Empréstimo consignado da Caixa é bom?

Seja para quitar dívidas ou para realização de algum sonho de consumo, os empréstimos costumam fazer parte da vida financeira da maior parcela da população brasileira. Dentro deste contexto, a intenção deste artigo é analisar se o empréstimo consignado da Caixa Econômica Federal (CEF) é uma boa alternativa.





O que é um empréstimo consignado?


O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito concedida pelas instituições financeiras que possui como principal característica o chamado “desconto em folha”.

Ou seja, o tomador do empréstimo terá todos os meses descontada a parcela relativa ao pagamento do empréstimo diretamente do seu contracheque, da sua aposentadoria ou da sua pensão.

Como a instituição financeira que emprestou o dinheiro possui essa segurança em receber o valor emprestado em função do desconto automático no contracheque, geralmente, esta modalidade de empréstimo possui as menores taxas de juros do mercado.

Antes de optar pelo empréstimo consignado, é importante que você tenha em mente que, durante o período de pagamento deste empréstimo, a sua renda será menor em função deste desconto automático.

Vamos ilustrar essa situação com um exemplo:

Mário possui um salário de R$ 2.000 e adquiriu um empréstimo consignado na Caixa de R$ 5.000 para ser quitado em 24 parcelas de R$ 275.

Sendo assim, durante os 2 anos em que durar o pagamento do empréstimo, Mário receberá somente R$ 1.725 em função do desconto automático da parcela de R$ 275.


Quem pode solicitar o empréstimo consignado da Caixa?


O empréstimo consignado da Caixa Econômica Federal (CEF) está disponível para:

  • Aposentados e pensionistas do INSS
  • Funcionários de empresas públicas
  • Funcionários de empresas privadas conveniadas

Para saber se a empresa na qual você trabalha é conveniada à Caixa Econômica Federal, o aconselhável é entrar em contato diretamente com o RH da sua empresa ou telefonar para o seguinte telefone da Caixa: 0800-726-0101.

Uma vantagem do empréstimo consignado da Caixa é que você não precisa obrigatoriamente ser correntista do banco para conseguir esta modalidade de crédito.

É importante ressaltar que se você não trabalha com “carteira assinada” ou está desempregado, não terá possibilidade de obter esta linha de crédito.


Se você está com dificuldades em obter um empréstimo junto ao seu banco, pode solicitar uma cotação online. Existem diversas instituições financeiras facilitando o pedido de empréstimo, mas é preciso se atentar às taxas de juros praticadas.

Caso haja interesse em solicitar uma cotação rápida pela internet, acesse o site da Lendico através deste link. De acordo com a Lendico as principais vantagens de solicitar um empréstimo com eles são:

  • Empréstimo feito 100% pela internet.
  • Taxas de juros menores do que nos bancos.
  • Empréstimos de R$ 2.500 a R$ 50.000.
  • Pagamento em 12, 18, 24, 30 e 36 meses.

Se tiver interesse, peça já a sua cotação!


Valor máximo do consignado da Caixa


Não existe limitação do valor máximo permitido no empréstimo consignado da Caixa.

Porém, o valor da prestação não pode ser superior a 30% do salário, aposentadoria ou pensão do tomador do empréstimo.

Sendo assim, caso o seu salário seja de R$ 2.000, por exemplo, a prestação máxima que será aprovada é de R$ 600.

Desta forma, se você pretende solicitar valores elevados no empréstimo consignado, deverá alongar o prazo de pagamento para que a prestação não ultrapasse 30% da sua renda.

Este limite de comprometimento de 30% da renda é feito para que as pessoas tomadoras do empréstimo consigam arcar com os gastos das demais despesas (aluguel, mercado, condomínio, luz, água, etc.) sem grandes dificuldades.


Taxas de juros do consignado da Caixa


As taxas de juros do empréstimo consignado da Caixa são pré-fixadas e diferenciadas para os diversos segmentos de público que atende, a saber:

  • Aposentados e pensionistas do INSS: 2,12% ao mês e 28,56% ao ano.
  • Funcionários de empresas públicas: 1,94% ao mês e 25,94% ao ano.
  • Funcionários de empresas privadas conveniadas: 2.85% ao mês e 40,06% ao ano.

Fonte: Banco Central do Brasil. Consulta em junho de 2017.


Simulador do empréstimo consignado da Caixa


Agora que você já conhece as taxas de juros do crédito consignado Caixa, vamos à parte mais divertida e temida: a simulação do empréstimo!

A utilização do simulador é muito fácil e você precisará inserir apenas as seguintes informações:

  • Valor do empréstimo.
  • Taxa de juros mensal.
  • Número de meses ou parcelas para pagamento.

Feito isto, será efetuada automaticamente a simulação do seu empréstimo e você saberá o valor das prestações e o valor total pago na quitação do empréstimo.



O Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo pode ser maior do que a taxa de juros informada em função da incorporação de IOF e demais tarifas do banco.

Portanto, entenda esta simulação como uma indicadora da ordem de grandeza das prestações do seu empréstimo e para obter o valor exato nada mais prudente do que uma consulta direta ao banco.





Comparação das taxas de juros do consignado com outras modalidades de empréstimo


Você já deve ter ouvido que o empréstimo consignado é a melhor modalidade de empréstimo em função de apresentar as menores taxas de juros, certo?

Mas será que isto é verdade? Que tal compararmos as taxas do consignado da Caixa com outras modalidades de empréstimo / dívida?

taxas de juros empréstimos e dívidas

Obs.: Taxas praticadas pela Caixa Econômica Federal. Consulta em junho de 2017 no site do Banco Central.

Portanto, podemos constatar que realmente as taxas de juros praticadas nos empréstimos consignados são as mais baixas quando comparadas a outras modalidades.

