.

Obs.: No momento da revisão deste artigo (mai/17) o CDI estava rendendo 11,13% ao ano. Para consultar o valor atualizado do CDI, acesse nossa seção sobre índices econômicos.

Inicialmente, fizemos uma consulta ao site da Caixa Econômica Federal (CEF) em junho de 2016 e simulamos diversos cenários de prazo e valores de investimento para verificar as rentabilidades oferecidas.

Posteriormente, em maio de 2017, fizemos novas simulações para atualizar as taxas praticadas na LCI da Caixa Econômica.

rentabilidade lci da caixa com resgate

rentabilidade lci da caixa sem resgate

Obs.: Para obter a rentabilidade atualizada e personalizada de acordo com o seu perfil de relacionamento com o banco, sugerimos a consulta direta à sua conta (internet banking) ou ao seu gerente. Estas rentabilidades apresentadas foram simuladas pelos autores deste blog em jun/16 e mai/17 e serão atualizadas anualmente.

Um fato curioso que nos chamou a atenção na simulação de 2016 é que não houve diferença na rentabilidade oferecida pela LCI da Caixa nas modalidades “com resgate” e “sem resgate”.

A princípio acreditávamos que ao escolher a opção “sem resgate” a LCI da Caixa ofereceria uma rentabilidade maior em função do investidor se comprometer a deixar seu dinheiro preso até o final.

Entretanto, as rentabilidades informadas no site foram exatamente as mesmas em 2016.

Contudo, em 2017, pudemos notar uma diferenciação entre as taxas destas duas modalidades, “premiando” com maiores rentabilidades aquele investidor disposto a deixar o seu dinheiro “preso” na modalidade sem a possibilidade de resgate antecipado.

Outro ponto que merece atenção é o fato da rentabilidade da LCI da Caixa não variar conforme o prazo na maioria das situações simuladas.

De início imaginávamos que aplicações com prazos maiores teriam um maior rendimento, mas não foi isto que observamos na simulação.

Sendo assim, o único parâmetro que sempre interferiu na rentabilidade da LCI foi o valor aplicado.

Quanto maior o investimento realizado, maior é a remuneração oferecida pela LCI da Caixa.


Caixa Econômica lci cdb

Comparação: “LCI da Caixa x Poupança”


Para saber se a LCI da Caixa é uma boa opção de investimento, além de analisarmos todas as características apresentadas anteriormente é de fundamental importância que façamos também uma análise comparativa com outras aplicações.

Desta forma, a primeira comparação será com a tradicional “Caderneta de Poupança”.

Para isto, tomaremos por base o rendimento da poupança dos últimos 12 meses de 8,06% e a LCI da Caixa com possibilidade de resgate antecipado no valor de R$ 30.000 e rentabilidade de 78,0% do CDI.

Sendo assim, o gráfico abaixo mostra a diferença entre investir R$ 30.000 durante um ano na “Poupança” ou na “LCI da Caixa”.

LCI Caixa e Poupança 2017

Considerando o atual CDI de 11,13% a.a. (mai/17), a rentabilidade anual da LCI da Caixa é de 8,68%, ou seja, ligeiramente superior à rentabilidade anual da poupança de 8,06%.

Esta maior rentabilidade é explicitada no gráfico acima, onde é possível observar que a LCI da Caixa é realmente mais lucrativa do que a aplicação na Poupança e rendeu R$ 186 a mais durante o período de um ano para uma aplicação inicial de R$ 30.000.

Desta forma, no confronto contra a Poupança a LCI da Caixa é a vencedora!

Comparação: “LCI da Caixa x LCI de bancos menores”


A primeira batalha da LCI da Caixa foi muito fácil, não acha? Já vimos em artigo exclusivo que a poupança é um dos piores lugares para você deixar seu dinheiro investido.

Vamos então subir o nível do confronto e comparar a LCI da Caixa com a LCI oferecida por outros bancos menores e com boa saúde financeira e grau de investimento atestado pelas principais agências de rating do mercado financeiro.

Para isto, vamos continuar com o valor-base de R$ 30.000 e fazer a comparação entre as seguintes LCIs:

  • LCI da Caixa com rentabilidade de 78,0% do CDI.
  • LCI do Banco Original com rentabilidade de 90% do CDI.
  • LCI do Banco Daycoval com rentabilidade de 94% do CDI.

Obs.: O rendimento da LCI do Daycoval foi verificada no próprio site do banco. Já a LCI do Banco Original foi verificada no site da corretora Easynvest. Ambos os valores foram atualizados em maio de 2017.