Entretanto, muito cuidado antes de tomar qualquer empréstimo, pois 25% ao ano ainda é um valor muito elevado e pode comprometer toda a sua saúde financeira!


Comparação com taxas de juros de consignados de outros bancos


Para respondermos se o empréstimo consignado da Caixa é bom precisamos fazer uma comparação com as taxas de juros oferecidas pelos demais bancos.

Desta forma, apresentaremos também as taxas de juros cobradas por Itaú, Banco do Brasil, Santander e Bradesco.

Para aposentados e pensionistas do INSS, as menores taxas de juros são encontradas no Banco do Brasil e a taxa da Caixa Econômica Federal só é mais atrativa do que as taxas praticadas no Itaú.

taxas de juros consignado aposentado INSS

Para funcionários públicos, as menores taxas são encontradas no Santander e novamente as taxas da Caixa Econômica só são mais atrativas do que o Banco Itaú.

taxas de juros consignado funcionarios publicos

Para funcionários de empresas privadas conveniadas, as menores taxas são encontradas novamente no Banco do Brasil e, assim como nas demais comparações, as taxas da Caixa Econômica só ganham do Itaú.

taxas de juros consignado funcionarios privadosFonte das taxas de juros: Banco Central do Brasil. Consulta em junho de 2017.


Como conseguir as menores taxas de juros?


É possível conseguir taxas de juros ainda menores do que nos empréstimo da Caixa?

Fizemos uma consulta ao Banco Central para verificar quais bancos ofereciam as menores taxas para empréstimo pessoal:

  • Banco Paulista: 1,54 % ao mês
  • Banco Safra: 1,55% ao mês
  • Banco Guanabara: 1,93% ao mês
  • Bancoob: 2,23% ao mês
  • Banco Tricury: 2,26% ao mês
  • Banco da Amazônia: 2,30% ao mês
  • Banco Pan: 2,56% ao mês

Obs.: Novamente lembramos que o Custo Efetivo Total (CET) pode ser maior em função de incorporar outras taxas e IOF.

Sendo assim, é possível observar que existem bancos com taxas de juros muito menores do que aquelas cobradas pelas principais instituições financeiras do país.

E como conseguir um empréstimo nestes bancos?

Como o acesso a bancos de menor porte como os apresentado aqui nem sempre é fácil para o interessado em adquirir um empréstimo, algumas startups / fintechs estão surgindo com muita força por oferecerem a possibilidade de obtenção de empréstimo através da internet e com taxas menores do que aquelas oferecidas pelos grandes bancos.

Consideramos esta uma importante ferramenta para que você consiga ampliar o seu leque de comparação e não caia na armadilha de fechar empréstimos com juros elevados.

Portanto, se você quer ter outras cotações para comparar com a taxa de juros praticada pelo seu banco, pode solicitar um empréstimo online hoje mesmo sem sair da sua casa através deste link.


Considerações Finais


Aprendemos neste artigo que a principal diferença do empréstimo consignado das demais modalidades de crédito oferecida por bancos é o desconto automático em “folha”, ou seja, no salário, pensão ou aposentadoria.

Conhecemos quais são os segmentos da sociedade que podem adquirir o empréstimo consignado da Caixa:

  • Aposentados e pensionistas do INSS
  • Funcionários de empresas públicas
  • Funcionários de empresas privadas conveniadas

Aprendemos, também, que o valor das parcelas do empréstimo não pode ser superior a 30% da renda do tomador do crédito.

Apresentamos as taxas de juros do crédito consignado da Caixa e ensinamos como fazer uma simulação deste empréstimo consignado.

Vimos que dentre as modalidades de empréstimo, o consignado é aquela que apresenta as menores taxas de juros. Porém, as taxas oferecidas pela Caixa são uma das piores quando comparadas aos demais bancos de grande porte de nosso país.

Portanto, esperamos que a leitura deste material tenha sido útil para que você conheça um pouco mais sobre esta modalidade de empréstimo e decida se o consignado da Caixa é uma boa alternativa você.


Para consultar informações relevantes sobre demais modalidades de empréstimo, sugerimos o acesso a um dos artigos de nossa série especial sobre o tema:


Gostaríamos de registrar que não temos qualquer vínculo com este banco e reclamações e/ou dúvidas mais específicas devem ser dirigidas diretamente para um dos canais de atendimento do banco.

Além das agências físicas, as informações sobre o empréstimo consignado da Caixa podem ser obtidas através do seguinte telefone: 0800-726-0101.


Se quiser dar alguma sugestão de novos artigos, elogiar ou reclamar, basta deixar um comentário aqui embaixo. Teremos grande felicidade em receber a sua mensagem!







4 Comentários


  1. Muito bom.
    Por favor façam uma matéria comparando qual o melhor fundo DI, e MM pra investir via Banco do Brasil.

    Responder

    1. Lauro, agradecemos a sugestão. Entretanto, como não fazemos investimento em fundos através dos grandes bancos, estamos relutando em analisar esta opção de aplicação financeira. Assim que sobrar um tempo em nossa programação aqui do blog, tentaremos encaixar algum artigo sobre este tema, ok? Obrigado pela participação!

      Responder

  2. O empréstimo consignado vai afetar o financiamento do imóvel com a CAIXA? Isto dos 30% do salário?

    Responder

    1. Walkyria, acredito que o empréstimo consignado vai afetar a aprovação de algum futuro financiamento que você queira fazer com a Caixa, pois é provável que eles considerem o valor do pagamento das prestações para verificar qual o salário líquido após este desconto. Entretanto, a melhor forma de tirar esta dúvida é ligando para o setor responsável da Caixa, ok?

      Responder

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