LCI da Caixa Daycoval Original Poupança 2017

Pela análise dos dados é possível observar que a LCI da Caixa só vence a poupança e perde para os outros dois bancos de menor porte (Original e Daycoval).


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LCI da Caixa (CEF): vale a pena investir?
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Considerações Finais


Aprendemos neste artigo as principais características da LCI da Caixa:

  • Investimento mínimo de R$ 30.000
  • Prazo mínimo para resgate de 90 dias (3 meses) e prazo máximo de 1.100 dias (3 anos)
  • Aplicações na modalidade “sem resgate” ou “com resgate”
  • Possibilidade de resgate total ou parcial dos valores investidos na modalidade “com resgate”
  • Rentabilidade atrelada ao CDI e variável de acordo com a modalidade, tempo e valor investido

Vimos também que a LCI da Caixa é uma alternativa mais lucrativa do que a “Caderneta de Poupança”.

Entretanto, existem outras opções de investimento mais rentáveis do que a aplicação na Caixa Econômica Federal.

Além do investimento em LCI de bancos menores ser mais lucrativo, esta alternativa apresenta praticamente a mesma segurança da aplicação na LCI da CEF, desde que você observe o limite máximo de R$ 250.000 garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC).

Entendemos que grande parcela dos investidores geralmente começa a se aventurar pelo mundo das aplicações justamente nos maiores bancos do mercado e após alguns meses de estudo percebem que podem ganhar mais com a mesma garantia.

Portanto, te parabenizamos por ter lido este artigo e investido tempo no aprimoramento da sua educação financeira.

Obs.: Artigo atualizado em maio de 2017.


Para conhecer as características de outros investimentos nos principais bancos, recomendamos a leitura de nossa série especial sobre o tema:


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Caixa Econômica lci


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95 respostas
« Older Comments
  1. Rose says:

    Eu recebo todo mes mais de 3.000,00 e este dinheiro cai na conta. Eu tenho uma LCI na CEF que venho reinvestindo ha anos, hoje com 89.000,00 e com a modalidade com resgate da LCI eu estava pensando se seria inteligente invez de deixar o dinheiro la na LCI por anos e deixar na poupanca os 3.000,00 que recebo todos os meses reinvestir a cada 90 dias o valor acumulado na poupanca(ao redor de 10.000,00). No total hoje eu tenho disponivel 110,000,00 para investir em LCI e pensando em usar este metodo sera que funciona?
    Tipo a cada 3 meses eu tenho quase 10.000 reais entao a cada 3 meses eu resgataria a LCI e acrescetaria 10.000,00 no valor da LCI resgatado. Nesta modalidade a CEF esta pagando apenas 78.88% da LCI, quanto eu teria em 4 anos usando este metodo de acrescentar 10.000 a cada 3 meses? Seria possivel voces fazerem uma analise por favor?
    O site e muito educativo, eu adoro ler sobre investimentos e este artigo explica muito bem.
    Obrigada

    Rose

    Responder
    • Bons Investimentos says:

      Olá, Rose.

      É importante ter em mente que, a cada resgate e reaplicação, você ficará 3 meses sem liquidez. Se isto não for um empecilho, acreditamos que seja uma estratégia interessante.
      Infelizmente, nosso simulador não possui a opção de acrescentar aportes periódicos.
      Nossa sugestão é que você faça a simulação de 3 em 3 meses, até chegar aos 4 anos.

      Um abraço e bons investimentos.

      Responder
      • Lenan Yosaka says:

        Eu tive a mesma dúvida, não entendi bem a pergunta a Rose!

        Responder
  2. Marcia Regina da Silva says:

    Boa noite twnho 100 mil para investir qual me dara o melhor retorno mensal … acredito que pelo menos durante 6 meses. Eu tenho conta poupança na caixa mais nunca deixei dinheiro.

    Responder
  3. Evandro says:

    Olá!
    Sou novo no ramo de investimento, estou gostando do investimento na LCI, em comparação com os demais parece ser vantajoso, gostaria de saber qual seria um valor considerado bom em porcentagem pago nos rendimentos de uma LCI, vi que em bancos grandes o valor é alto pra começar, então seria para quem ainda não tem os valores exigidos seria ideal um banco de pequeno porte, como faço para saber se o banco é confiável ?

    Responder
  4. Fernando Sobroza says:

    Meu investimento na LCI (taxa 85) da caixa rendeu 900,00 no ultimo mes. Então apliquei o dinheiro no CDB Flex (taxa 95) que rendeu apenas 450 no primeiro mês. Como pode render metade sendo que foi aplicado a uma taxa de rendimento maior? Deveria ter reaplicado na LCI mensmo ela tendo caído para 82,5? LCI a 82,5 é melhor que CDB a 95?

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